La quiebra suele ser el último recurso porque conlleva riesgos y desventajas. Para minimizar el riesgo, existen leyes que lo protegen y al mismo tiempo permiten a los acreedores pagar parte de la deuda.
Declararse en quiebra no significa tener que renunciar a todo lo que posee. La bancarrota es un proceso diseñado para que las personas y las empresas puedan recuperarse. Sin embargo, todos los activos se miden y valoran y pueden utilizarse para pagar parte de la deuda pendiente.
Lo que los acreedores pueden permitirse en caso de quiebra
En una bancarrota del Capítulo 7, cualquier activo no exento puede usarse para pagar a sus acreedores. Estos incluyen:
vehículo
nación
casas
propiedad de inversión
cuenta de ahorros
cualquier otro objeto de valor como arte o joyas
Puede mantener una cierta cantidad debido a la inmunidad de bancarrota federal y estatal.
¿Qué conservarás si te declaras en quiebra?
La ley está hecha para proteger su propiedad durante la quiebra y se llama inmunidad de quiebra; Sin embargo, las excepciones varían según el proceso y el estado.
A continuación se enumeran las exenciones de quiebra federales más comunes. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pueden duplicar la asignación; todos los montos que se muestran corresponden a los casos presentados después del 1 de abril de 2022. A partir del 31 de marzo de 2025, estas cifras se ajustarán nuevamente.
Exención de propiedad
Su residencia principal puede estar exenta cuando se declara en quiebra si el patrimonio neto de su residencia principal está por debajo del límite de exención. Bajo una exención federal, usted puede proteger hasta $1,4 billones de dólares en activos en su hogar.
Las exenciones de vivienda familiar pueden aplicarse a su residencia principal y calificar de la siguiente manera:
Casa u otro apartamento
Bienes personales utilizados como residencia
Exención de vehículos
Debido a que su vehículo es un activo, los acreedores pueden perseguirlo si usted se declara en quiebra. Sin embargo, su vehículo puede considerarse exento dependiendo del tipo de quiebra que esté solicitando, si es propietario, alquila o financia el vehículo y su valor. Según la ley federal de inmunidad por bancarrota, puede perdonar algunos activos del vehículo hasta por $1,450.
Si su patrimonio neto excede el límite, pueden suceder varias cosas:
El fideicomisario puede vender su vehículo, pagarle el monto condonado y usar el resto para pagar a los acreedores.
Los prestamistas pueden recuperar el automóvil si no cumple con sus pagos
Puede devolver su vehículo, lo que lo libera de la responsabilidad del préstamo automotriz después de la quiebra.
Excepciones para efectos personales y artículos del hogar
Además de los bienes inmuebles y su vehículo, los bienes personales también pueden calificar para la inmunidad por quiebra. A continuación se presentan algunas exenciones de propiedad personal federales comúnmente reclamadas:
$1,870 en joyería
Herramientas manuales $2,800
$14,875 en total ($700 por artículo) para artículos para el hogar y muebles, electrodomésticos, ropa, animales, libros, plantas o instrumentos musicales
Intereses devengados, dividendos o valor del préstamo sobre contratos de seguro de vida $13,400
Ayudas prescritas por profesionales
Salario, beneficios y exenciones para cuentas de jubilación
Existen algunas excepciones para proteger los fondos que recibe como beneficio, apoyo o plan de jubilación, entre ellas:
Pensión alimenticia, manutención o mantenimiento que su manutención razonablemente requiera
Los beneficios del seguro de vida que necesita respaldar
Todos los beneficios del Seguro Social, beneficios por desempleo, beneficios para veteranos, beneficios y beneficios por discapacidad o enfermedad.
En la mayoría de los casos, puede mantener las ganancias totales en su cuenta de jubilación en $1,512,350
Excepción de recuperación de daños
Las excepciones a la recuperación por lesiones personales incluyen:
$27,900 para recuperación de lesiones personales, excluyendo dolor y sufrimiento o daños a la propiedad
Compensación por pérdida de ingresos futuros necesarios para mantener
Pagar por la muerte por negligencia de alguien en quien confías para recibir ayuda
Compensación a las víctimas de delitos
Excepción de comodín
Se pueden utilizar excepciones comodín para cualquier tipo de propiedad. La exención de impuestos es $1,475 más $13,950 por la parte no utilizada de su propiedad exenta de impuestos.
Exenciones federales y estatales
Algunos estados tienen sus propias exenciones que difieren de la exención federal. En algunos estados, puede optar por utilizar la inmunidad por bancarrota estatal o federal:
- Alaska
- Arkansas
- Connecticut
- Distrito de Columbia
- Hawai
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- Nuevo Hampshire
- Nueva Jersey
- Nuevo Méjico
- Nueva York
- Oregón
- Pensilvania
- Rhode Island
- Texas
- Vermont
- Washington
- Wisconsin
Si su estado no tiene sus propias leyes, estará sujeto a las regulaciones federales.
La diferencia entre la bancarrota del Capítulo 7 y del Capítulo 13
Las opciones de bancarrota más comunes son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, cada una con sus ventajas y desventajas, y el tipo de bancarrota puede afectar los activos que se le retienen o le quitan.
El capítulo 7 de bancarrota le permite pagar o dejar de pagar legalmente la mayor parte de la deuda que debe al momento de la presentación. Sólo se perdonan ciertas deudas y usted debe pasar una prueba de medios para calificar.
De esta manera podrías perder alguna propiedad no exenta, especialmente cualquier cosa que no sea tu residencia principal. Si transfirió una propiedad antes de declararse en quiebra, la transferencia se puede revertir. Su deuda será completamente perdonada y el Capítulo 7 es la opción más fácil de obtener cuando no puede afrontar un plan de pago.
El capítulo 13 de bancarrota le permite ingresar en un plan de pago para liquidar sus deudas en un plazo de tres a cinco años. En 2021, el programa se extendió a siete años después de que el presidente Biden promulgara la Ley de Extensión de Asistencia por Quiebra. El proceso del Capítulo 13 protege su propiedad y evita la retención de salario. A diferencia del Capítulo 7, su deuda no será perdonada. En lugar de ello, usted paga su deuda pendiente a través de un plan de pago mensual determinado por su ingreso disponible.
Lo que debe saber antes de declararse en quiebra
Como resultado de su declaración de quiebra, su crédito se verá afectado durante 10 años en el caso de quiebra del Capítulo 7 y 7 años en el caso de quiebra del Capítulo 13.
Aunque la ley no le exige contratar un abogado para la quiebra, puede que le convenga hacerlo. Incluso podrás encontrar asesoramiento jurídico gratuito.
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