Para la gran mayoría de consumidores, una cuenta bancaria es una de las herramientas fundamentales de seguridad financiera. Según datos de la Reserva Federal de 2020, el 5% de los hogares estadounidenses no están bancarizados o no cuentan con servicios bancarios.
Los ciudadanos no estadounidenses enfrentan muchas dificultades serias en el manejo de sus finanzas, incluyendo cómo mantener sus fondos seguros y evitar altas tarifas por los servicios de cambio de cheques.
"Sin una cuenta bancaria, los nuevos estadounidenses no podrán acceder a fondos, pagar el costo de un cheque en efectivo y perderse las muchas ventajas de una cuenta corriente o de ahorros", dijo Rebecca Morris Hoeft, directora de marca de Sunrise. Bancos en St. Paul, Minnesota.
La buena noticia para los residentes no estadounidenses es que pueden abrir una cuenta corriente o de ahorros para evitar algunas de estas altas tarifas y también cuentan con la seguridad de la FDIC. Abrir una cuenta requiere más errores y papeleo que un residente de EE. UU., pero por el beneficio financiero, vale la pena.
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Para abrir una cuenta, el banco o la cooperativa de crédito necesita saber quién es usted. Es parte del Programa de Identificación de Clientes del gobierno de EE. UU., que establece el estándar sobre cómo las instituciones financieras deben confirmar las identidades de los clientes.
La verificación de su identidad varía según el banco o la cooperativa de crédito, pero normalmente incluye lo siguiente:
- Identificación con foto: Los documentos que pueden probar su nombre y fecha de nacimiento son un pasaporte vigente, una tarjeta de registro de extranjero y una licencia de conducir extranjera.
- Factura de luz: Bastará con las facturas de luz o gas con tu dirección actual.
- Depósito inicial: no todos los bancos o cooperativas de crédito exigen un depósito inicial, pero muchos sí. Por ejemplo, Wells Fargo requiere un depósito mínimo de $25 para abrir una cuenta corriente diaria.
- Número de impuesto individual: muchas cuentas bancarias pagan intereses, que son ingresos sujetos a impuestos. Los bancos exigen que los ITIN de no residentes proporcionen información al IRS a efectos fiscales.
Muchos consumidores están acostumbrados a realizar muchas tareas en línea, incluida la apertura de una cuenta bancaria, pero a los ciudadanos no estadounidenses puede resultarles imposible.
"Debido a la naturaleza del problema de identidad, el sistema de apertura de cuentas en línea no funciona para personas que no tienen (números de Seguro Social)", dijo Hoeft.
Opciones de identificación alternativas
Para los no residentes o no ciudadanos sin un número de seguro social, existen otras opciones, incluido un número de pasaporte y el país de emisión, un número de identificación de extranjero o el número y el país de emisión de otro documento vigente emitido por el gobierno que demuestre la nacionalidad/ zona o residencia con foto.
Los ciudadanos no estadounidenses pueden solicitar un ITIN, que es una de las formas de identificación alternativas más utilizadas. Se puede obtener un ITIN presentando una petición ante el IRS. Los no ciudadanos pueden utilizar uno de estos números para presentar sus impuestos. Los ITIN no autorizan a nadie a trabajar en los Estados Unidos y se utilizan únicamente con fines de declaración de impuestos. Para obtener un ITIN, se debe completar un Formulario W-7.
Envíe un formulario W-7 completo junto con prueba de identificación y documentos de estatus de extranjero al IRS:
- Departamento de Hacienda
- Centro de servicio de Austin
- Operaciones ITIN
- Apartado postal 149342
- Austin, Texas 78714-9342
Si no desea enviar el formulario por correo, puede llevarlo a un destinatario de certificación autorizado por el IRS.
El IRS emite un ITIN por correo, pero no es un proceso rápido. La aprobación suele tardar unas siete semanas o más.
Los beneficios de abrir una cuenta bancaria
Completar formularios, ir a la oficina de un corredor y esperar casi dos meses puede parecer una molestia, pero los beneficios de una cuenta bancaria superan las molestias.
Algunas de las formas en que las cuentas bancarias ayudan a los consumidores a administrar su dinero son:
- Tarifas más bajas: si no tiene una cuenta corriente, los cheques deben cobrarse a través de un servicio de cambio de cheques o una tarjeta de débito prepaga, que a menudo tienen tarifas altas.
- Protección adicional: depositar dinero en una cuenta bancaria es mucho más seguro que guardarlo en un cajón. Los bancos y cooperativas de crédito ofrecen seguros de depósitos hasta $250.000.
- Ahorre para el futuro: con cuentas de ahorro, los consumidores pueden desarrollar buenos hábitos para generar riqueza a largo plazo y prepararse para emergencias. Las cuentas de ahorro normalmente sólo permiten seis retiros por mes.
- Crear oportunidades de crédito: crear un historial bancario sólido puede ser una puerta de entrada a objetivos de vida más importantes, como comprar un automóvil o ser propietario de una casa. Algunos bancos tienen la misión de ayudar a los ciudadanos no estadounidenses a conseguir una vivienda. Además de ayudar a los ciudadanos no estadounidenses a abrir cuentas corrientes y de ahorro, Hoeft dijo que Sunrise es “uno de los pocos bancos del país que utiliza su ITIN para ofrecer hipotecas a nuevos estadounidenses sin un número de Seguro Social”.
Bancos y cooperativas de crédito que aceptan identificaciones alternativas
A primera vista, muchos sitios web bancarios parecen indicar que ninguno acepta identificaciones alternativas. Si bien muchos de los bancos más grandes incluyen un número de Seguro Social como requisito en sus sitios web, es posible que solo sea necesario abrir una cuenta en línea.
En algunos casos, el banco le ayudará si le falta información. Se pueden programar citas con muchos de los principales bancos que aceptan ITIN en línea en lugar de números de Seguro Social, incluidos:
- Cita en línea de Bank of America
- Banco PNC – Cita en línea
- Chase – Cita en línea
- Citibank – Cita en línea
Algunas cooperativas de crédito también aceptan identificaciones alternativas. Por ejemplo, DC Credit Union en Washington ofrece cuentas corrientes SAFE exclusivamente para ciudadanos no estadounidenses. Dado que la cuenta no genera intereses, no es necesaria una identificación fiscal, solo una identificación extranjera.
Otra opción que los ciudadanos no estadounidenses deberían considerar es una cuenta bancaria, parte de los esfuerzos de la industria bancaria para dar la bienvenida a los clientes no bancarizados. Además de tarifas bajas y sin tarifas por sobregiro, el estándar Bank On recomienda que los bancos y cooperativas de crédito planificados acepten identificaciones alternativas.
Sin embargo, aceptar un ITIN o una identificación extranjera para abrir una cuenta no es el único tema que les importa a los ciudadanos no estadounidenses. También es importante comparar las tarifas y los requisitos de saldo mínimo asociados con estas cuentas. Lea la guía de Bankrate para evitar comisiones bancarias y evitar pagar de más por almacenar y administrar efectivo.
Línea de fondo
Los requisitos de identificación tradicionales de la industria bancaria parecen ser un obstáculo para los ciudadanos no estadounidenses que intentan abrir una cuenta bancaria, pero muchos bancos y cooperativas de crédito aceptan otras formas de identificación para hacerlo más fácil. Si bien obtener un ITIN requiere algo de trabajo adicional, poder abrir cuentas corrientes y de ahorro (y, en algunos casos, obtener un préstamo hipotecario) puede marcar una gran diferencia para lograr la seguridad financiera.
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