¿Cuanto cuesta retirar? Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, no sabe la respuesta. Pero los expertos utilizan una regla general rápida para calcular cuánto puedes gastar. Recomiendan un monto de retiro seguro de aproximadamente 4% de sus ahorros cada año, lo que significa que cuando llegue a la edad de jubilación, necesitará aproximadamente 25 veces su pago anual.
Una encuesta de Bankrate de 2021 muestra que más de la mitad de los estadounidenses están atrasados en el ahorro para la jubilación. Otro 16% no estaba seguro de si estaban en el camino correcto.
No sorprende que aproximadamente la mitad de las familias trabajadoras corran el riesgo de perder su nivel de vida durante la jubilación, según el Índice Nacional de Riesgo de Jubilación (NRRI) del Centro de Investigación sobre Jubilación del Boston College.
Sin embargo, hay maneras de asegurarse de seguir en el buen camino. Aquí te damos consejos sobre lo que puedes hacer para aumentar tu capacidad de ahorro y lo que deberías hacer hoy, sin importar tu edad o situación financiera.
¿Cuanto cuesta retirar?
Cuando un cliente le preguntó a Dan Tobias, director ejecutivo y planificador financiero certificado de Passport Wealth Management en Charlotte, Carolina del Norte, cuánto necesitaba para su jubilación, rápidamente desvió la pregunta y le preguntó cómo sería su jubilación.
“¿Quieres conducir un Lamborghini o mudarte a un condominio para mayores de 55 años en Florida?” Tobias preguntó.
Una vez que Tobias comprende la visión de la persona sobre su jubilación, puede aplicar ciertas reglas generales. Usando la regla clásica 4%, usted puede ver cuál es el 4% o 5% de sus ahorros para la jubilación y cómo se verá afectado su estilo de vida con esa cantidad. Si no alcanza esa cifra, tendrá que aumentar sus contribuciones o vivir de manera más frugal durante su jubilación.
Para evaluar si tiene suficientes ahorros, Fidelity Investments recomienda un cierto nivel de ahorro para la jubilación a medida que envejece.
Por ejemplo, a los 30 años deberías ahorrar al menos tu salario anual.
Cuando tengas 40 años deberías haber triplicado tu salario.
A los 50 años, deberías ahorrar 6 veces tu ingreso anual para la jubilación.
A los 60 años deberías estar ahorrando 8 veces tu salario; a los 67 años deberías estar ahorrando 10 veces tu salario.
Algunos consultores tienen estimaciones diferentes: el Bank of America estima que las personas con ingresos medios necesitan ahorrar 8,2 veces su salario cuando llegan a los 60 años para reemplazar sus ingresos de manera segura.
La calculadora de jubilación de Bankrate puede ayudarle a comprender mejor cuánto dinero necesita y si podría necesitar trabajar algunos años más de lo esperado. Pero lo más importante es ser realista respecto de sus objetivos: no subestime los costos lentos del envejecimiento, especialmente los costos de atención médica.
Cuentas de jubilación: Roth IRA vs. IRA tradicional vs. 401(k)
Una vez que se compromete a ahorrar para la jubilación, puede elegir cómo y dónde ahorrar. Una de las opciones más populares es una cuenta de jubilación individual, o IRA. Hay dos tipos principales: IRA tradicionales y IRA Roth.
El mayor beneficio de una IRA es que le ahorra exenciones fiscales, pero también ofrece otros beneficios, como: B. Crecimiento libre de impuestos de sus contribuciones. El tipo exacto de beneficio depende del tipo de IRA. Estas son las diferencias entre los dos tipos principales de IRA:
IRA tradicional
Requisito de ingresos: Debe haber ingresos disponibles. No hay un ingreso máximo, pero la deducción de impuestos puede expirar en un ingreso bruto ajustado modificado de $68,000 en 2022, dependiendo de su estado de inscripción y si está en un plan de trabajo.
Límite de contribución: $6,000 por año en 2022 o $7,000 por año para personas de 50 años o más.
¿Cuándo se pueden retirar los fondos? Los fondos se pueden retirar a los 59 años y medio o más tarde.
Beneficios fiscales: Las IRA tradicionales le permiten deducir sus contribuciones del impuesto sobre la renta si sus ingresos no exceden su ingreso máximo. Todos los fondos en la cuenta están sujetos a impuestos diferidos hasta que se retiren.
