Si vive en los EE. UU., su edad de jubilación completa generalmente es la edad en la que puede comenzar a recibir todos los beneficios del Seguro Social a los que tiene derecho. La edad de jubilación completa depende de su año de nacimiento. Para hacer las cosas aún más confusas, el IRS tiene su propia definición de edad de jubilación, que tiene implicaciones fiscales cuando usted comienza a retirar sus fondos de jubilación. Si trabaja para el gobierno, sus beneficios de jubilación pueden pagarse a diferentes edades dependiendo de su empleo.
Pero no te preocupes. Analizamos los pros y contras de la jubilación asociados con los beneficios del Seguro Social, el IRS y diferentes carreras. Continúe leyendo para descubrir cuándo es elegible para determinados beneficios de jubilación y cómo comenzar a planificar su día ahora.
Edad de jubilación de la seguridad social
Desde 1935, la Administración del Seguro Social (SSA) ha fijado la edad de jubilación completa en 65 años. Sin embargo, en 1983 la SSA decidió aumentar la edad de jubilación a 67 años, citando la mayor esperanza de vida de los adultos mayores. En lugar de cambiar la edad de repente, crearon un sistema que aumentó lentamente la edad de 65 a 67, aumentando gradualmente la edad de jubilación de una persona en función de los cumpleaños. A menudo resulta útil consultar la tabla de pensiones completa de la SSA para determinar su edad de jubilación, pero aquí hay un resumen rápido:
- Si nació entre 1943 y 1954, su edad de jubilación plena es 66 años. Si nació en 1960 o después, su edad de jubilación plena es 67 años.
- Si nació en 1960 o después, su edad de jubilación completa es 67 años.
- Si nació entre 1955 y 1959, su edad de jubilación plena aumentará en dos meses cada año a partir de los 66 años a partir de 1955. Si nació en 1955, su edad de jubilación plena es de 66 años y dos meses; Si nació en 1957 (dos años después de 1955, lo que suma cuatro meses), su edad de jubilación completa es de 66 años y seis meses.
- Si nació en 1960 o después, su edad de jubilación completa es 67 años.
Jubilación anticipada
No tiene que esperar hasta alcanzar la edad de jubilación del Seguro Social para dejar de trabajar y comenzar a cobrar sus beneficios. La jubilación anticipada también es una opción que vale la pena considerar. La SSA permite que cualquier persona mayor de 62 años comience a reclamar los beneficios del Seguro Social.
Sin embargo, si se jubila anticipadamente, sus beneficios del SSA se reducirán. La cantidad total que recibe se reduce en un cierto porcentaje cada mes, teniendo en cuenta el número de meses que se jubila antes de la edad de jubilación completa.
En términos generales, cuanto antes se jubile, menos beneficios recibirá. Por ejemplo, si se jubila 5 años antes, sus ingresos serán 30% menores que a la edad de jubilación completa. Las personas que se jubilan tres años antes recibirán más beneficios que usted, pero aún menos de los que recibirían a la edad de jubilación completa.
Jubilación tardía
La SSA también permite a las personas diferir la recepción de los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años. Si recibe una pensión a esa edad, puede recibir hasta el 132% de su pensión mensual a su edad de jubilación completa indicada.
Sin embargo, si pospone su jubilación más allá de los 70 años, el monto de su pensión no aumentará. Por lo tanto, retrasar aún más la jubilación para conseguir más dinero puede no valer la pena.
La SSA calcula sus beneficios del Seguro Social basándose en su ingreso indexado más alto durante 35 años de servicio. Entonces, si usted comenzó a trabajar más tarde que sus pares o ganó menos en sus primeros años, puede posponer el cobro de sus beneficios del Seguro Social hasta los 70 años.
Cálculo de los beneficios de la seguridad social
Antes de decidir si debe jubilarse y comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social, calcule cuánto recibirá cada mes. Al crear una cuenta y registrarse en My Social Security, puede usar la calculadora de la SSA en línea para determinar sus beneficios basados en la edad.
La calculadora tiene en cuenta sus ingresos brutos y ofrece varias estimaciones de pensión. Luego podrá decidir cuándo jubilarse según sus opciones preferidas.
Pensión completa del IRS
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) define la edad de jubilación completa de manera diferente a la SSA. Y esa edad determina si usted puede utilizar los beneficios fiscales de una cuenta de jubilación calificada cuando realiza retiros.
