El seguro de propiedad protege sus finanzas contra daños a su hogar. Al comprar un seguro de hogar, usted está celebrando un contrato con una compañía de seguros. Usted acepta pagar primas a cambio de que las compañías de seguros paguen ciertos riesgos de seguros. Conocer su seguro de hogar puede ayudarle a prepararse mejor ante daños accidentales y sentirse más seguro y cómodo acerca de su cobertura en caso de que necesite presentar un reclamo.
¿Qué es el seguro de propietarios de vivienda?
El seguro de vivienda es la protección financiera que usted compra de una compañía de seguros. Ayuda a cubrir pérdidas cuando un desastre asegurado u otro evento devastador afecta su hogar.
El seguro estándar le protege de varias maneras:
Estructura y contenido: El seguro de propiedad brinda protección financiera para la estructura de la casa y todo el contenido del hogar en caso de un evento asegurado.
Gastos de vida adicionales: el seguro de hogar generalmente cubre los gastos de vida adicionales en los que incurra durante las reparaciones. Entonces, si se hospeda en un hotel y necesita comer fuera, su póliza puede cubrir estos costos adicionales.
Cobertura de responsabilidad civil: El seguro de vivienda normal incluye cobertura de responsabilidad civil. Esto significa que si alguien resulta herido en su propiedad, o si usted es responsable de daños a la propiedad de otra persona, su seguro de responsabilidad civil puede intervenir para cubrir sus costos.
Existen muchos tipos de seguros de hogar. Si tiene una hipoteca u otro tipo de préstamo hipotecario, es más probable que necesite una póliza HO-3, que es el tipo de seguro de vivienda más común. En promedio, las políticas HO-3 incluyen:
- Cobertura de apartamentos
- Cobertura de otras estructuras
- seguro de propiedad personal
- responsabilidad
- Gastos médicos
- gastos de manutención adicionales
Cada tipo de póliza contiene diferentes riesgos de seguro. Comprender los riesgos que desea que cubra su póliza, como incendios, inundaciones y robos, es un paso importante en su planificación financiera. Una póliza que cubre más riesgos generalmente cuesta más, pero también le brinda protección financiera contra una gama más amplia de circunstancias.
¿Cómo funciona el seguro de hogar?
Su proceso de seguro de hogar se puede dividir en varios pasos, cada uno con sus propias consideraciones específicas. Comprender cada paso le ayudará a entender mejor cómo funciona su política.
Conseguir una oferta
Obtener un seguro para propietarios de vivienda no es difícil, pero hay algunas cosas que debe tener en cuenta al evaluar una empresa.
Primero, debe consultar varias compañías de seguros para propietarios de viviendas para ver cuáles son las mejores para sus necesidades. Al evaluar a cada proveedor, es posible que desee considerar cómo los descuentos y la cobertura de la empresa se adaptan a su situación. Para verificar el servicio al cliente, puede consultar la extensa investigación realizada por JD View Power y AM Best que puede ayudarlo a evaluar la solidez financiera de su compañía de seguros. Una vez que haya seleccionado algunas compañías que puedan satisfacer sus necesidades, puede comunicarse con cada compañía para obtener una cotización de seguro de vivienda. Generalmente puedes hacerlo en línea, por teléfono o visitando una agencia local.
Durante el proceso de cotización, pregunte por los descuentos de cada empresa. Aprovechar los descuentos en el seguro de hogar, que a menudo incluyen ahorros en alertas de vivienda, paquetes de pólizas y sin reclamos, es una de las formas más fáciles de reducir sus primas.
Política de compra
Una vez hayas elegido la compañía que creas que es mejor para ti, tu familia y tu hogar, podrás contratar tu póliza. Es posible que necesites firmar la aplicación y realizar un pago antes de configurarla.
La mayoría de los proveedores ofrecen diferentes opciones de pago, como pagos anuales o trimestrales. Si tiene una hipoteca sobre su casa, es posible que no tenga que pagar. Su prima puede incluirse en el pago mensual de su hipoteca, mantenerse en su cuenta de depósito en garantía y pagarse a su compañía de seguros en cada renovación.
Si tiene una póliza vigente y se está cambiando a una nueva compañía, debe notificar a su administrador hipotecario sobre el cambio. Es posible que su nueva compañía de seguros envíe documentos a la compañía hipotecaria, pero si le informa al administrador del préstamo sobre los cambios con anticipación, este podrá registrar sus documentos y estar preparado para recibir documentos y facturas de la nueva compañía de seguros.
Mantener la política
Una vez establecida una política, mantenerla es relativamente fácil. Debe pagar la prima o, si su seguro se paga desde su cuenta de depósito en garantía, asegúrese de que la prima sea pagada por su prestamista hipotecario. Si realiza cambios en su hogar o estilo de vida, como reemplazar su techo, renovar su habitación o adquirir un perro, debe notificar a su compañía de seguros para asegurarse de que su póliza continúe cubriéndolo adecuadamente.
Presentar una queja
Si ocurre un accidente y su casa sufre daños, es posible que tenga que presentar una reclamación. Por lo general, puede presentar un reclamo a un agente en línea, a través de una aplicación móvil, en persona o por teléfono. Es posible que le hagan preguntas sobre información general, como por ejemplo, dónde está el daño, qué tipo de daño tiene y cuándo ocurrió. A menudo se requieren fotografías de las partes dañadas de la casa o para permitir que un ajustador de reclamos inspeccione el daño antes de enviar el pago. Una vez que comience el proceso de reclamaciones, su compañía de seguros decidirá los próximos pasos.
¿Necesito un seguro de vivienda?
