Seguro de hogar: ¿qué es y cómo funciona?

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El seguro de propiedad protege sus finanzas contra daños a su hogar. Cuando compras un seguro de hogar, estás celebrando un contrato con una compañía de seguros. Usted acepta pagar primas a cambio de que las compañías de seguros paguen ciertos riesgos de seguro. Conocer su seguro de hogar puede ayudarlo a prepararse mejor para daños accidentales y a sentirse más seguro y cómodo con su cobertura en caso de que necesite presentar un reclamo.

¿Qué es el seguro de vivienda?

El seguro para propietarios de vivienda es la protección financiera que usted compra a una compañía de seguros. Ayuda a cubrir pérdidas cuando un desastre del seguro u otro evento devastador afecta su hogar.
El seguro estándar lo protege de varias maneras:

Estructura y contenido: El seguro de propiedad brinda protección financiera para la estructura de la vivienda y todos los contenidos del hogar en caso de un evento asegurado.

Gastos de vida adicionales: el seguro de hogar generalmente cubre los gastos de vida adicionales en los que incurra durante las reparaciones. Entonces, si te hospedas en un hotel y necesitas salir a comer, tu póliza puede cubrir estos costos adicionales.

Cobertura de responsabilidad: el seguro normal para propietarios de viviendas incluye cobertura de responsabilidad. Esto significa que si alguien resulta herido en su propiedad, o si usted es responsable de los daños a la propiedad de otra persona, su seguro de responsabilidad puede intervenir para cubrir sus costos.

Existen muchos tipos de seguros de hogar. Si tiene una hipoteca u otro tipo de préstamo hipotecario, es más probable que necesite una póliza HO-3, que es el tipo más común de seguro de vivienda. En promedio, las pólizas HO-3 incluyen:

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Cobertura de apartamento
Cobertura de otras estructuras.
seguro de propiedad personal
sensibilidad
Gastos médicos
gastos de vida adicionales

Cada tipo de póliza contiene diferentes riesgos de seguro. Comprender los riesgos que desea que cubra su póliza, como incendio, inundación y robo, es un paso importante en su planificación financiera. Una póliza que cubre más riesgos generalmente cuesta más, pero también le brinda protección financiera contra una gama más amplia de circunstancias.

¿Cómo funciona el seguro de hogar?

Su recorrido por el seguro del hogar se puede dividir en varios pasos, cada uno con sus propias consideraciones específicas. Comprender cada paso le ayudará a comprender mejor cómo funciona su póliza.

conseguir un trato

El seguro para propietarios de viviendas no es difícil de obtener, pero hay algunas cosas que debe tener en cuenta al evaluar un negocio.

En primer lugar, debe consultar varias compañías de seguros para propietarios de viviendas para ver cuáles son las mejores para sus necesidades. Al evaluar a cada proveedor, es posible que desee considerar cómo los descuentos y la cobertura de la empresa se adaptan a su situación. Para verificar el servicio al cliente, puede consultar la extensa investigación realizada por JD View Power y AM Best que puede ayudarlo a evaluar la solidez financiera de su compañía de seguros. Una vez que haya seleccionado algunas empresas que puedan satisfacer sus necesidades, puede comunicarse con cada empresa para obtener una cotización de seguro de hogar. Por lo general, puede hacerlo en línea, por teléfono o visitando una agencia local.

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Durante el proceso de cotización pregunta por los descuentos de cada empresa. Aprovechar los descuentos en seguros de hogar, que a menudo incluyen ahorros en alertas de hogar, paquetes de pólizas y sin reclamos, es una de las formas más fáciles de reducir sus primas.

Comprar póliza

Una vez que hayas elegido la compañía que creas que es mejor para ti, tu familia y tu hogar, podrás contratar tu póliza. Es posible que tengas que iniciar sesión en la aplicación y realizar un pago antes de configurarla.

La mayoría de los proveedores ofrecen diferentes opciones de pago, como B. Pagos anuales o trimestrales. Si tiene una hipoteca sobre su casa, es posible que no tenga que pagar. Su prima puede incluirse en el pago mensual de su hipoteca, mantenerse en su cuenta de depósito en garantía y pagarse a su compañía de seguros en cada renovación.

Si tiene una póliza actual y se está mudando a una nueva compañía, debe notificar a su administrador hipotecario sobre el cambio. Su nueva compañía de seguros puede enviar documentos a la compañía hipotecaria, pero si le informa a la entidad administradora de préstamos sobre los cambios con anticipación, ellos pueden registrar sus documentos y estar listos para recibir documentos y facturas de la nueva compañía de seguros.

Mantener la política

Una vez que se implementa una política, mantenerla es relativamente fácil. Debe pagar la prima o, si su seguro se paga desde su cuenta de depósito en garantía, asegurarse de que la prima la pague su prestamista hipotecario. Si realiza cambios en su hogar o estilo de vida, como reemplazar su techo, renovar su habitación o tener un perro, debe notificar a su compañía de seguros para asegurarse de que su póliza continúe cubriéndolo adecuadamente.

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Presentar una queja

Si ocurre un accidente y su casa sufre daños, es posible que deba presentar un reclamo. Por lo general, puede presentar un reclamo ante un agente en línea, a través de una aplicación móvil, en persona o por teléfono. Puede esperar preguntas sobre información general, como B. dónde está el daño, qué tipo de daño tiene y cuándo ocurrió. A menudo se requieren fotografías de las partes dañadas de la casa o para permitir que un ajustador de reclamos inspeccione los daños antes de enviar el pago. Una vez que inicie el proceso de reclamo, su compañía de seguros decidirá los próximos pasos.

¿Necesito un seguro para propietarios de vivienda?

