Si necesita dinero extra para pagar reformas, financiar una boda o consolidar deudas con intereses altos, considere un préstamo personal. Usar un préstamo personal sin garantía con prudencia puede cubrir las necesidades de su presupuesto sin poner en riesgo su vivienda ni otros bienes.
Al igual que otros préstamos, las tasas de interés de los préstamos personales dependen de su historial crediticio, ingresos y ratio de deuda-ingresos, y no son la opción ideal para todos. Considere estas ventajas y desventajas de los préstamos personales antes de tomar una decisión.
¿Qué es un préstamo personal y cómo funciona?
Un préstamo personal es un préstamo a plazos que le otorga una cantidad fija única, generalmente entre $1,000 y $50,000. Los préstamos personales suelen ser sin garantía, lo que significa que no necesita usar una garantía para obtener sus fondos. El plazo puede ser de entre 1 y 10 años. Los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier cosa, aunque algunos prestamistas pueden limitar su uso. Las tasas de interés de los préstamos personales son fijas, por lo que su tasa de interés no cambia al pagar el préstamo.
Solicitar un préstamo personal es similar a solicitar una tarjeta de crédito. Deberá ingresar su información personal, financiera y los detalles del préstamo que necesita. Antes de obtener la aprobación, los prestamistas realizan una rigurosa verificación de crédito, lo que puede reducir temporalmente su puntaje crediticio. Si su situación financiera y puntaje crediticio son lo suficientemente buenos para el prestamista (normalmente se necesita un puntaje de alrededor de 600), este establecerá su tasa de interés, el monto del préstamo y las condiciones. Puede abrir una cuenta en Bankrate en menos de 2 minutos para precalificar para un préstamo personal.
Recibes todos los fondos de tu préstamo personal de inmediato y comienzas a pagarlo inmediatamente. Hasta que pagues el préstamo, tus pagos mensuales son la misma cantidad: una parte del capital más los intereses.
Beneficios de los préstamos personales
Los préstamos personales pueden ofrecer ventajas sobre otros tipos de préstamos. A continuación, se presentan algunas ventajas de este tipo de financiación frente a otras opciones.
Saldar
Al recibir el préstamo de una sola vez, puede ser más fácil realizar una compra al por mayor, consolidar deudas o utilizarlo todo de una vez. Además, obtiene tasas de interés fijas y pagos mensuales predecibles, lo que hace que los préstamos sean más manejables.
Tiempo de financiación rápido
Los plazos de aprobación y desembolso de los préstamos personales suelen ser cortos, lo que los hace útiles en emergencias u otras situaciones donde se necesita dinero rápido. Algunos prestamistas personales pueden depositar el dinero del préstamo en su cuenta bancaria incluso el siguiente día hábil.
Flexibilidad y versatilidad
Algunos préstamos solo se pueden usar para fines específicos. Por ejemplo, comprar un auto es la única forma de usar el dinero al obtener un préstamo. Los préstamos personales se pueden usar para diversos fines, desde la consolidación de deudas hasta el pago de facturas médicas.
Si desea financiar una compra grande, pero no quiere comprometerse con el gasto del dinero, un préstamo personal puede ser una buena opción. Antes de solicitarlo, consulte con su prestamista sobre los usos permitidos del préstamo.
Período de crédito extendido
A diferencia de los préstamos de día de pago y otros préstamos a corto plazo con altas tasas de interés, los préstamos personales tienen plazos de entre 2 y 10 años, según el prestamista. Como resultado, obtienes pagos mensuales razonables y tiempo suficiente para devolver el préstamo.
Más fácil de gestionar
Algunas personas consolidan sus deudas con préstamos personales, como tener varias tarjetas de crédito. Un préstamo personal con un único pago mensual fijo es más fácil de administrar que tener varias tarjetas de crédito con diferentes tasas de interés, fechas de pago y otras variables.
Los prestatarios que califican para un préstamo personal con una tasa de interés más baja que una tarjeta de crédito pueden simplificar los pagos mensuales y ahorrar dinero.
Desventajas de los préstamos personales
Un préstamo personal puede ser una buena opción para algunas personas, pero no es la opción correcta en todas las situaciones. Aquí hay algunos factores negativos que debes considerar antes de solicitar un préstamo personal.
Las tasas de interés pueden ser más altas que otras opciones
Las tasas de interés de los préstamos personales no siempre son la opción más económica. Esto aplica especialmente a prestatarios con bajo historial crediticio, quienes pueden pagar tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito o los préstamos con garantía que requieren aval.
Otros requisitos de entrada
Los requisitos para préstamos personales pueden ser más estrictos que los de otras opciones de financiamiento. Si tiene mal crédito o un historial financiero corto, tendrá menos préstamos disponibles. Además, algunos préstamos no permiten avales, lo que puede aumentar sus posibilidades de aprobación si tiene un historial crediticio muy bajo o una puntuación crediticia baja.