Ningún estado exige por ley tener un seguro para propietarios de vivienda. Sin embargo, si tiene una hipoteca, lo más probable es que el prestamista le exija que la tenga. El seguro de vivienda protege a su prestamista de la posibilidad de que su préstamo no pueda ser reembolsado si su casa es destruida.
Pero incluso si no tiene una hipoteca, el seguro de vivienda es una buena idea. La mayoría de los asesores financieros recomiendan que todos los propietarios adquieran una póliza de seguro. Si su casa sufre daños o es destruida repentinamente debido a un riesgo cubierto, su seguro de vivienda puede ayudarle a pagar las reparaciones o reconstrucciones para que no tenga que pagar esos costos de su bolsillo.
¿Cuánto cuesta el seguro de hogar?
En Estados Unidos, el costo promedio del seguro para propietarios de vivienda para una póliza de seguro de propietarios de vivienda de $250,000 es de $1,312 por año. Sin embargo, hay varias variables que afectan el costo del seguro de vivienda, lo que significa que sus primas pueden diferir del promedio nacional. Algunos de estos factores son:
- Su estado y código postal: uno de los factores más importantes a la hora de decidir cuánto paga por el seguro de vivienda es el lugar donde vive. Cada estado e incluso cada código postal tiene un perfil único de cómo ciertas reclamaciones pueden afectar su indemnización.
- Construcción de viviendas: la forma en que se construye su vivienda afecta sus primas de varias maneras. Ciertos tipos de estructuras son más resistentes a ciertos tipos de daños, como el viento o el fuego, lo que reducirá su recompensa. Sin embargo, algunos tipos de materiales de construcción son más costosos de reparar, lo que puede aumentar tu recompensa.
- Antigüedad del hogar: Las casas más nuevas tienen más probabilidades de sufrir daños por diversas razones, tales como: B. Problemas climáticos o de plomería, generalmente menores. Además, es posible que los materiales de construcción utilizados en casas antiguas no cumplan con los estándares de construcción modernos, lo que significa que puede ser necesario realizar trabajo adicional para repararlos o reemplazarlos. El gasto en materiales actualizados podría incrementar los costos.
- Distancia a la estación de bomberos más cercana: Cuanto más cerca esté de una estación de bomberos, más rápido podrá llegar a las autoridades en caso de emergencia. Esto significa que los socorristas podrían apagar los incendios más rápido que si vivieran más lejos, lo que puede minimizar los daños.
- Deducible: Su deducible es la cantidad que está dispuesto a pagar de su bolsillo cuando presenta un reclamo. Elegir un deducible más alto significa que la compañía de seguros pagará menos cuando usted resuelva el reclamo (porque usted aceptó pagar más), por lo que sus primas generalmente se reducirán en consecuencia.
- Nivel de seguro: en términos generales, cuanto mayor sea su nivel de seguro, más pagará por su seguro. Cuanto más cobertura opcional agregue a su póliza, más podrá pagar.
- Puntaje crediticio: En la mayoría de los estados, su puntaje crediticio afecta las primas de su seguro de vivienda porque los propietarios con un puntaje crediticio más bajo tienen estadísticamente más probabilidades de presentar un reclamo que aquellos con un puntaje crediticio más alto. Sin embargo, no todos los estados permiten el uso del crédito como factor de calificación.
- Historial de reclamaciones: si ha presentado una reclamación como propietario de una vivienda dentro de los últimos tres a cinco años, sus primas pueden ser más altas. Incluso si cambia de compañía de seguros, su nueva compañía puede revisar sus reclamos anteriores y cobrarle en consecuencia si es necesario.
Otro factor que afecta el costo del seguro de vivienda es la elección de la compañía de seguros. Las compañías de seguros ponderan cada variable de precio de forma diferente. Por ejemplo, una empresa podría valorar su historial de reclamaciones más que otra. Al comparar precios y obtener cotizaciones de varios proveedores, puede encontrar la cobertura que necesita a un precio competitivo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto seguro de hogar necesito?
El monto de su cobertura depende de sus circunstancias personales. La cobertura de su hogar depende del valor de reemplazo de su casa, por lo que las casas más caras requieren más cobertura. Varias otras líneas de cobertura (otras estructuras, propiedad personal y pérdida de uso) suelen ser un porcentaje del número de sus condominios. La cantidad de responsabilidad personal que usted elija también depende de la situación individual; Si tiene piscina, trampolín o tiene clientes habituales, la mayoría de las agencias recomendarán una calificación más alta. Trabajar con un agente autorizado puede ayudarle a elegir la cobertura adecuada.
¿Qué tan rápido las compañías de seguros procesan las reclamaciones?
La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda intentan pagar un reclamo dentro de los 30 días, pero el tiempo de pago real depende del reclamo en sí. Si el reclamo involucra una condición catastrófica de lesión o daño sustancial a la casa, el pago puede demorar más tiempo.
¿Debería trabajar con un proveedor nacional o local?
Cada proveedor nacional y regional tiene sus ventajas y desventajas. Revisar la cobertura, los descuentos, las características de las políticas y las calificaciones de terceros de cada compañía puede ayudarlo a elegir el mejor proveedor para usted. Obtener cotizaciones de ambos tipos de proveedores puede ayudarle a decidir cuál es el mejor para sus necesidades.
¿Qué no cubre el seguro de vivienda?
Cada tipo de seguro de hogar cubre diferentes riesgos, pero hay algunas cosas que una póliza estándar no cubre. Los daños por inundaciones generalmente están excluidos y pueden cubrirse comprando un seguro contra inundaciones, aunque algunas compañías ofrecen un seguro contra inundaciones como complemento. De la misma manera, los daños causados por terremotos generalmente se excluyen, pero generalmente se pueden agregar como confirmación, a menos que usted viva en un área de alto riesgo. En este caso, es posible que necesite una estrategia separada.
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