Ningún estado exige por ley un seguro para propietarios de viviendas. Sin embargo, si tiene una hipoteca, lo más probable es que su prestamista le exija que la tenga. El seguro para propietarios de vivienda protege su préstamo de la posibilidad de que no pueda pagarlo si su casa queda destruida.

Pero incluso si no tiene una hipoteca, el seguro para propietarios de vivienda es una buena idea. La mayoría de los asesores financieros recomiendan que todos los propietarios obtengan una póliza de seguro. Si su casa se daña o destruye repentinamente debido a un riesgo cubierto, su seguro de hogar puede ayudarlo a pagar las reparaciones o reconstrucciones para que usted no tenga que pagar esos costos de su bolsillo.

¿Cuánto cuesta el seguro de hogar?

En los Estados Unidos, el costo promedio del seguro de vivienda para una póliza de seguro de vivienda de $250.000 es de $1.312 por año. Sin embargo, existen varias variables que afectan el costo del seguro de vivienda, lo que significa que sus primas pueden diferir del promedio nacional. Algunos de estos factores son:

Su estado y código postal: uno de los factores más importantes cuando se trata de cuánto paga por el seguro del hogar es el lugar donde vive. Cada estado e incluso cada código postal tiene un perfil único de cómo ciertos reclamos pueden afectar su adjudicación.
Construcción de viviendas: la forma en que se construye su casa afecta sus primas de varias maneras. Ciertos tipos de estructuras son más resistentes a ciertos tipos de daños, como el viento o el fuego, lo que reducirá su recompensa. Sin embargo, algunos tipos de materiales de construcción son más caros de reparar, lo que puede aumentar su recompensa.
Antigüedad del hogar: las casas más nuevas tienen más probabilidades de sufrir daños por diversas razones, como por ejemplo: B. Problemas climáticos o de plomería, generalmente más bajos. Además, es posible que los materiales de construcción utilizados en casas antiguas no cumplan con los estándares de construcción modernos, lo que significa que es posible que se requiera trabajo adicional para repararlos o reemplazarlos. El gasto en materiales actualizados podría aumentar los costos.
Distancia a la estación de bomberos más cercana: cuanto más cerca esté de una estación de bomberos, más rápido podrá comunicarse con las autoridades en caso de emergencia. Eso significa que los socorristas podrían apagar los incendios más rápido que si vivieran más lejos, lo que puede minimizar los daños.
Deducible: Su deducible es la cantidad que está dispuesto a pagar de su bolsillo cuando presenta un reclamo. Elegir un deducible más alto significa que la compañía de seguros pagará menos cuando usted resuelva el reclamo (porque acordó pagar más), por lo que sus primas generalmente se reducirán en consecuencia.
Nivel de seguro: En términos generales, cuanto mayor sea su nivel de seguro, más pagará por su seguro. Mientras más cobertura opcional agregue a su póliza, más podrá pagar.
Puntaje crediticio: en la mayoría de los estados, su puntaje crediticio afecta las primas de su seguro de hogar porque los propietarios con un puntaje crediticio más bajo tienen estadísticamente más probabilidades de presentar un reclamo que aquellos con un puntaje crediticio más alto. Sin embargo, no todos los estados permiten el uso del crédito como factor de calificación.
Historial de reclamos: si presentó un reclamo de propietario de vivienda en los últimos tres a cinco años, sus primas pueden ser más altas. Incluso si cambia de compañía de seguros, su nueva compañía puede revisar sus reclamos anteriores y cobrarle en consecuencia si es necesario.

Otro factor que afecta el costo del seguro de vivienda es la elección de la compañía de seguros. Las compañías de seguros ponderan cada variable de precio de manera diferente. Por ejemplo, una empresa podría valorar su historial de reclamaciones más que otra. Al comparar precios y obtener cotizaciones de múltiples proveedores, puede encontrar la cobertura que necesita a un precio competitivo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto seguro de hogar necesito?

El monto de su cobertura depende de sus circunstancias personales. La cobertura de su vivienda depende del valor de reposición de su vivienda, por lo que las viviendas más caras requieren más cobertura. Varias otras líneas de cobertura (otras estructuras, propiedad personal y pérdida de uso) suelen ser un porcentaje del número de sus condominios. El monto de la responsabilidad personal que elija también depende de la situación individual; Si tienes piscina, trampolín o tienes clientes habituales, la mayoría de las agencias te recomendarán una calificación más alta. Trabajar con un agente autorizado puede ayudarle a elegir la cobertura adecuada.

¿Qué tan rápido procesan las compañías de seguros los reclamos?

La mayoría de las pólizas de seguro de hogar intentan pagar un reclamo dentro de los 30 días, pero el tiempo de pago real depende del reclamo en sí. Si el reclamo involucra una condición catastrófica de lesión o daño sustancial a la vivienda, es posible que el pago demore más.

¿Debería trabajar con un proveedor nacional o local?

Los proveedores nacionales y regionales tienen cada uno sus ventajas y desventajas. Revisar la cobertura, los descuentos, las características de las pólizas y las calificaciones de terceros de cada compañía puede ayudarlo a elegir el mejor proveedor para usted. Obtener cotizaciones de ambos tipos de proveedores puede ayudarlo a decidir cuál es mejor para sus necesidades.

¿Qué no cubre el seguro de vivienda?

Cada tipo de seguro de hogar cubre riesgos diferentes, pero hay algunas cosas que una póliza estándar no cubre. Los daños por inundaciones generalmente están excluidos y pueden cubrirse mediante la compra de un seguro contra inundaciones, aunque algunas compañías ofrecen un seguro contra inundaciones como complemento. Del mismo modo, los daños causados por terremotos suelen excluirse, pero normalmente se pueden añadir como confirmación, a menos que viva en una zona de alto riesgo. En este caso, es posible que necesite una estrategia separada.

Aprende más:

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