Si desea pedir dinero prestado, probablemente haya empezado a explorar opciones que podrían serle útiles. El crédito es una opción popular para muchos consumidores y se ofrece en dos modalidades: con y sin garantía. Sin embargo, la diferencia entre ambas no siempre es clara.
En resumen, los préstamos con garantía requieren una garantía, mientras que los préstamos sin garantía no. Además, descubrirá que los préstamos con garantía son más fáciles de solicitar y suelen tener tasas de interés más bajas porque representan un menor riesgo para el prestamista.
Aun así, puede que no sean la mejor opción para usted y, si no paga lo que pidió prestado, podría haber graves consecuencias para su puntaje crediticio y sus finanzas.
¿Qué es un préstamo garantizado y cómo funciona?
Los préstamos con garantía son productos de deuda protegidos por una garantía. Esto significa que, al solicitar un préstamo con garantía, el prestamista querrá saber qué activos pretende utilizar para garantizar el préstamo. Posteriormente, el prestamista gravará el activo hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Si incumple con el pago del préstamo, el prestamista puede cobrar y vender la garantía para cubrir la pérdida.
Antes de solicitar un préstamo garantizado, es importante saber exactamente cuáles son sus compromisos y pérdidas.
Préstamos garantizados vs. préstamos no garantizados
Algunos préstamos, como los personales, pueden ser con o sin garantía, según el prestamista. Si no califica para una opción sin garantía o busca la tasa de interés más baja posible, verifique si el prestamista ofrece una opción con garantía para el préstamo que le interesa.
Hay varios factores a considerar al elegir entre préstamos con y sin garantía. A continuación, se presentan algunas de las diferencias clave entre ambos, junto con las ventajas y desventajas de cada préstamo.
| Préstamo garantizado | Préstamo sin garantía | |
|---|---|---|
| Disponibilidad | Debe tener un activo para utilizar como garantía | No se requiere garantía |
| Límites de endeudamiento | Límites de préstamos más bajos que pueden no ser suficientes para sus necesidades de financiación | Límites de préstamo más altos si está presentando una garantía que vale una cantidad considerable |
| Puntuación crediticia | El puntaje crediticio y la salud financiera determinarán la elegibilidad, pero podrían ser más accesibles si tiene mal crédito. | La puntuación crediticia y la salud financiera determinarán la elegibilidad, pero generalmente necesitará un crédito bueno o excelente para calificar para los términos de préstamo más competitivos. |
| Criterios de elegibilidad | Menos estricto ya que el prestamista asume un riesgo menor | Más estricto ya que el prestamista no tiene derechos sobre la garantía si usted no paga el préstamo. |
| Tasas de interés | Generalmente más bajo | Generalmente es más alto ya que el prestamista no puede recuperar sus pérdidas si usted se atrasa en los pagos. |
| Sanciones | Se pueden embargar las garantías y la calificación crediticia bajará | Los pagos atrasados entrarán en cobranzas y la puntuación crediticia bajará |
| Tipos de préstamos | Hipotecas, líneas de crédito con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito comerciales y garantizadas, etc. | Tarjetas de crédito sin garantía, préstamos estudiantiles, préstamos personales, etc. |
Tipos de préstamos garantizados
Los prestamistas quieren saber que, una vez que usted recibe su dinero, tienen influencia. Si comprometen su garantía, saben que, en el peor de los casos, pueden ser propietarios de los activos que utiliza como garantía. Esto no garantiza que usted pagará el préstamo, pero sí les da mayor seguridad y les motiva a pagar.
Los tipos de préstamos garantizados incluyen:
- Hipoteca: Con una hipoteca, usted proporciona su casa o propiedad como garantía para comprarla. Si no paga, su casa podría ser objeto de ejecución hipotecaria.
- Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria: Una Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC) le permite obtener el valor de su vivienda en una línea de crédito similar a una tarjeta de crédito. Con una HELOC, también puede usar su casa como garantía.
- Préstamo para auto: Al solicitar un préstamo para comprar un auto u otro vehículo, su vehículo se utiliza como garantía. Si no paga el préstamo completo y a tiempo, su vehículo podría ser incautado.
- Préstamos para terrenos de construcción: Estos préstamos se utilizan para financiar la compra de una propiedad. Este tipo de préstamo utiliza al propio Estado como garantía.
