La Reserva Federal no fija las tasas hipotecarias y las decisiones del banco central no afectan directamente las tasas hipotecarias como otros productos como las cuentas de ahorro y las tasas de CD. Sin embargo, los principales actores de la industria hipotecaria están observando de cerca a la Reserva Federal, y el mercado hipotecario está tratando de descifrar cómo las acciones de la Reserva Federal están afectando cuánto paga por su préstamo hipotecario.
Al final de su reunión de mayo, la Reserva Federal anunció un aumento de 0,5 puntos porcentuales en la tasa de los fondos federales, y se planean nuevos ajustes para fin de año.
“A pesar de una ligera desaceleración de la actividad general en el primer trimestre, el gasto de los hogares y la inversión fija de las empresas se mantuvieron fuertes. El crecimiento del empleo ha sido fuerte en los últimos meses y el desempleo ha caído drásticamente. La inflación sigue siendo alta, lo que refleja el aumento de los precios de la energía relacionados con la pandemia y el aumento de los precios de la energía. desequilibrios de oferta y demanda relacionados con presiones de precios más amplias”, dijo el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) en un comunicado emitido después de la reunión. “Con un ajuste suficiente de la política monetaria, el Comité espera que la inflación regrese a su objetivo del 2 por ciento y que el mercado laboral se mantenga fuerte.
La Reserva Federal también anunció que a partir de junio comenzaría a reducir su exposición a los bonos del Tesoro, los bonos gubernamentales y los valores respaldados por hipotecas (MBS) de Estados Unidos.
¿Qué está haciendo la Fed?
La Reserva Federal fija el costo de los préstamos estadounidenses a corto plazo cambiando su tasa de fondos federales. La Reserva Federal ha mantenido esa tasa cerca de cero durante la mayor parte de la pandemia de coronavirus. Las tasas de interés determinan el interés que los bancos se pagan entre sí por pedir prestado dinero de las reservas a un día de la Reserva Federal. Los préstamos hipotecarios, por otro lado, reflejan el tipo de interés de los bonos gubernamentales a 10 años.
Los cambios en la tasa de los fondos federales pueden cambiar o no la tasa de los bonos gubernamentales a 10 años emitidos por el gobierno.
La Reserva Federal también influye en las tasas hipotecarias a través de la política monetaria, por ejemplo, cuando compra y vende títulos de deuda en el mercado. El mercado del Tesoro estadounidense quedó devastado cuando comenzó la pandemia y los costos de endeudamiento fueron más altos de lo que la Reserva Federal quería. En respuesta, la Reserva Federal anunció que compraría miles de millones de dólares en bonos del Tesoro y MBS de Estados Unidos. La medida tiene como objetivo apoyar el flujo de crédito, que ha ayudado a llevar las tasas hipotecarias a mínimos históricos.
Factores que afectan las tasas hipotecarias
Las hipotecas a tipo fijo están vinculadas al tipo del Tesoro a 10 años. Cuando esa tasa aumenta, las populares hipotecas a tasa fija a 30 años tienden a hacer lo mismo, y viceversa.
Las tasas hipotecarias de tasa fija también se ven afectadas por otros factores, como la oferta y la demanda. Cuando los prestamistas hipotecarios tienen demasiados negocios, aumentan las tasas de interés para reducir la demanda. Cuando el negocio es débil, tienden a bajar los precios para atraer más clientes.
La inflación de precios también está ejerciendo presión sobre las tasas de interés. Cuando la inflación es baja, las tasas de interés tienden a bajar. Cuando la inflación aumenta, también aumentan las tasas hipotecarias de tasa fija.
El mercado secundario, donde los inversores compran valores respaldados por hipotecas, también influyó. La mayoría de los prestamistas agrupan las hipotecas que suscriben y venden a inversores en el mercado secundario. Las tasas hipotecarias tienden a ser ligeramente más bajas cuando la demanda de los inversores es alta. Cuando los inversores no compran, las tasas de interés pueden subir para atraer compradores.
Pero las acciones de la Reserva Federal han afectado indirectamente las tasas que los consumidores pagan por sus préstamos hipotecarios a tasa fija cuando refinancian o compran una nueva hipoteca.
Qué significa la decisión de la Fed sobre las tasas para las hipotecas
La Reserva Federal fija la tasa de los fondos federales. Ésta es la tasa que se aplica a la moneda que los bancos y otros custodios se prestan entre sí a un día.
La tasa de los fondos federales afecta los préstamos a corto plazo, como la deuda de tarjetas de crédito y las hipotecas de tasa ajustable, que, a diferencia de las hipotecas tradicionales de tasa fija, tienen tasas de interés que suben y bajan cada mes a medida que se mueve el mercado. Las tasas hipotecarias de tasa fija generalmente no se ven directamente afectadas por los cambios en la tasa de los fondos federales.
Cosas a considerar al comprar un préstamo hipotecario
Cuando compre una hipoteca, compare la tasa de interés y la APR, que representa el costo total de la hipoteca. Algunos prestamistas pueden anunciar tasas bajas, pero las compensan con tarifas altas reflejadas en la APR.
Para comenzar su búsqueda, compare cotizaciones en línea, lea reseñas de préstamos y vaya directamente al sitio web del prestamista.
Si tiene una relación con un préstamo, banco o cooperativa de crédito, averigüe a qué tasas de interés o descuentos para clientes puede tener derecho. A menudo, los prestamistas trabajan con los clientes existentes para conseguirles un mejor trato que en cualquier otro lugar.
Las tasas hipotecarias están aumentando, así que esté atento a la Reserva Federal y a la economía, y busque tasas que se ajusten a su presupuesto y objetivos. Las tasas hipotecarias en el mercado sólo pueden subir si la Reserva Federal sube las tasas.
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