Reglas de retiro anticipado: Los retiros de una IRA tradicional antes de los 59½ años generalmente resultan en impuestos y una posible multa 10%.
Distribución mínima requerida: Sí, después de los 72 años.
Roth IRA
Requisito de ingresos: Debe haber ingresos disponibles. El ingreso bruto ajustado revisado de 2022 debe ser inferior a $129,000 para que los solicitantes individuales contribuyan en su totalidad. Se permiten contribuciones parciales por encima de esta cantidad pero por debajo de $144,000 (2022). Las exportaciones para presentaciones de cónyuges comienzan en $204,000 y llegan hasta $214,000 (2022). Sin embargo, los trabajadores aún pueden abrir cuentas a través de la puerta trasera del Roth IRA.
Límite de contribución: $6,000 por año en 2022 o $7,000 por año para personas de 50 años o más.
¿Cuándo se pueden retirar los fondos? Los depósitos se pueden realizar en cualquier momento y los montos (incluidos los ingresos) se pueden retirar libres de impuestos a partir de los 59 años, siempre que la cuenta haya existido durante al menos cinco años.
Beneficios fiscales: con una IRA Roth, puede invertir fondos después de impuestos y retirar contribuciones e ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Cualquier fondo en la cuenta puede crecer libre de impuestos.
Reglas de retiro anticipado: Las donaciones se pueden retirar libres de impuestos, pero los ingresos son gravables y están sujetos a una multa 10%.
Tarea mínima requerida: No, no necesitas preocuparte por eso.
Estas son algunas de las principales diferencias entre una IRA tradicional y una IRA Roth, pero los planes también difieren en otras formas importantes. Es importante saber qué plan es mejor para usted.
Otra opción popular de planificación de la jubilación es un plan 401(k) establecido por su empleador. Un 401(k) puede ofrecer beneficios similares a un IRA, pero también tiene algunas diferencias clave.
401(k)
Otra opción popular de planificación de la jubilación es un plan 401(k) establecido por su empleador. Con un 401(k), usted puede invertir automáticamente directamente desde su cheque de pago, por lo que muchas personas no se dan cuenta de que el dinero se está transfiriendo a sus cuentas de jubilación. Probablemente el mayor beneficio de un 401(k) es la contribución del empleador. Muchas empresas igualarán parte o la totalidad de sus contribuciones al plan 401(k) a cambio de dinero gratis para sus ahorros para la jubilación.
Al igual que el IRA, los 401(k) vienen en dos formas: un 401(k) tradicional, que se financia con fondos antes de impuestos, y un Roth 401(k), que se financia con fondos después de impuestos.
Un 401(k) puede ofrecer beneficios similares a un IRA, pero también tiene algunas diferencias clave.
Requisitos de ingresos: No hay límite para sus ingresos, pero debe tener ingresos y un empleador que ofrezca el programa.
Límite de contribución: $20,500 en 2022, mientras que los trabajadores de 50 años o más pueden contribuir con $6,500 adicionales para un total de $27,000.
¿Cuándo se pueden retirar los fondos? Generalmente, los retiros se pueden realizar sin penalización después de los 59 años. Un Roth 401(k) también requiere que la cuenta esté abierta durante al menos cinco años para evitar penalizaciones.
Beneficios fiscales: en un 401(k) tradicional, usted contribuye antes de impuestos, lo que significa que no paga impuestos sobre sus contribuciones. Todos los fondos en la cuenta están sujetos a impuestos diferidos hasta que se retiran y luego se gravan. Un Roth 401(k) utiliza dólares después de impuestos, por lo que no hay un beneficio fiscal inmediato, pero el dinero se puede retirar libre de impuestos a la edad de jubilación.
Reglas de retiro anticipado: Puede retirar su dinero anticipadamente, pero generalmente hay un impuesto y una multa de bonificación 10% sobre todas las ganancias. En casos de necesidad urgente, se puede presentar una reclamación por dificultades. Alternativamente, su plan puede permitirle agregar crédito a su cuenta.
Distribución mínima requerida: Sí, generalmente a partir de los 72 años.
Un 401(k) es un complemento o alternativa atractiva a un plan IRA, especialmente debido a sus montos de contribución mucho más altos, falta de restricciones de ingresos para participar y aportes equivalentes del empleador.
