Cuando solicita un préstamo, es posible que tenga que devolver más que solo el capital y los intereses. Algunos prestamistas también cobran tarifas de procesamiento para cubrir el costo de procesar el préstamo, lo que puede agregar cientos de dólares a su préstamo. Lo que usted paga depende de su calificación crediticia y de su situación financiera general.
También puedes optar por un préstamo sin comisiones, pero eso no significa que ahorrarás en el coste total del préstamo. Por lo tanto, debe investigar, comparar préstamos con y sin tarifas de procesamiento y utilizar los números para determinar qué opción es la mejor para su situación financiera.
¿Qué es una tarifa de originación?
Una tarifa de originación de préstamo es una tarifa inicial que el prestamista cobra para procesar una nueva solicitud de préstamo. Los prestamistas utilizan estas tarifas para compensar los costos de suscripción y selección de nuevos prestatarios. En el caso de las hipotecas, las comisiones de apertura a veces se denominan puntos. Muchos prestamistas de préstamos personales no cobran tarifas de procesamiento, pero si lo hacen, estas tarifas pueden variar entre 1% y 8% del monto del préstamo, dependiendo de su calificación crediticia y el plazo del préstamo.
¿Cómo se determinan las tarifas de los préstamos?
La tarifa de referencia es un porcentaje del monto del préstamo original del servicio que lo califica para un préstamo personal. Si no puede evitar los cargos del préstamo, generalmente puede pagarlos de una de dos maneras: agregando los cargos al saldo de su préstamo o deduciéndolos de los fondos que recibe.
La cantidad que pague dependerá de los siguientes factores:
- Tu credibilidad
- tu riqueza
- tu deuda
- sus ingresos totales
Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, dijo que deducir las tarifas de retención del monto del préstamo puede ser la única forma en que algunas personas puedan pagar un préstamo personal. “Muchos prestatarios preferirían obtener ingresos a partir de los ingresos de los préstamos simplemente porque de todos modos podrían encontrarse en una situación de escasez de efectivo”, dijo.
No todos los préstamos tienen tarifas, pero no asuma que siempre son opciones más baratas. Al considerar un préstamo personal gratuito, preste mucha atención a las demás tarifas del préstamo. Los prestamistas aún necesitan ganar dinero, por lo que pueden intentar recuperarlo con tasas de interés más altas o penalizaciones por pago anticipado. En algunos casos, el coste total de un préstamo con comisión puede ser aún menor.
¿Debería considerar solicitar un préstamo si existen comisiones?
Para los prestamistas que cobran una tarifa, esta es una tarifa de préstamo obligatoria, aunque se puede negociar una tasa más baja. Sin embargo, una tarifa de originación no siempre es un factor decisivo. Por ejemplo, las tarifas de los préstamos pueden significar tasas de interés generales más bajas, ya que los prestamistas sin tarifas de préstamos pueden aumentar las tasas para compensar la diferencia.
La tarifa del préstamo es sólo una pequeña parte del costo total del préstamo. P.ej:
- Su calificación crediticia: Podría decirse que el factor más importante que afecta las tasas de interés de los préstamos es su calificación crediticia. Las personas con buenos puntajes de crédito (670 y más) tienen más probabilidades de recibir tasas de interés más bajas que aquellos con mal crédito.
- Tipo de préstamo: Con un préstamo de tasa ajustable, su tasa de interés puede cambiar con el tiempo según las tasas del mercado. Un préstamo a tasa fija es lo opuesto, lo que significa que el monto de su pago nunca cambia.
- Su ubicación: Las tasas hipotecarias varían según el lugar donde usted viva.
Por lo tanto, es necesario determinar el costo total para determinar si los costos de procesamiento hacen que el préstamo sea más costoso.
Sin embargo, las tarifas de procesamiento generalmente se deducen de los fondos del préstamo, lo que significa que es posible que no reciba el monto total del préstamo. Aun así, los beneficios de tomar un préstamo con comisiones pueden superar con creces la comisión en sí.
¿Cómo comparar préstamos y tarifas?
Comparar los préstamos con las tarifas le ayudará a ahorrar dinero a lo largo del tiempo y garantizará que obtenga la mejor oferta.
1. Obtenga múltiples cotizaciones
Como con cualquier préstamo, es importante comparar precios para asegurarse de obtener una buena tasa. Consulte las mejores tasas de préstamos personales y encuentre un prestamista que pueda ofrecerle lo que necesita. Pregúntele a su prestamista si cobra una tarifa de procesamiento y revise los términos completos de su préstamo para evitar tarifas ocultas.
2. Observa la TAE
La Tasa Anual de Porcentaje (APR, por sus siglas en inglés) de su préstamo se basa en la tasa de interés, pero también tiene en cuenta otros costos, incluidas las tarifas del préstamo. No agregue tarifas de procesamiento a la Tasa de Porcentaje Anual (APR) al determinar el costo total de pagar el préstamo. Si lo hace, su costo estimado puede ser mayor que lo que realmente paga.
Por ejemplo, supongamos que está comparando préstamos personales de dos prestamistas. Ambos ofrecen un interés de 5% y un período de amortización de cinco años. Sin embargo, la primera oferta de préstamo tiene una tarifa de 3%, mientras que la segunda oferta de préstamo tiene una tarifa de 5%. La tasa de interés de ambos préstamos seguirá siendo la misma, pero la TAE del primer préstamo será significativamente menor que la TAE del segundo préstamo.
3. Considere el plazo del préstamo
En términos generales, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menor será el tipo de interés. Sin embargo, los préstamos más cortos suelen tener pagos mensuales más altos. Si paga tarifas de procesamiento además de pagos mensuales elevados, es posible que esté más inclinado a optar por un préstamo sin procesamiento para mantener bajos los costos.
¿Cómo ahorrar en comisiones de originación?
Los préstamos a menudo vienen con tarifas de cierre para ayudar a los prestamistas a ganar dinero, al mismo tiempo que brindan a los prestatarios incentivos como tasas de interés más bajas y otras tarifas que pueden estar incluidas. Una de las mejores maneras de ahorrar en tarifas es obtener una estimación de un prestamista que nunca la incluya en el préstamo. Las cooperativas de crédito generalmente tienen un requisito de membresía para unirse, pero tampoco suelen ofrecer tarifas de apertura de préstamos.
Resultado final
Todos los préstamos tienen intereses y tarifas asociadas, por lo que es importante considerar todos los costos al pedir prestado. Las tarifas de originación de préstamos pueden agregar cientos o incluso miles de dólares a su préstamo si no tiene cuidado. Sin embargo, eso no significa que usted deba rechazar automáticamente los préstamos que cobran esta tarifa, ya que en general pueden ser más baratos que las opciones de préstamos ofrecidas por prestamistas que no cobran tarifa.
Si está en el mercado de préstamos personales, asegúrese de investigar y encontrar un prestamista que pueda ofrecerle las mejores tasas. Al leer la letra pequeña y saber las preguntas correctas que debe hacerle a su prestamista, podrá elegir con confianza un préstamo dentro de su presupuesto.
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