A menudo, el lenguaje utilizado en los informes de crédito puede resultar confuso para los consumidores. La reversión es uno de esos términos algo confusos. Analicemos con más detalle las tarifas de las tarjetas de crédito y lo que significan para su informe y puntaje de crédito.
¿Qué son los cargos de tarjetas de crédito?
Una condonación es una deuda que ha permanecido pendiente durante un período de tiempo suficiente (normalmente alrededor de 180 días) y el acreedor ha desistido de intentar recuperarla. En ese momento, la cuenta cuenta como un activo en el balance del acreedor.
Si se considera irrecuperable, ya no puede considerarse un activo y se “da de baja”. Aunque parezca que te perdonan la deuda, no es así. La depreciación es una función puramente contable que se aplica únicamente al balance de una empresa, no a su deuda. Todavía debes facturas y ellos todavía quieren que las pagues.
Cómo los cargos afectan su puntaje de crédito
En una palabra, no es bueno. Por su propia naturaleza, una cancelación significa que usted no ha pagado sus facturas.
El historial de pagos es el factor más influyente en su puntaje FICO y representa el 35% de su puntaje general. Generalmente, las tarifas se cobran después de aproximadamente seis meses de impago. Entonces, por cada mes que la cuenta siga retrasada, su puntaje sufrirá otro golpe. En el momento en que se produce el cargo, su calificación crediticia estará gravemente dañada (sólo superada por la bancarrota). Una vez que pasan los 180 días, la recarga puede causar mucho daño, incluso si ya estás obteniendo buenos resultados.
¿Aún necesita saldar deudas que han sido canceladas?
Sí. Una vez cobrada la cuenta, es probable que su deuda pase a manos de un cobrador de deudas. En este caso, su informe de crédito mostrará un saldo cero al momento del cargo, posiblemente con una marca de “vendido a” o “transferido a” y el nombre de la agencia de cobranza. También tienen una nueva fila llamada “Cobros” que muestra el saldo adeudado, “Transferido desde” o “Vendido a” en la cuenta y el nombre de la institución cobradora.
Seamos francos: un saldo deudor no lo exime de sus obligaciones de pago. Puede cambiar lo que usted tiene que pagar, pero no eliminará su deuda ni sus gastos. Además, aún podrían acumularse intereses.
Siempre que exista un monto bajo el ítem cancelado, usted puede comunicarse con el acreedor original para hacer arreglos de pago. Pero es posible que tengas que trabajar con el recopilador una vez que lo hayas trasladado a la colección. Además, tenga en cuenta que después de la cancelación, la deuda permanecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha del incumplimiento original o primer incumplimiento, independientemente de si la pagó o no.
Lo mismo se aplica a los cobros, que se consideran una extensión del préstamo entre usted y el acreedor original y se eliminan al mismo tiempo después de siete años. Algunos prestamistas potenciales estarán más a favor del símbolo de cancelación: una buena razón para encontrar una forma de saldar su deuda. Pase lo que pase, usted seguirá debiendo dinero.
Debes saber que tanto FICO 9 como VantageScore 3.0 ignoran los cobros pagados en sus algoritmos. Sin embargo, no se puede confiar en esto ya que muchos prestamistas todavía utilizan el antiguo modelo de puntuación.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito después de pagar la tarifa?
Aún puede obtener una tarjeta de crédito después del cargo, pero puede obtener una tasa de interés más alta y sus opciones pueden ser limitadas dependiendo de su bajo puntaje.
No existe ninguna ley que obligue a los acreedores a otorgarle crédito. Cada prestamista analizará su situación desde su propia perspectiva y tolerancia al riesgo. Lo que te ofrecen, si es que ofrecen algo, depende enteramente de ellos.
Si todo lo demás falla, puede solicitar una tarjeta de crédito garantizada para volver a utilizarla. Estas tarjetas se ven y funcionan como cualquier otra tarjeta de crédito, pero son más fáciles de obtener porque se deposita dinero en efectivo por adelantado como garantía. Si debe seguir esta ruta, asegúrese de elegir una tarjeta que pueda informarse a las agencias de crédito para que sus esfuerzos por mejorar su puntaje crediticio queden registrados.
Cómo recuperarse del daño a su puntaje crediticio
Como ocurre con todo lo relacionado con informes y puntuaciones de crédito, tener un historial positivo después de haber sufrido algún daño es la mejor manera de reconstruir su crédito. Lo primero es pagar todas las facturas a tiempo en todo momento. Te recomiendo encarecidamente que encuentres una manera de reembolsar cualquiera de tus gastos. Incluso aunque las cosas vayan en tu contra durante un tiempo, los futuros prestamistas verán que has trabajado duro para hacerlo bien.
Además, controle el uso de la tarjeta de crédito en todas las cuentas que abra y trabaje para mantener el uso de su tarjeta de crédito por debajo de 30%. Cuanto más bajo puedas llegar, mejor será tu puntuación. No cierres cuentas antiguas a menos que sea necesario.
Resultado final
En lo posible, se debe evitar la domiciliación bancaria y los cobros resultantes. Si necesita ayuda para pagar la factura de su tarjeta de crédito, no dude en comunicarse con su acreedor y preguntar sobre el programa de dificultades. Si bien esta suele ser una solución a corto plazo, puede ser la respuesta que le evite tener que pagar en el futuro.
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