Los temores de una recesión han regresado y, para algunos, han venido acompañados de inquietudes sobre tasas hipotecarias más altas. Esta vez, sin embargo, no está claro cómo reaccionarán los precios. Si efectivamente estamos en una recesión o nos dirigimos hacia ella, ¿son una apuesta segura unas tasas hipotecarias más elevadas?
¿Qué es una recesión?
Una definición rápida de recesión es simplemente dos trimestres consecutivos de caídas del producto interno bruto (PIB). Vimos esto en la primera mitad de 2022.
Pero ¿es esto realmente una recesión? La Oficina Nacional de Investigación Económica define formalmente cuándo comienza y termina una recesión. Declarar una recesión no es fácil, en parte porque la prueba del segundo trimestre es sólo uno de los muchos factores a considerar:
- La inflación sigue siendo alta. La inflación anual alcanzó 9,1% en junio, el nivel más alto en más de 40 años. La Reserva Federal ha aplicado una serie de subidas de tipos a los bancos para frenar la demanda, pero hasta ahora eso no ha frenado el aumento de los precios.
- En lugar de perder empleos, el mercado laboral continúa expandiéndose. El informe de empleo de julio superó las expectativas, el sector privado se recuperó completamente del daño causado por la pandemia y la tasa de desempleo fue tan baja como 3,5%.
- Las ventas de viviendas existentes cayeron, pero los precios subieron. El precio medio de una vivienda existente superó los 400.000 THB en mayo, alcanzando los 408.400 THB, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Esa cifra siguió aumentando hasta $416.000 en junio. Las ventas han caído durante cinco meses consecutivos.
Cómo las recesiones pasadas han afectado las tasas hipotecarias
Independientemente de que se confirme una recesión o no, las tasas hipotecarias se encuentran en una situación de volatilidad este año. Esto es lo que hemos aprendido de los ciclos pasados:
Si analizamos las tasas hipotecarias, podemos ver que los bonos a 30 años generalmente han caído durante las recesiones desde los años 1980. Si bien la política monetaria fijada por la Reserva Federal afecta a una variedad de productos financieros, las tasas hipotecarias a tasa fija están vinculadas al rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, una medida que no es inmune a fuerzas económicas más amplias.
Además, como las recesiones están asociadas con una menor actividad económica y un mayor desempleo, habrá menos demanda de hipotecas. Cuando la demanda cae, los tipos de interés caen.
Hoy en día, nuestro crecimiento económico se está desacelerando, mientras que los niveles de empleo son altos. También hemos visto un cambio extraño en las tasas hipotecarias en los últimos 18 meses:
- Un año después, los jóvenes de 30 años comenzarán 2022 con el 3,4 por ciento. Luego subió rápidamente a 4% a mediados de febrero y luego a 5% en abril.
- La proporción de personas de 30 años era de poco menos de 6% (5,91%) en junio, pero volvió a bajar a alrededor de 5 en julio. Se ha estabilizado en 5,55% desde la primera semana de agosto.
Muchos predicen que la tasa fija a 30 años se mantendrá en el rango medio de 5% o ligeramente más alto durante el resto del año. La verdad, sin embargo, es que el tira y afloja entre las subidas de las tasas de la Reserva Federal por un lado y la inflación por el otro hacen que no esté claro si la recesión actual conducirá a aumentos o disminuciones significativas en las tasas futuras.
¿Qué pasa con su hipoteca durante una recesión?
Las hipotecas a tasa fija se consideran una cobertura contra la inflación porque permiten a los prestatarios garantizar los pagos mensuales sin importar cuánto suban las tasas hipotecarias. Si puede seguir haciendo esos pagos durante una recesión, estará en una posición más segura que los prestatarios con hipotecas a tasa variable (ARM) que fluctúan con el mercado.
Por otro lado, una recesión podría afectar el negocio de su administrador hipotecario. Afortunadamente, los prestatarios tienen garantías si el negocio fracasa. Se le notificará que su préstamo ha sido vendido a otro prestamista o proveedor de servicios, donde podrá dirigir sus pagos.
Qué hacer cuando no puedes pagar tu hipoteca
Si está atravesando dificultades financieras debido a una recesión u otra emergencia, comuníquese con su administrador hipotecario lo antes posible para obtener soluciones como un aplazamiento o una modificación del préstamo.
Cuando te encuentres en una situación que puedas corregir rápidamente, la indulgencia es tu salida. Con este programa de pago, su proveedor le permite omitir algunos pagos ahora y luego agregarlos a futuros pagos mensuales o cargos únicos. Alternativamente, pueden acordar un cronograma de pago de intereses a corto plazo y el déficit se cubrirá más adelante.
Si su situación es permanente, solicite una modificación de la hipoteca para cambiar los términos del préstamo, como la tasa de interés o el cronograma de pago.
Para estas y otras opciones, comuníquese con su proveedor de servicios inmediatamente para ver si califica. No deje de realizar pagos sin comunicarse con su proveedor de servicios: si lo hace, dañará su puntaje de crédito y potencialmente iniciará un proceso de ejecución hipotecaria.
Aprende más:
-
-
-
-
Revisión de la tarjeta Delta Skymiles® Reserve American Express - Ver más.
-
-
Recompensas de la tarjeta Discover it® Rewards vea cómo funciona