¿Por dónde empiezo a ahorrar para la jubilación?
Puede elegir entre una variedad de opciones de aplazamiento de impuestos: ¿cuál debería elegir? Así es como los expertos recomiendan hacerlo:
Obtenga cada contribución equivalente al 401(k): si su empleador ofrece algún tipo de contribución equivalente cuando usted financia su cuenta, este plan patrocinado por el empleador debería ser su primera opción. La combinación de empleadores es la forma más fácil y confiable de ganar dinero, y debes aprovecharla al máximo. Sólo deberías considerar invertir en una IRA si obtienes este dinero gratis.
Maximice su IRA: comuníquese con su IRA cuando se quede sin aportes equivalentes al 401(k) o cuando su empleador no ofrezca un plan 401(k) o aporte equivalente. Los expertos prefieren todos los beneficios de una IRA Roth. Luego maximice su 401(k): si ha maximizado su IRA y tiene más para ahorrar, puede volver a su 401(k) y agregar más contribuciones anuales máximas.
Cuenta imponible: si tiene más ahorros, puede colocar el dinero en una cuenta imponible, que puede ser una cuenta de corretaje o una cuenta bancaria.
El orden de sus cuentas le ayudará a obtener rendimientos garantizados equivalentes a los del empleador antes de pasar a lo que puede ser la mejor cuenta de jubilación disponible en una IRA Roth. A continuación te mostramos cómo obtener los mejores beneficios de estas cuentas desde el principio.
Cómo maximizar tu presupuesto
Incluso con recursos limitados, hay formas de maximizar sus ahorros para no quedarse estancados en el futuro. A continuación se muestran algunos de los métodos más útiles:
Configurar la publicación automática. Si nunca ves que el dinero ingresa a tus ahorros, no tienes ninguna posibilidad de perderlo. Ya sea que su empleador ofrezca depósito directo a múltiples cuentas o usted configure su propia cuenta para transferir fondos automáticamente a ahorros dedicados, la contribución automática es una manera fácil y directa de incluir ahorros en su presupuesto.
Reducir gastos. Reduce y luego podrás colocar esos dólares adicionales en tu cuenta de ahorros hasta que comiences a alcanzar tus objetivos.
Centrarse en los grandes costes. Olvídate del café ocasional: el mejor lugar para ahorrar dinero es donde más gastas: tu casa, tu coche, cuando sales a cenar, viajas o cualquier lugar donde gastes mucho dinero.
Encuentra un trabajo a tiempo parcial. Si no ve una opción para recortar costos, puede buscar un trabajo extra. Ya sea que elijas trabajar de manera independiente, tener un trabajo secundario o generar ingresos pasivos, unas cuantas horas adicionales cada semana pueden constituir una inversión saludable en tus ahorros.
Es importante tener en cuenta el ahorro en su presupuesto ahora. Según una encuesta de Bankrate, el mayor arrepentimiento financiero de los estadounidenses es no haber ahorrado temprano para su jubilación. Quiere que su dinero trabaje para usted lo más rápido posible: gane intereses sobre sus ganancias.
Cómo ahorrar a los 20 años
La ironía de planificar la jubilación es que hay que empezar joven. Para aprovechar todo el poder del interés compuesto, debe maximizar los años de ahorro que se concede. Cuando tengas 20 años, tu cuenta de jubilación debería generar tanto como tú ganas en un año.
Crea tu fondo de emergencia
Empieza poco a poco. Los asesores financieros recomiendan que mantenga sus gastos más importantes en una cuenta de ahorros de alto rendimiento durante seis meses. Esta es una tarea bastante desalentadora para alguien que recién comienza su carrera.
No es necesario que alcances todos tus objetivos a la vez. Intente hacerlo durante un mes y siga a partir de ahí. Si necesita efectivo, un fondo de emergencia le impedirá acceder a una cuenta de jubilación, lo que dificulta su capacidad de generar ganancias. Utilice una cuenta de ahorros segura para asegurarse de que su dinero esté allí cuando lo necesite y obtenga las mejores tasas de interés reservando.
Ahorrar para la jubilación
Utilice el plan 401(k) de su empleador
Intente colocar al menos el 10% de su salario (incluyendo cualquier contribución de su empleador) en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, como un 401(k). Según un informe de noviembre de 2021 de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., en marzo de 2021, alrededor del 68% de los trabajadores tenían acceso a un plan de jubilación a través de su empleador, pero solo alrededor del 51% de los que tenían acceso lo habían utilizado.
