Si necesita dinero para gastos inesperados en un momento dado, puede considerar tomar su préstamo 401(k) como una opción, si no hay fondos disponibles en otro lado.
Un 401(k) es un plan de ahorro patrocinado por el empleador que le permite reservar dólares antes de impuestos (o dólares después de impuestos, si tiene un Roth 401(k)) de su cheque de pago para financiar sus años de jubilación. Si bien los profesionales de finanzas personales no recomiendan saquear su plan de jubilación en busca de efectivo cuando puede evitarlo, una forma importante de aprovechar su plan 401(k) es con un préstamo 401(k).
¿Qué es un préstamo 401(k)?
Un préstamo 401(k) le permite tomar prestado dinero que coloca en una cuenta de jubilación para pagarse a sí mismo. Incluso si usted se presta dinero a sí mismo, todavía se considera un préstamo regular, y se le cobran los intereses que genera.
Cuando obtienes un préstamo de un plan 401(k), obtienes los mismos términos y condiciones que cualquier otro tipo de préstamo: un plan de pago basado en el tamaño de tu préstamo y una tasa de interés fija. Según el IRS, usted tiene cinco años para reembolsar el préstamo a menos que los fondos se utilicen para comprar su vivienda principal. En este caso tienes más tiempo para pagar.
Sin embargo, los préstamos 401(k) tienen algunas desventajas clave. Cuando pagas tu propio dinero, la mayor desventaja es que sigues extrayendo dinero de tu cuenta de jubilación, que crece libre de impuestos. Cuanto menos dinero tenga en su plan, menos dinero recibirá con el tiempo. Incluso aunque recuperes tu dinero, tardarás menos tiempo en crecer por completo.
Además, si tiene un plan 401(k) tradicional, utilizará sus ingresos después de impuestos para pagar los fondos antes de impuestos en la cuenta, por lo que le llevará más tiempo (en términos de horas de trabajo) pagar el préstamo.
Riesgos de obtener un préstamo 401(k)
Antes de decidir pedir dinero prestado de un 401(k), tenga en cuenta que hacerlo tiene sus desventajas.
Es posible que no recibas nada. Su capacidad para obtener un préstamo 401(k) depende de su empleador y de los planes que tenga establecidos. Un estudio de 2021 realizado por la firma de datos de pensiones BrightScope y el Investment Company Institute descubrió que el 78 por ciento de los planes tenían préstamos pendientes, según datos de 2018. Así que tienes que buscar el dinero en otro lado.
Tienes limitaciones. Es posible que no obtenga el efectivo que necesita. El monto máximo del préstamo es $50,000 o 50% del saldo de su cuenta de beneficios adquiridos, lo que sea menor.
Los planes 401(k) más antiguos no cuentan. Si está pensando en obtener un 401(k) de una empresa para la que ya no trabaja, no tendrá suerte. Si no coloca este dinero en su plan 401(k) actual, no podrá pedirlo prestado.
Puedes pagar impuestos y multas por esto. Si no paga su préstamo a tiempo, este puede convertirse en un gasto, lo que significa que terminará pagando impuestos y multas.
Cuando dejas tu trabajo, tienes que devolverlo más rápido. Si cambia de trabajo, renuncia a su trabajo o es despedido por su empleador actual, deberá liquidar el saldo pendiente de su 401(k) dentro de cinco años. Según la nueva ley tributaria, en este caso los prestatarios del plan 401(k) deben reembolsar el dinero antes de la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales.
Por ejemplo, si tiene un saldo de préstamo 401(k) y deja a su empleador en enero de 2022, debe reembolsar el préstamo antes del 15 de abril de 2023 para evitar el incumplimiento y cualquier penalización fiscal por pago anticipado, según The Retirement Company Plan. La antigua regla requería un reembolso dentro de los 60 días.
Los beneficios de pedir prestado de un 401(k)
Pedir prestado a través de un plan 401(k) no es lo ideal, pero tiene algunas ventajas, especialmente en comparación con retirar el dinero anticipadamente.
Evite impuestos o multas. Con un préstamo, usted puede evitar pagar los impuestos y multas asociados con los retiros anticipados. Además, el interés que pagas por el préstamo vuelve a tu cuenta de jubilación, aunque después de impuestos.
Evite las verificaciones de crédito. Los préstamos 401(k) tampoco requieren una verificación de crédito ni aparecen como deuda en su informe de crédito. Si se ve obligado a incumplir su préstamo, no tiene que preocuparse de que esto afecte su puntaje crediticio, ya que los incumplimientos no se informan a las agencias de crédito.
Cuándo tiene sentido un préstamo 401(k)
Pedir préstamos de su 401(k) no debería ser habitual, pero puede ser útil si necesita mucho efectivo en el corto plazo. No debe utilizarse para cosas pequeñas o no esenciales.