Por lo general, el IRS establece los 59,5 años como la edad a partir de la cual se puede empezar a contratar rentas o anualidades. Si retira ingresos de inversiones antes de esa edad, puede estar sujeto a una multa fiscal adicional por distribución anticipada 10% del IRS.
Hay excepciones a esta regla. Por ejemplo, si renuncia a su empleo después de los 55 años (lo que significa que renunció o fue despedido), puede deducir sus ingresos del 401(k) sin penalización. Si ha trabajado en seguridad pública, como policía, ambulancia y prisiones, puede jubilarse a los 50 años con privilegios similares.
Beneficios para empleados federales
Dada la fuerte demanda de algunos empleos federales, el gobierno federal define la edad de jubilación completa de manera diferente para las distintas ocupaciones. Además, los trabajos que le permiten contribuir a la Seguridad Social y otros planes de pensiones pueden darle acceso a las pensiones si se jubila anticipadamente. Sus beneficios del Seguro Social continuarán vigentes hasta que alcance la edad de jubilación completa.
Actualmente, la edad mínima nacional de jubilación para los empleados nacidos en 1970 y después es de 57 años. Sin embargo, varias agencias públicas tienen sus propias reglas sobre cuándo los empleados pueden jubilarse y bajo qué condiciones pueden recibir los beneficios de jubilación completos. Estos beneficios incluyen beneficios del Seguro Social, pensiones del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) e inversiones en cuentas de jubilación con ventajas fiscales. La cantidad de beneficio que usted recibe cada año depende de cuánto gana y paga, y de cuánto tiempo trabaja.
Digamos que usted trabaja como controlador de tráfico aéreo en el gobierno federal. En este caso, la Administración Federal de Aviación (FAA) fijó la edad de jubilación obligatoria en 56 años, seis años antes que la edad de jubilación anticipada. Eso es porque es un trabajo de mucha presión. Incluso puedes jubilarte anticipadamente si prestas servicio al menos 25 años.
Después de trabajar para el gobierno federal durante al menos 20 años, puede obtener algunos beneficios federales para ayudarle a pagar sus facturas hasta que pueda recibir los beneficios del Seguro Social. Sin embargo, la fórmula utilizada para calcular sus beneficios depende del año en que comenzó a trabajar y del plan de pensiones al que pertenece.
Para los agentes del orden público, la edad de jubilación completa es de 57 años. Si comienza su carrera más tarde, tendrá que jubilarse anticipadamente, pero puede jubilarse después de 20 años de servicio. Por otro lado, si usted empezó a trabajar antes y cumplió al menos 25 años, podrá jubilarse antes de los 57 años.
Si las agencias federales requieren la jubilación antes de los 62 años, el gobierno federal proporciona un estipendio o anualidad para llenar el vacío hasta que comiencen los beneficios del Seguro Social. La cantidad que recibirás dependerá de tu sistema de pago y de tus ganancias máximas mientras trabajas.
Por ejemplo, si trabaja bajo el Plan Federal de Pensiones (FERS), sus ganancias máximas (salario base) se promedian a lo largo de su carrera durante tres años consecutivos. El sistema luego lo multiplica por 1,7% y 20 años de trabajo. Entonces, si sus tres principales empleadores ganan un promedio de $50,000 al año, su ganancia anual acumulada durante 20 años sería de $17,000 al año.
Además, por cualquier servicio de más de 20 años, recibirá 1% adicionales de los primeros 3 años de ingresos promedio multiplicados por los primeros 20 años de servicio. Por ejemplo, si trabajó durante 25 años y sus tres ingresos anuales más altos promediaron $50,000, ganaría $2,500 adicionales. Por lo tanto, su beneficio anual total es $19,500.
Plan de pensiones privado
Los sistemas de pensiones privados generalmente se financian con contribuciones de empleados y empleadores a cuentas calificadas y no elegibles. De ahí se van ganando intereses con el tiempo. Si realiza un retiro anticipado, puede retirar dinero de estas cuentas sin penalización siempre que cumpla con los criterios de retiro del IRS. Estos fondos de jubilación pueden ayudarle a vivir cómodamente hasta alcanzar la edad de beneficio del Seguro Social.