Los nuevos empleados pueden inscribirse automáticamente en un plan de jubilación, lo cual es una buena medida, pero es posible que esté preparado para ahorrar un pequeño porcentaje de su salario (por ejemplo, 3%) menos de lo sugerido.
Asegúrate de aumentar tu contribución o al menos configurar una actualización automática para que puedas contribuir más cada año. Lo más importante es asegurarse de obtener dinero equivalente gratuito por parte de su empleador. A continuación se presentan algunos otros pasos inteligentes que puede seguir en su plan 401(k).
Cómo ahorrar sin un 401(k)
Considere una IRA Roth si su empleador no ofrece un 401(k) o si es un empleado a tiempo parcial. Puede ahorrar entre $6,000 en ingresos después de impuestos (hasta 2022), pero el dinero estará libre de impuestos y no estará sujeto a impuestos cuando lo retire durante su jubilación.
Como alternativa, puede aportar ingresos antes de impuestos a una IRA tradicional (hasta la misma cantidad que una IRA Roth cada año) y los fondos no estarán sujetos a impuestos hasta que los retire.
Para replicar la simplicidad de un 401(k), puede configurar el depósito directo para pagar automáticamente en el fondo de jubilación de su elección. Puede maximizar sus contribuciones para el año transfiriendo entre 1TP y 500 de sus ingresos mensuales a una IRA.
Empiece a ahorrar temprano
Digamos que usted comienza a ahorrar entre 1TP y 6.000 al año en su 401(k) a los 22 años y guarda esa cantidad a los 67 años.
Compare eso con alguien que comienza a ahorrar diez años después y está a sólo 35 años de jubilarse. Esa persona necesitaría ahorrar casi el doble cada año para obtener la misma cantidad a los 67 años.
La calculadora 401(k) de Bankrate le muestra si está en camino de alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación.
Considere aumentar la asignación a acciones
Participe activamente invirtiendo un alto porcentaje de su cartera en acciones. Si tienes entre 20 y 30 años, tienes un horizonte de inversión largo. Esto significa que puede manejar los altibajos del mercado de valores y potencialmente beneficiarse de un rendimiento máximo histórico de aproximadamente 10% por año durante un período prolongado de tiempo.
Cómo ahorrar dinero a los 30 años
El objetivo es duplicar su salario en su cuenta de jubilación a los 35 años, y triplicarlo a los 40 años si se atrasa.
Reserva tu fondo de emergencia
A los 30 años es cuando realmente empiezas a crecer financieramente. Este también es el momento habitual en que la gente compra una casa. La edad media de quienes compren una vivienda por primera vez en Estados Unidos en 2022 será de 33 años, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Sin embargo, con la madurez tienes más que perder. Los pagos atrasados de una hipoteca y los contratos de alquiler son situaciones completamente diferentes. No quieres perder tu casa, que puede estar cada vez más llena de niños. Ahora es el momento de aumentar el fondo de emergencia de uno a tres meses a casi seis meses.
Aumente sus ahorros para la jubilación
Aquí es cuando empiezas a ganar dinero real en tu vida, lo que hace que ahorrar para la jubilación sea aún más importante. Si se está quedando atrás en su objetivo de ahorro 10%, hágalo ahora y no tenga miedo de aumentarlo.
Ahora también podrá beneficiarse de un aumento automático de sus activos de jubilación. Puede pagar directamente a su fondo de jubilación, aumentando un porcentaje fijo cada año. Dado que el porcentaje incrementado se acredita automáticamente a tu cuenta, es imposible perderlo.
También puedes comenzar a ahorrar más de tus aumentos en lugar de gastarlos.
Sea consecuente con su cónyuge
Muchos estadounidenses se casan en este momento de sus vidas. Significa comprometerse con alguien romántica y financieramente. Ambos tienen una forma de influenciarse mutuamente.
Según una encuesta de enero de 2022 realizada por el sitio hermano de Bankrate, CreditCards.com, el 32% de los estadounidenses en relaciones serias ocultaron una cuenta financiera, como una tarjeta de crédito o una cuenta de ahorros, a su pareja, o gastaron más de lo que su pareja quería.