Un préstamo 401(k) suele ser una mejor opción financiera que otras opciones de financiación a corto plazo, como préstamos de día de pago o incluso préstamos personales. Estas otras opciones de préstamos a menudo vienen con tasas de interés altas, lo que las hace menos atractivas. Además, obtener un préstamo 401(k) es relativamente fácil en comparación con solicitar un nuevo préstamo de otras instituciones financieras.
¿Puede usted saldar su préstamo 401(k) anticipadamente?
Sí, los préstamos de un plan 401(k) se pueden pagar anticipadamente sin pagar una multa por pago anticipado. Muchos planes ofrecen la posibilidad de reembolsar el préstamo a través de deducciones regulares de la nómina que pueden aumentar el tiempo para pagar el préstamo antes del requisito de cinco años. Recuerde que estos pagos se realizan en dólares después de impuestos, no en contribuciones antes de impuestos.
¿Su empleador sabrá si usted solicita un préstamo 401(k)?
Sí, es probable que su empleador tenga conocimiento de cada préstamo de su propio programa de patrocinio. Es posible que tengas que solicitar un préstamo a través de Recursos Humanos (RR.HH), que pagarás mediante deducciones de nómina, y ellos lo saben. Además, no hay garantía de que se aprueben los puntos o de que su programa no ofrezca puntos en absoluto. Si le preocupa que un gerente o ejecutivo se entere de su solicitud de préstamo, debe pedirle a Recursos Humanos que mantenga su solicitud confidencial.
El retiro anticipado es menos atractivo que el crédito
Una alternativa a un préstamo 401(k) es una distribución por dificultades como parte de un retiro anticipado, sin embargo, esto está asociado con varios impuestos y multas. Si retira sus fondos antes de la edad de jubilación (59½), generalmente estará sujeto al impuesto a la renta sobre cualquier bonificación y puede estar sujeto a una multa por bonificación 10% dependiendo de la naturaleza de las dificultades.
También puede reclamar una compensación por dificultades si retira su dinero anticipadamente.
El IRS define una distribución por dificultades como “la necesidad financiera inmediata y grave del empleado” y agrega que “el monto debe ser necesario para satisfacer la necesidad financiera”. Este tipo de retiro anticipado no requiere ningún reembolso y no genera ninguna penalización.
La asignación de dificultades mediante el abandono temprano abarca una serie de cuestiones diferentes, entre ellas:
ciertos gastos médicos
Algunos de los costos de comprar una vivienda principal
Matrícula, cuotas y gastos de educación
Costos para prevenir el desalojo o la ejecución hipotecaria
Gastos funerarios o de funeral
Reparaciones de emergencia del hogar por daños accidentales no asegurados
Las dificultades pueden ser relativas y es posible que no califiquen para un retiro anticipado.
Este tipo de retiro no requiere ningún reembolso. Sin embargo, debe evitar los retiros anticipados tanto como sea posible debido al grave impacto negativo que esto tendrá en su jubilación. A continuación se presentan algunas formas de evitar estos altos impuestos y encaminar su jubilación.
Otras alternativas a los préstamos 401(k)
Pedir prestado de uno mismo puede ser una opción fácil, pero puede que no sea la única. Aquí hay otros lugares donde puedes encontrar dinero.
Utilice sus ahorros. Su dinero en efectivo de emergencia u otros ahorros pueden ser cruciales en este momento, y es por eso que necesita ahorros de emergencia en primer lugar. Intente siempre encontrar la mejor tasa de interés en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para aprovechar al máximo su dinero.
Sacar un préstamo personal. Las condiciones de los préstamos personales pueden facilitarle el reembolso sin afectar sus ahorros para la jubilación. Dependiendo de su prestamista, puede obtener su dinero en un día aproximadamente. Los préstamos 401(k) pueden no ser efectivos de inmediato.
Pruebe HELOC. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una excelente opción si usted es propietario de su vivienda y tiene suficiente capital para pedir prestado. Podrás sacar lo que necesites cuando lo necesites, hasta el límite que te permitan utilizar. Como préstamo rotativo, es similar a una tarjeta de crédito: el efectivo está ahí cuando lo necesitas.
Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria. Este tipo de préstamo generalmente puede ofrecerle tasas de interés más bajas, pero tenga en cuenta que su casa se está utilizando como garantía. Este es un préstamo a plazos, no un préstamo rotativo como un HELOC, por lo que es mejor saber exactamente cuánto necesita y para qué lo utilizará. Asegúrese de poder reembolsar el préstamo, ya que es más fácil obtenerlo o corre el riesgo de incumplir con el pago de la vivienda.
Línea de fondo
Si retirar dinero de su jubilación es su única opción, un préstamo 401(k) puede ser adecuado para usted. Sin embargo, antes de utilizar esta opción, intente encontrar otras formas. Dependiendo de tus necesidades y de cuándo las necesites, es posible que tengas otras opciones que se adapten mejor a tu situación. No tener un plan de emergencia o de jubilación es el mayor arrepentimiento financiero de los estadounidenses.
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