Las tarifas y multas pueden ser elevadas
Los préstamos personales pueden conllevar comisiones y penalizaciones que incrementan el costo del préstamo. Algunos préstamos tienen una comisión de procesamiento de entre 11 y 61 TP3T del monto del préstamo. Las comisiones de procesamiento pueden aplicarse al préstamo o deducirse del monto pagado al prestatario.
Algunos prestamistas cobran una penalización por pago anticipado si liquida el saldo antes del vencimiento del préstamo. Antes de solicitar un préstamo personal, revise todas las comisiones y penalizaciones.
Pago adicional
Los préstamos personales tienen cuotas mensuales adicionales. Si no tiene cuidado, un préstamo personal podría no considerar su presupuesto al solicitarlo, y las cuotas mensuales pueden sobregirar su cuenta y dejar su presupuesto en números rojos.
La carga de la deuda aumenta
Los préstamos personales pueden ser herramientas de consolidación de deudas, como los saldos de tarjetas de crédito, pero no abordan la raíz del problema. Pagar la tarjeta de crédito con un préstamo personal puede liberar su límite de crédito disponible. Esto permite que quienes gastan más gasten más, en lugar de liberarse de deudas.
El importe del pago es superior al de la tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito tienen pagos mínimos mensuales bajos y no tienen límite de tiempo para pagar el saldo total. Los préstamos personales requieren pagos mensuales fijos más altos y deben pagarse al final del plazo del préstamo.
Cuando consolida una deuda de tarjeta de crédito en un préstamo personal, debe adaptarse a pagos más altos y cronogramas de pago del préstamo o corre el riesgo de incumplir los pagos.
Cómo determinar si un préstamo personal es adecuado para usted
Los préstamos personales son una opción atractiva cuando necesitas dinero rápido. Así puedes saber si un préstamo personal es adecuado para tu situación:
- Necesita dinero urgente. Para muchos préstamos, especialmente los que operan en línea, la financiación está disponible en cuestión de días.
- Tiene un buen historial crediticio. Las tasas más bajas están reservadas para prestatarios con buena calificación crediticia.
- Quieren saldar deudas con intereses altos. Un préstamo personal es una excelente manera de consolidar y liquidar deudas costosas de tarjetas de crédito.
- Este dinero se utiliza para gastos necesarios. Pagar gastos de emergencia o remodelar la casa son otras buenas razones para usar un préstamo personal.
Sin embargo, los préstamos personales no son una buena idea para todos. Al fin y al cabo, siguen siendo un tipo de deuda. Aquí tienes algunas razones por las que un préstamo personal podría no ser adecuado para ti:
- No tienes recursos viables. Puede ser tentador pedir un préstamo para obtener financiación adicional. Sin embargo, si no planeas cómo usar esos fondos, te arriesgas a gastar dinero en cosas innecesarias y pagar intereses innecesarios.
- Tienen la costumbre de gastar demasiado. Pagar la tarjeta de crédito con un préstamo personal puede no tener sentido si empiezas a acumular saldo de inmediato.
- No puede pagar sus pagos mensuales. Considere el cronograma de pago de su préstamo personal y las cuotas mensuales. Use una calculadora de préstamos personales para determinar si puede pagar las cuotas mensuales durante el plazo que usará para pagar.
- No necesitas el dinero urgentemente. Puede que te convenga ahorrar para compras al por mayor en lugar de pedir un préstamo personal y pagar intereses durante muchos años.
Alternativas a los préstamos personales
En algunos casos, un préstamo personal no es la opción más inteligente.
Si tiene suficiente capital en su vivienda, puede hipotecarla mediante un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a plazos y funciona de forma similar a una tarjeta de crédito. Una desventaja de un préstamo con garantía hipotecaria, o HELOC, es que su vivienda se utiliza como garantía. Si no paga su préstamo, podría perder su vivienda en una ejecución hipotecaria.
Otra opción para préstamos personales es ofrecer el servicio de transferencia de saldos de tarjetas de crédito. Una buena oferta de transferencia de saldo puede ahorrarle dinero si liquida su saldo antes de que finalice el período promocional. Puede usar nuestra calculadora de transferencia de saldo de tarjetas de crédito para ver cuánto tiempo le tomará liquidar su saldo.
Si sus limitaciones financieras se deben a gastos excesivos, un plan de gastos más realista es una opción más viable. De lo contrario, podría acumular deudas excesivas que le llevará tiempo eliminar.
Línea de fondo
Antes de solicitar un préstamo personal, planifique cómo usará el dinero y cómo lo devolverá (incluyendo los intereses). Evalúe las ventajas y desventajas de los préstamos personales frente a otras opciones de financiamiento. Explore alternativas como préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o transferencias de saldo de tarjetas de crédito. Utilice la calculadora de tasas de interés del banco para determinar la mejor opción de préstamo para usted.
Al considerar un préstamo personal, solicite cotizaciones a varios prestamistas para comparar las tasas de interés y las condiciones del préstamo. No olvide leer la letra pequeña, incluyendo las comisiones y penalizaciones. Con toda la información a mano, determine si las ventajas de un préstamo personal superan las desventajas antes de comprometerse.