El 11% de los encuestados dijo que la infidelidad financiera es peor que la infidelidad física. Alcanzar con éxito sus objetivos de jubilación depende de una comunicación clara con su cónyuge sobre todos los asuntos financieros: desde su presupuesto hasta cuánto ahorra y la planificación de lo que quiere hacer durante su jubilación.
Cómo ahorrar a los 40
El objetivo es ahorrar cuatro veces antes de los 45 años y seis veces antes de los 50. A medida que sus ingresos aumentan a lo largo de la década, su tasa de ahorro también puede aumentar. A veinte años o más de su jubilación, usted aún puede beneficiarse del poder del interés compuesto.
Pagando todas las deudas
Algunas familias pueden tener saldos de tarjetas de crédito a partir de los 40 años. Eliminar esta carga puede liberar más dinero para la jubilación.
Regístrate para obtener una tarjeta de crédito gratis con interés de 0% para que puedas tomarte el tiempo necesario para pagar tu deuda. Alguien con un saldo de $7,000 puede saldar la deuda con $467 durante 15 meses antes de que comiencen los intereses.
Una vez que haya saldado la deuda y se haya acostumbrado a vivir sin el dinero, aumente sus contribuciones a la jubilación en una cantidad similar.
No seas demasiado conservador
A los 40 años, estás muy lejos de la jubilación, así que no inviertas demasiado, dice Ellen Rinaldi, ex directora ejecutiva de planificación e investigación de inversiones de la compañía de fondos mutuos Vanguard.
Rinaldi recomienda recortar las acciones al 80% de la cartera e invertir el resto en activos conservadores como los bonos.
Obtenga una vista completa de todos sus activos al reasignarlos. No basta con centrarse sólo en el 401(k). Considere todas sus inversiones. Tampoco te olvides de las cuentas de jubilación o los beneficios de trabajos anteriores. Puede transferir su antiguo 401(k) a una IRA o al 401(k) de su empleador actual e invertir según sea necesario.
“Sucede todo el tiempo: la gente deja dinero en un plan 401(k) y se olvida de él”, dijo J. Michael Scarborough, director ejecutivo de Retirement Management Systems. “Pasan más tiempo en vacaciones que en jubilación”.
Poniendo los ahorros para la universidad en perspectiva
Es de esperar que hayas estado ahorrando para la educación superior desde que tus hijos usaban pañales. Si es así, puedes seguir pirateando sin gastar mucho dinero de tus ahorros para la jubilación. Si no ahorró para la universidad y su plan 401(k) no es sólido, es posible que no tenga suficiente dinero para financiar ambos.
Muchos padres sacrifican sus ahorros para la jubilación para cuidar de sus hijos, incluso de aquellos que se han graduado de la universidad. Una encuesta de Bankrate de 2019 descubrió que la mitad de los estadounidenses arriesgan sus ahorros de jubilación para pagar las facturas de sus hijos adultos, y eso podría ser un gran error.
"Cuando las personas se ven obligadas a tomar una decisión, primero crían a sus hijos. Se ponen a sí mismos en último lugar", dijo Merl Baker, director de la firma de asesoría financiera Brightwork Partners. Han aceptado más horas de las previstas o esperadas. O han aceptado una peor calidad de vida. Es muy impactante.
Si está decidido a ayudar a sus hijos y se está quedando sin dinero, busque compromisos que puedan tener un impacto menos negativo en sus ahorros para la jubilación, como invertir en una casa familiar.
Recuerde, sus hijos pueden solicitar préstamos para la universidad, pero usted no puede solicitar préstamos para la jubilación.
Cómo ahorrar dinero a los 50 años
El objetivo es ahorrar siete veces sus ingresos al llegar a los 55 años y ocho veces sus ingresos al llegar a los 60 años.
Benefíciese de contribuciones de respaldo
Cumplir 50 años tiene muchas ventajas, incluidas contribuciones de respaldo, que le permiten pagar más a su cuenta de jubilación. Para 2022, las personas de 50 años o más podrán ahorrar hasta $27,000 en un 401(k) y hasta $7,000 en un IRA. Aproveche estas oportunidades lo antes posible.
"No es una situación desesperada", dijo Dee Lee, planificadora financiera certificada y autora de "Mujeres y dinero", refiriéndose a quienes no han tomado en serio la planificación de la jubilación.
