¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada?
Una tarjeta de crédito garantizada es una tarjeta de crédito respaldada por el depósito en efectivo del titular de la tarjeta. Este depósito sirve como garantía para la cuenta y proporciona seguridad al emisor de la tarjeta si el titular de la tarjeta no puede pagar. Con una tarjeta de crédito asegurada, la cantidad que usted deposita se convierte en el límite de crédito de su tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito garantizadas generalmente se emiten a prestatarios de alto riesgo o a personas con un historial de crédito pobre o limitado (los llamados prestatarios delgados). Debido a que los emisores de tarjetas informan las tarjetas de crédito garantizadas a las agencias de crédito, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar sus puntajes crediticios.
tesis central
- Una tarjeta de crédito garantizada es una tarjeta de crédito protegida por un depósito en efectivo en caso de que el titular de la tarjeta no realice el pago.
- Una tarjeta de crédito garantizada funciona como cualquier tarjeta de crédito, excepto por el depósito de seguridad.
- Los consumidores generalmente compran tarjetas de crédito garantizadas para mejorar su puntuación crediticia o crear un historial crediticio.
- Las tarjetas de crédito garantizadas generalmente tienen límites de crédito más bajos y tarifas más altas que las tarjetas de crédito no garantizadas.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito garantizadas
La mayoría de las tarjetas de crédito no están garantizadas: no hay garantía ni “seguridad” de pagar el saldo acumulado, que es básicamente dinero adeudado a la compañía de la tarjeta de crédito. Su contrato con usted establece que usted acepta pagar todo o parte del saldo cada mes, pero no proporciona ningún activo o ingreso para cumplir con ese compromiso. (Esta es una razón por la que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas: la deuda no garantizada siempre es más cara que la deuda garantizada, como la deuda garantizada o los préstamos para automóviles para cubrir la falta de garantía).
Cómo solicitar una tarjeta de crédito asegurada
Puede solicitar una tarjeta de crédito garantizada como si fuera una tarjeta de crédito normal. Son emitidas por casi todos los principales proveedores de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y Discover, y tienen el mismo aspecto.
Los titulares de la tarjeta pueden usarla en cualquier lugar donde se acepte la marca de la tarjeta y sean elegibles para privilegios y recompensas. Los titulares de tarjetas también reciben un estado de cuenta mensual que muestra su saldo final y la actividad de la tarjeta durante el mes especificado. Usted es responsable de pagar al menos el monto mínimo adeudado y pagará intereses sobre cualquier monto pendiente especificado en el contrato de préstamo.
Las tarjetas de crédito garantizadas pueden tener una tarifa anual, al igual que las tarjetas normales. También pueden cobrar otras tarifas, como tarifas de configuración inicial o de activación, tarifas de aumento de crédito, tarifas de mantenimiento mensual y tarifas de consulta de saldo. Todos estos factores afectan sus niveles de depósito y saldo disponible, por lo que es necesario verificarlos antes de registrarse.
Con una tarjeta de crédito asegurada, puede realizar algunas configuraciones según su acuerdo con la compañía de la tarjeta de crédito. Cuando usted solicita una tarjeta de crédito garantizada, el emisor de la tarjeta evalúa su solvencia e historial crediticio a través de controles rigurosos con agencias de crédito. Luego determina el monto de depósito necesario para abrir la cuenta y el límite de crédito que se extenderá.
¿Cómo funciona un depósito con tarjeta de crédito asegurado?
Con una tarjeta de crédito asegurada, la cantidad de efectivo que usted deposita se convierte en su límite de crédito: la cantidad que puede cargar en la tarjeta. Dado que el depósito utilizado para abrir una cuenta de tarjeta de crédito garantizada sirve como garantía, no está disponible para el prestatario después del pago, pero permanece.
Puedes perder tu depósito, pero generalmente los emisores de tarjetas aseguradas solo lo usarán si te saltas o te olvidas de una cierta cantidad de pagos. Si cancela su tarjeta, se le reembolsará su depósito, siempre y cuando haya pagado su saldo. Alternativamente, algunos proveedores de tarjetas de crédito garantizadas revisan periódicamente el historial de pagos del prestatario y convierten la tarjeta de crédito garantizada en una tarjeta de crédito normal si realiza pagos regulares. En este caso, recibirás tu depósito de vuelta.
¿Es buena una tarjeta de crédito garantizada?
Las tarjetas de crédito garantizadas son una forma costosa de obtener crédito, pero pueden ser muy útiles para las personas que buscan mejorar su puntaje crediticio.