- Crédito Comercial: El crédito comercial puede utilizarse para comprar equipo, pagar salarios o invertir en proyectos empresariales. Al obtener un préstamo comercial, puede utilizar diversos bienes como garantía. Por ejemplo, puede utilizar inventario, equipo, su propiedad o edificio para obtener un préstamo comercial.
¿Qué tipos de garantías se utilizan para asegurar un préstamo?
Un préstamo con garantía suele ser la mejor manera, y a menudo la única, de obtener grandes sumas de dinero. Casi cualquier cosa puede aceptarse como garantía, siempre que la ley lo permita. Los prestamistas prefieren activos fáciles de obtener y convertir en efectivo. La forma en que lo use como garantía puede depender de si su préstamo es para uso personal o comercial. Ejemplos de garantías son:
- Bienes inmuebles, incluidos los activos de su hogar.
- Cuentas de efectivo (las cuentas de jubilación generalmente no califican).
- Coche u otro vehículo.
- Maquinaria y herramientas.
- Invertir.
- Póliza de seguros.
- Objetos de valor y coleccionables.
¿Cómo solicito un préstamo garantizado?
Al obtener un préstamo garantizado, antes de solicitarlo, haga lo siguiente:
- Antes de solicitar un préstamo, debería revisar su informe crediticio. La aprobación de un préstamo depende en gran medida de su historial crediticio. Si bien los requisitos para préstamos con garantía pueden no ser tan estrictos como los de los préstamos sin garantía, es importante saber si su historial crediticio califica. Puede consultar sus informes crediticios gratis cada 12 meses (o semanalmente hasta el 31 de diciembre de 2022) en AnnualCreditReport.com.
- Verifique el valor de sus activos: El valor de los activos que desea usar como garantía suele determinar cuánto puede pedir prestado con un préstamo con garantía. Por lo tanto, realice una tasación o consulte el valor estimado de reventa antes de buscar un prestamista.
- Explora diferentes prestamistas: Al explorar, puedes comparar las tasas y comisiones de los prestamistas. Muchos prestamistas ofrecen precalificación, lo que te permite ver para qué calificas sin afectar tu puntaje crediticio. Generalmente, es mejor precalificar con al menos tres préstamos.
- Solicita un préstamo con los prestamistas más competitivos: Al solicitar un préstamo en línea, todo el proceso suele ser en línea. Si solicitas a un banco o cooperativa de crédito, es posible que tengas que visitar la sucursal física.
¿Qué sucede si no paga su préstamo garantizado?
Tras varios pagos pendientes de un préstamo con garantía, el prestamista podría embargar los activos utilizados para garantizar el préstamo. En muchos estados, no es necesario notificarle sobre la recuperación. Para colmo, la decisión de desocupar el bien no es la solución. Si el precio de venta del activo recuperado no es suficiente para cubrir el monto del préstamo, usted es responsable de la diferencia.
Por ejemplo, si adeuda $20,000 al dejar de pagar el préstamo de su embarcación, y esta es embargada y vendida por $15,000, deberá el préstamo por $5,000 y cualquier cargo pendiente. Los retiros permanecerán en su informe crediticio durante siete años.
Si no paga una hipoteca, un préstamo hipotecario o un préstamo comercial, los prestamistas tienen un proceso más largo para recuperar su dinero. En aproximadamente la mitad de los estados de EE. UU., los prestamistas deben recurrir a los tribunales para ejecutar la hipoteca. En la otra mitad, el prestamista debe notificarle la ejecución hipotecaria con antelación. En cualquier caso, una vez que sepa que no podrá realizar los pagos, es recomendable llamar a su prestamista de inmediato para ver si puede negociar una modificación del préstamo que preserve su vivienda o negocio.
Siguiente paso
Si le interesa un préstamo con garantía, primero revise su historial crediticio para saber cuál es su situación y si califica para las tasas más competitivas. Después, investigue prestamistas confiables y precalifique para ver ofertas de tasas de interés sin afectar su puntaje crediticio.
Una vez aprobado el préstamo, presente una solicitud formal. También es recomendable revisar su presupuesto antes de que se le conceda el préstamo para evitar incumplir con los pagos y perder su garantía.
Si bien los préstamos garantizados conllevan más riesgos que los préstamos no garantizados, pueden ser herramientas útiles siempre que usted mantenga el ritmo de sus pagos mensuales.
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