Como propietario de un negocio, quizás se pregunte cuál es la diferencia entre un préstamo comercial y una tarjeta de crédito comercial. ¿Necesitas ambos? ¿Cuándo conviene utilizar uno de ellos?
Piense en las líneas de crédito comerciales y las tarjetas de crédito comerciales como hermanos financieros. Comparten muchas de las mismas características pero son dos productos separados. Se llevan muy bien.
¿Cómo funciona un préstamo comercial?
Una línea de crédito comercial (LOC) es una cantidad fija de dinero que puede pedir prestada a un banco. Las líneas de crédito pueden no tener garantía o estar respaldadas por activos. Tú estás en un período de dibujo, yo. H. El número de años durante los cuales debe retirar sus fondos. Durante este tiempo, usted puede retirar tanto como desee hasta alcanzar su límite de crédito, y solo el monto prestado está sujeto a cargos de financiamiento. Para acceder a los fondos, normalmente se utiliza una cuenta corriente de la empresa, una tarjeta de crédito o una aplicación móvil.
Los prestamistas calculan los pagos mensuales mínimos, que pueden calcularse como un porcentaje del saldo pendiente o basarse en los intereses. Si la deuda persiste después de que expire el período de disposición, el prestamista determina las facilidades necesarias para pagar la deuda en función del plazo (por ejemplo, tres o cinco años).
Como ocurre con todos los productos financieros, existen costos. Dependiendo del prestamista, la línea de crédito puede incluir:
- Tarifa de originación: Tarifa de procesamiento de la solicitud, generalmente entre 0,51 TP3T y 11 TP3T del límite de crédito
- Tarifa de mantenimiento anual: generalmente entre 1TP y 4T, 25 y 50 por año
- Tarifa de retiro: generalmente entre 1% y 2% del monto que retira
- Cargos por pagos atrasados: varían según el prestamista
- Tasas de interés: Las APR varían ampliamente, desde la tasa más baja más una fracción hasta casi 30%, sin período de gracia sin intereses.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito comerciales?
Las tarjetas de crédito comerciales son similares a las tarjetas de crédito personales, pero están diseñadas para propietarios de pequeñas empresas. La mayoría de estas tarjetas no son seguras, aunque existen algunas tarjetas de visita seguras en el mercado. Al igual que las LOC comerciales, tienen un límite fijo y puedes recargar hasta esa cantidad si es necesario. Sólo la deuda revolvente se evalúa como cargo financiero. A diferencia de LOC, puedes mantener tu cuenta activa todo el tiempo que quieras.
Los emisores de tarjetas de crédito calculan un pago mensual mínimo, generalmente 2% del saldo (a menos que el saldo sea tan pequeño como un monto fijo, como $25). Puede utilizar la tarjeta para realizar compras y retirar efectivo.
En cuanto a las tarifas, aquí hay algunas cosas:
- Tarifa anual: Algunas tarjetas no tienen tarifa anual, mientras que otras cuestan más de $500
- Cargo por pago atrasado: generalmente entre $39 y $41 después del primer pago atrasado; algunas tarjetas cobran 3% del monto vencido (el que sea mayor).
- Tarifa de adelanto de efectivo: generalmente entre $5 y $15 o 3% del monto (lo que sea mayor)
- Tarifa por sobrepasar el límite: hasta $35
- Interés: Tasa de porcentaje anual (APR) variable, generalmente entre 14% y 26% (excluyendo la oferta introductoria de APR 0%), sin intereses en compras que no sean adelantos de efectivo durante el período de gracia
Las tarjetas de crédito comerciales suelen tener un límite de crédito de alrededor de $50,000.
Línea de Crédito y Tarjetas de Crédito
Debido a que el límite puede ser tan alto, una línea de crédito comercial se utiliza a menudo para financiar a corto y mediano plazo artículos costosos que planea pagar con el tiempo. Por ejemplo, es posible que necesites equipos de restaurante por un valor de $50.000. Si su tarjeta de crédito tiene un límite de $25,000, no tendrá suerte, pero LOC lo hará por usted.
Por otro lado, es posible que sólo necesite gastar $1,000 adicionales en publicidad para pagar su factura en un plazo de 30 días. Las tarjetas de crédito comerciales le ofrecen un período de gracia sin intereses. O, si tienes una tarjeta de crédito 0%, tendrás más tiempo para cargar sin agregar intereses a tu saldo.
También es necesario considerar incentivos para las pequeñas empresas. Si bien algunas LOC comerciales ofrecen programas de incentivos, muchas no lo hacen. Las tarjetas de crédito comerciales casi siempre hacen esto. Si va a volar a cualquier parte del país o del mundo, elegir una buena tarjeta de viaje de negocios puede ser su mejor opción. Están llenos de beneficios y pueden reducir estos costos al tiempo que ofrecen beneficios atractivos.
Tenga en cuenta que las líneas de crédito comerciales pueden ser más difíciles de calificar que las tarjetas de crédito para pequeñas empresas porque tienden a ofrecer límites altos.
Resultado final
Al final del día, las líneas de crédito comerciales y las tarjetas de crédito comerciales son productos compatibles. Una vez que comprenda las diferencias entre ellos, podrá decidir cuál es el mejor para las necesidades de su negocio. Quizás la estrategia adecuada para su negocio sea utilizar ambas: una línea de crédito comercial y una de las mejores tarjetas de crédito comerciales. Con ambas opciones sólo pagas intereses sobre los fondos que utilizas.
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