Todavía existen muchos costos asociados con las tarjetas seguras, lo que las convierte en una forma costosa de alquilarlas. Las tasas de interés anuales (APR) de las tarjetas garantizadas tienden a ser altas (a menudo superiores a 20%), pero actualmente están en línea con el promedio nacional de poco menos de 20% a noviembre de 2021.1 Pero si usted es candidato para una tarjeta garantizada, es posible que su crédito no sea el mejor y, de todos modos, no sea elegible para obtener el mejor precio. Por lo tanto, 20% o más probablemente no será mucho más caro que otras formas de crédito disponibles para usted.
Por otro lado, las tarjetas de crédito garantizadas son ideales para los prestatarios que buscan mejorar su puntuación crediticia. Las tarjetas de crédito garantizadas están dirigidas a personas con un historial crediticio pobre o muy bajo; es decir, a aquellas que tienen dificultades para calificar para una tarjeta de crédito normal. El depósito pagado compensa a la compañía de tarjeta de crédito por el riesgo adicional que implica el préstamo.
Cómo generar crédito con una tarjeta de crédito garantizada
Comprar una tarjeta de crédito garantizada y usarla responsablemente durante algunos meses o años puede ser la forma recomendada de construir o mejorar su historial crediticio y/o mejorar su puntuación crediticia. A diferencia de las tarjetas de crédito prepagas, que son más parecidas a las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito garantizadas envían el historial de su cuenta a la agencia de crédito, que se incluye en su informe de crédito. 2 Esto significa que el uso de una tarjeta asegurada puede mejorar gradualmente su puntaje de crédito.
Si mantiene un buen historial de pagos, los prestamistas de tarjetas garantizadas pueden aumentar su límite de crédito con el tiempo o incluso ofrecerle actualizar a una tarjeta no garantizada (en cuyo caso puede recuperar su depósito). Para que esta historia positiva continúe, generalmente hay que saldar el saldo total cada mes (y a tiempo, por supuesto). Cuando usted no realiza un pago, el prestamista informa el incumplimiento a la agencia de crédito, lo que puede perjudicar su puntaje crediticio.
Sin embargo, tenga en cuenta que aumentar su puntuación crediticia de esta manera podría hacer más daño que bien si se olvida de realizar un pago. Si bien los consumidores generalmente compran tarjetas de crédito garantizadas para aumentar su crédito, cuando ocurre un incumplimiento de pago, su crédito puede verse afectado negativamente.
Ejemplo de tarjeta de crédito asegurada
La tarjeta Discover it Secured es una de las tarjetas seguras más populares del mercado y es una tarjeta segura típica en términos de tarifas y tasas de interés.
Discover generalmente acepta prestatarios con un historial crediticio "regular" (es decir, personas con puntajes de crédito entre 580 y 670) y prestatarios con el historial crediticio más bajo. La garantía mínima requerida para abrir una cuenta es $200 y el límite de crédito máximo puede ser de hasta $2,500, dependiendo de sus ingresos y capacidad de pago. Después de ocho meses, se revisará la cuenta para determinar su elegibilidad para una transferencia a una tarjeta no garantizada, momento en el cual se podrá reembolsar el depósito del prestatario.
La tarjeta Discover it Secured Card ofrece enormes recompensas en efectivo y no tiene tarifa anual, al igual que la tarjeta Discover Unsecured Card. Tiene una TAE variable del 22,99% a febrero de 2021.
¿En qué se diferencian las tarjetas de crédito garantizadas de las tarjetas de crédito no garantizadas?
Con una tarjeta de crédito regular sin garantía, no se requiere depósito. Con una tarjeta de crédito garantizada, el dinero que usted pide prestado al emisor de la tarjeta está respaldado por un depósito.
Este depósito sirve como garantía para la cuenta y proporciona seguridad al emisor de la tarjeta si el titular de la tarjeta no puede pagar. Esto reduce el riesgo para los emisores de tarjetas, lo que a su vez significa que los prestatarios con historiales de crédito pobres o limitados pueden usar tarjetas seguras.
¿Las tarjetas de crédito garantizadas generan crédito?
puede. Las tarjetas de crédito garantizadas están dirigidas a personas con un historial crediticio limitado o deficiente y son una excelente manera de mejorar su puntaje crediticio. Al realizar pagos regulares y confiables con una tarjeta de crédito garantizada, puede mejorar su puntaje crediticio y obtener formas de crédito más económicas.
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