Quizás le sorprenda escuchar esto, pero a abril de 2021, el puntaje FICO promedio es 716. El puntaje FICO promedio ha seguido aumentando desde que alcanzó por primera vez 700 en abril de 2017.
Pero esa no fue la única sorpresa. ¿Crees que el 23.3% de los consumidores realmente tienen una puntuación crediticia de 800 a 850? Las puntuaciones FICO suelen estar entre 300 y 850. Una puntuación de 800 o superior se considera una puntuación FICO especial.
No te preocupes si tu puntuación es inferior a 800. La barra de Excelencia comienza antes de 800, pero el número a alcanzar depende de la calificación crediticia utilizada.
Las dos puntuaciones más utilizadas son FICO Score 8 y VantageScore 3.0, echemos un vistazo a ambas.
¿Qué se considera un crédito excelente?
El puntaje FICO Score 8 es la versión más utilizada por las tres agencias de crédito. Según myFICO.com, la evolución del rango de crédito FICO ha sido la siguiente:
- Excelencia: 800 y más.
- Muy bueno: 740 a 799.
- Bueno: 670 a 739.
- Regular: 580 a 669.
- Pobre: 579 y menos.
Al observar el desglose, podrías pensar que necesitas al menos 800 puntos para ser calificado como "Excelente". Pero no necesitas una puntuación FICO de 800 para obtener las mejores tasas en préstamos y tarjetas de crédito.
Según Informa Research, si tienes una puntuación de al menos 760, estás en buena posición. Puedes obtener una hipoteca a tipo fijo a 30 años por $300,000 a una tasa baja de 4.919%. Con una puntuación de 820, obtienes la misma proporción. Puede que no seas técnicamente excepcional a ojos de FICO, pero ¿a quién le importa? Lo importante es conseguir el mejor precio.
Estos son los rangos de crédito de VantageScore, según Experian, una de las tres principales agencias de crédito:
- Excelente: 781 a 850.
- Bueno: 661 a 780.
- Regular: 601 a 660.
- Pobres: 500 a 600.
- Muy pobre: 300 a 499.
Una puntuación FICO de 750 se considera muy buena. Sin embargo, una VantageScore de 750 solo se considera buena. La ponderación de estos factores no es idéntica, por lo que no se pueden comparar directamente con las puntuaciones.
¿Qué afecta su puntuación crediticia?
A continuación se presentan cinco factores que se tienen en cuenta en su puntaje FICO:
- Historial de pagos: 35%.
- Utilización del crédito: 30%.
- Duración del historial crediticio: 15%.
- Mezcla de crédito: 10%.
- Nuevo crédito: 10%.
Como puede ver, el historial de pagos y la utilización del crédito son muy importantes. La mayoría de las versiones de puntajes crediticios también incluyen estos dos factores en sus calificaciones, pero su ponderación es diferente.
VantageScore no proporciona porcentajes de los factores que intervienen en el cálculo de una puntuación. En cambio, se centra en la influencia de una categoría.
Así es como funciona:
- Uso del crédito, saldo y saldo disponible: Muy influyentes.
- Cartera de crédito y experiencia: Muy influyente.
- Historial de pagos: impacto moderado.
- Nuevas cuentas: Menos influyentes.
- Antigüedad del historial crediticio: menor impacto.
Por qué es importante tener un crédito excelente
Un excelente historial crediticio le ayudará a ahorrar dinero. ¿Recuerda el ejemplo anterior, cuando obtuvo una tasa máxima de 4.919% en una hipoteca a tasa fija a 30 años de $300,000 con una puntuación FICO de 760? Esto resulta en un pago mensual de capital e intereses de $1,596.
Veamos cuál será su pago mensual si su puntaje FICO es de solo 630. Ahora su tasa de interés es de 6.508% y su pago mensual de la misma hipoteca es de $1.898. ¿Diferencia de pago después de un año? Paga $3,624 de más. Después de 10 años, pagó otros $36,240. La diferencia entre un puntaje por debajo del promedio y uno alto es asombrosa.
Además de obtener un crédito más económico, califica para las mejores tarjetas de crédito y, en algunos estados, primas de seguro más bajas. En una emergencia financiera, como si está haciendo reparaciones costosas en el hogar, un buen crédito es valioso porque puede ayudarle a obtener un crédito más económico con mayor facilidad.
Mejore su calificación crediticia
Se requieren seis meses de informes de datos de cuenta para generar el puntaje FICO. VantageScore le permite generar un puntaje si tiene al menos un mes de actividad crediticia en los últimos 24 meses.
No puedes elegir la puntuación que usa tu prestamista, pero puedes desarrollar un hábito de préstamo que mejore tu puntuación, independientemente del tipo o versión que uses. Practica los siguientes hábitos para mejorar tu puntuación crediticia.
- Mantén un buen historial de pagos. Establece un presupuesto realista y paga todas tus facturas a tiempo. Me refiero a todas las facturas, no solo a la de tu tarjeta de crédito. Un buen historial de pagos es clave para un buen crédito.
- Monitorea tu uso de crédito. Tienes un índice de utilización de crédito, que es la relación entre la cantidad de créditos que has usado y la cantidad de créditos disponibles. Mantén el saldo de tu tarjeta de crédito por debajo de 30% (de hecho, 10% si puedes) y verás cómo mejora tu puntaje.
- Manténgase libre de deudas. Empiece a controlar sus gastos para poder controlar los saldos de sus tarjetas de crédito. Una vez que use varias tarjetas de crédito, es importante tener un sistema establecido. Si no sabe adónde va cada dólar, es probable que se endeude.
- Deja de obsesionarte con tu puntaje crediticio. Simplemente practica los hábitos que se indican aquí y tu puntaje mejorará. Pero no te preocupes por las cifras exactas. Tu puntaje crediticio cambiará a medida que se reporte nueva información a la agencia de crédito. Así que ser paciente y usar tu crédito responsablemente mejorará tu puntaje.
Recuerda, no necesitas un crédito perfecto. Aumenta tu puntaje a al menos 760 y conseguirás las mejores tasas.
