Las decisiones sobre tasas de interés de la Reserva Federal afectan la tasa de interés que usted paga por préstamos con garantía hipotecaria, HELOC e hipotecas de tasa ajustable (ARM). Tras su reunión de mayo, el banco central anunció que aumentaría su tasa de interés clave en 0,5 puntos porcentuales, una señal de que es probable que nuevas subidas de tasas combatan la inflación antes de fin de año. Si tiene un préstamo de tasa ajustable, debe comprender lo que está en juego.
La Reserva Federal también está reduciendo su enorme programa de compra de activos, que ha ayudado a mantener bajas las tasas de interés. También se espera que la medida ejerza presión al alza sobre las tasas hipotecarias. El Comité Federal de Mercado Abierto celebró su reunión ordinaria de dos días los días 3 y 4 de mayo.
El impacto de la Reserva Federal en los préstamos sobre el valor de la vivienda, los HELOC y los ARM
La Reserva Federal es responsable de fijar la tasa de los fondos federales, con la que los bancos se cobran entre sí préstamos a un día para cumplir con los requisitos de reserva.
- Préstamos sobre el valor de la vivienda y HELOC: la tasa de fondos federales es otra tasa de referencia que tiende a ser 3 puntos porcentuales más alta que la tasa de fondos federales. Muchos prestamistas vinculan las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria y HELOC a la tasa preferencial. Cuando la Reserva Federal cambia la tasa de los fondos federales, las tasas de interés de los préstamos, incluida la tasa de los fondos federales, suben o bajan según las decisiones de la Reserva Federal.
- ARM: Muchas tasas ARM ahora están vinculadas a la tasa de financiación garantizada a un día (SOFR), que ha reemplazado a la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). Dado que las decisiones sobre las tasas de interés de la Reserva Federal son la base del servicio de ahorro, un aumento o disminución en la tasa de los fondos federales puede hacer que el SOFR aumente o disminuya, lo que significa que la tasa ARM también aumenta o disminuye, dependiendo de cuándo vence el préstamo y restablece la tarifa.
Lo que los prestatarios hipotecarios ARM deben saber sobre la Reserva Federal
Las ARM tienen tasas de interés variables que fluctúan hacia arriba y hacia abajo con la tasa de los fondos federales. Esto significa que si la tasa de fondos federales aumenta en un cuarto de punto porcentual, su tasa ARM también aumentará en el próximo reinicio. Sin embargo, existe un límite superior en cuanto a cuánto le interesa.
Hay tres tipos de limitación de velocidad:
- Límite de ajuste inicial: si la tasa aumenta después del final del período de tasa fija, esta es la tasa máxima para el ARM. Por lo general, el 5 por ciento es la cantidad máxima.
- Límite ajustado: Esta es la tasa máxima ajustada inicial.
- Límite de ajuste de por vida: la tasa de interés más alta que puede cobrar durante la vigencia del préstamo.
Asegúrese de averiguar cuál es el límite superior antes de obtener una ARM. Algunos prestatarios eligen ARM porque las tasas de interés son más bajas que las de las hipotecas de tasa fija y no planean conservar su casa durante algunos años como máximo.
Lo que los prestatarios de HELOC deben saber sobre el valor líquido de la vivienda de la Fed
Debido a que los HELOC suelen tener tasas de interés variables, los costos de endeudamiento pueden aumentar o disminuir con la tasa de los fondos federales. Entonces, cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, su préstamo se vuelve más caro, generalmente a partir del pago del mes siguiente.
Los HELOC pueden resultar estresantes para los prestatarios que desean certeza de precios, ya que no existe una forma real de predecir si las tasas subirán, bajarán o permanecerán iguales. Su tasa de interés no solo afecta su costo mensual, sino que también tiene un impacto significativo en el monto que paga por todo el préstamo.
Antes de considerar un préstamo con garantía hipotecaria, como un HELOC, los prestatarios deben considerar su presupuesto. Un asesor financiero puede ayudar a analizar las opciones y cómo la obtención de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría afectar su situación financiera. Su prestamista debe informarle la tasa de interés máxima del préstamo, cuándo comienza el período de pago y si el pago es solo interés durante el período de retiro, que puede ser de hasta 10 años.
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