Lee describió a una pareja que descubrió que necesitaba apretarse el cinturón. Si cada persona paga $10,000 por año al plan 401(k), suponiendo que los fondos crezcan a 7% por año, cada uno tendrá alrededor de $90,000 después de siete años, o $180,000 en total entre ellos.
Pero eso es una gran suposición. Es posible que sea necesario invertir una gran cantidad de su cartera en acciones, o incluso más, si es necesario. Históricamente, las acciones (representadas por el S&P 500) han tenido un rendimiento de aproximadamente 10% por año, mientras que los bonos (representados por el Vanguard Total Bond Market Index Fund) han caído aproximadamente 1,5% en la última década. Si no está preparado para invertir en acciones, es posible que no esté alcanzando su objetivo.
Sin embargo, los que tienen más de 50 años suelen ser demasiado jóvenes para jugar a lo seguro.
“Este no es el momento de ganar dinero”, dijo Rinaldi. Puedes mantener una participación del 50% en acciones y bonos. Pero tu cartera necesita crecer.
Determine su presupuesto de jubilación
Cuánto es suficiente depende de su estilo de vida y sus costos, los posibles costos médicos y el tipo de apoyo que recibe de su plan de pensión y del Seguro Social, por ejemplo. Pero cuando revise sus objetivos de ahorro, tenga cuidado de no establecer metas demasiado bajas porque piensa que gastará menos durante la jubilación.
“La gente no suele reducir sus gastos”, afirma Harold Evensky, planificador financiero certificado y fundador de Evensky & Katz/Foldes Financial en Coral Gables, Florida. “No es raro que retiren fondos con más gastos en lugar de con menos”.
Complete una hoja de cálculo integral de gastos de jubilación para ver a dónde va su dinero cuando ya no recibe más sueldo.
Para obtener una cuenta más personalizada, consulte con un planificador financiero certificado y asegúrese de que priorice sus necesidades.
Plan de gastos médicos
Proteja sus finanzas de facturas médicas inesperadas. Unas cuantas facturas médicas elevadas pueden agotar rápidamente los ahorros de toda una vida. Según estimaciones de Fidelity para 2022, una pareja de 60 años necesitará entre 1TP y 315.000 T para pagar la atención médica durante la jubilación.
Además está el alto coste de la atención prolongada en los hogares de ancianos. Según el informe de Genworth, el coste anual medio de una habitación privada en un hogar de ancianos será de $108,405 en 2021.
Teniendo esto en mente, la planificación de la jubilación debe incluir alguna consideración sobre los gastos médicos futuros. Una opción es el seguro médico a largo plazo, que cubre gastos médicos extendidos, incluida la atención de enfermería y la vida asistida, pero puede ser costoso.
“Tiene que ser asequible no sólo hoy, sino durante todo el período de prima”, dijo Marilee Driscoll, fundadora de Long Term Care Planning Month, un evento de concientización pública que se lleva a cabo en octubre.
Cómo ahorrar durante la jubilación
Cuando llega a la edad de jubilación y es hora de comenzar a ahorrar, todavía puede ahorrar y aprovechar al máximo sus ingresos de por vida extendiéndolos a lo largo de su vida.
Utilice la Seguridad Social a su favor
Los beneficios del Seguro Social pueden ser un factor importante en su plan de jubilación. Su derecho a recibir todos los beneficios puede variar según el año en que nació, pero debe considerar qué opción es mejor para usted.
Para aquellos nacidos en 1960 o después, la edad de jubilación completa a la que se pueden recibir los beneficios completos de pensión comienza a los 67 años. Todas las personas nacidas entre 1938 y 1959 reciben una edad de jubilación completa a diferentes edades entre los 65 y los 67 años.
Planifique estratégicamente su jubilación
Cuando comience a utilizar los fondos que ha ahorrado para su jubilación, determine el mejor momento para utilizar los fondos en cada cuenta o plan.
Su cuenta con ventajas fiscales, como una IRA tradicional o una 401(k) tradicional, es más eficiente cuando su tasa de impuesto a la renta es baja. Por el contrario, las cuentas libres de impuestos como una Roth IRA o una Roth 401(k) son más beneficiosas cuando sus ingresos aumentan y puede depositarlos en las arcas sin aumentar los impuestos.
La implementación de estrategias de reducción de impuestos puede ayudarle a administrar sus ingresos con más éxito durante la jubilación.
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