Los mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud de 2021 (HSA)
Los mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud de 2021 (HSA)
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Los beneficios fiscales de una cuenta de ahorros para la salud no tienen comparación: son mejores que los de un plan de ahorro 401(k), una IRA tradicional, una Roth IRA o un plan de ahorro 529. Se puede utilizar para pagar facturas médicas como una cuenta corriente, se puede utilizar como una cuenta de inversión para recargar futuras facturas de atención médica, o ambas.

Una HSA es una cuenta de ahorros que le permite utilizar sus ingresos antes de impuestos para pagar su atención médica. Para calificar para una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP). Para los planes 2021 y 2022, el deducible mínimo es de $1,400 para individuos y $2,800 para familias.

Al comprar una HSA, es importante considerar las tarifas de la cuenta, las opciones de inversión, los requisitos de saldo mínimo, la accesibilidad de la cuenta, las tasas de interés y el servicio al cliente. Dependiendo de cómo utilice su HSA, algunas características de la cuenta son más importantes para usted que otras.

Para ayudarlo con su búsqueda, Bankrate ha compilado una lista de las mejores cuentas HSA para 2021. Para limitar nuestras opciones, comparamos más de una docena de los principales proveedores de HSA en cuanto a tarifas, requisitos de saldo, opciones de inversión, tasas de interés y accesibilidad a la cuenta. .

  • Las mejores cuentas HSA de 2021
  • Mejor en general: animado.
  • Mejor oportunidad de inversión: Fidelity Investments.
  • Lo mejor para gastos a corto plazo: HealthEquity.
  • Lo mejor para gastos bajos: animado.
  • La mejor HSA de un banco tradicional: Bank of America.

Mejor HSA en general: animado

Lively es reconocida como la mejor HSA personal en general, principalmente porque no tiene tarifas ni tarifas ocultas que agoten sus ahorros. Además, los clientes tienen acceso a muchas inversiones en línea sin comisiones a través de la cuenta con intermediación propia de TD Ameritrade. Otra opción de inversión es la Cartera Administrada de Devenir, que tiene una tarifa anual de 0,5% pero no tiene una inversión mínima en efectivo.

Como muchas HSA, Lively HSA viene con una tarjeta de débito gratuita para pagar la atención médica. También ofrece banca en línea y aplicaciones móviles que le permiten rastrear y administrar sus cuentas desde cualquier lugar. El sitio es fácil de navegar y presenta pautas de HSA y muchos artículos informativos, calculadoras y videos. Los saldos de efectivo en Lively HSA están asegurados por la FDIC y generan intereses. La tasa de rendimiento anual es de sólo 0,011 TP3T, pero la tasa de interés es tan baja que apenas importa a la hora de elegir una HSA. Lively también proporciona una administración de HSA simplificada para los empleadores.

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Mejor oportunidad de inversión: Fidelity Investments

Fidelity Investments ofrece muchas opciones de inversión HSA de bajo costo sin cargos de cuenta ni requisitos mínimos de apertura de cuenta. Puede invertir en acciones, bonos, ETF, CD, fondos mutuos y otras opciones. La negociación de acciones y ETF estadounidenses en línea no tiene comisiones, pero ciertas inversiones pueden generar tarifas. Fidelity también tiene opciones de fondos disponibles solo para clientes de Fidelity HSA. Los titulares de cuentas pueden administrar sus propias inversiones, elegir una cuenta administrada o abrir una HSA autónoma (Fidelity HSA) y una HSA administrada (Fidelity Go HSA).

Acceder a los fondos de la HSA y pagar facturas médicas es fácil con Fidelity HSA. Los clientes reciben una tarjeta de débito y un pago de facturas en línea, o se les puede reembolsar lo que pagaron transfiriendo dinero de la HSA a su cuenta bancaria personal. Fidelity también proporciona calculadoras, herramientas e investigaciones de mercado para ayudarlo a monitorear y administrar su cuenta.

Lo mejor para gastos a corto plazo: HealthEquity

HealthEquity es un custodio de HSA independiente del banco y uno de los mayores proveedores de HSA. Esta es una buena opción para los clientes que necesitan utilizar una HSA para pagar sus facturas médicas de forma regular porque existen varias formas de gastar y realizar un seguimiento de las cuentas. Los titulares de cuentas pueden acceder a sus fondos mediante una tarjeta de débito, emitir cheques, realizar operaciones bancarias en línea o aplicaciones móviles. Con la aplicación móvil HealthEquity, puede enviar pagos y reembolsos, ver el estado de los reclamos, tomar fotografías con su dispositivo para iniciar reclamos y pagos y asociar transacciones con tarjeta de débito con reclamos y registros. No hay tarifas mensuales de cuenta, pero existen otras tarifas, incluida una tarifa de cierre de cuenta $25. Así que asegúrese de solicitar el programa de tarifas completo antes de registrarse.

Con sede en Draper, Utah, HealthEquity también ofrece atención al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana por teléfono o chat en vivo. Los ahorradores de HealthEquity ganan algunos intereses según los niveles de saldo de la cuenta, aunque estas tasas no están publicadas en el sitio web. Los depositantes están asegurados a nivel federal por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

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Lo mejor para tarifas bajas: animado

Lively tiene una larga lista de tarifas que no cobra, lo que debería incitar a los compradores de HSA a examinar detenidamente al proveedor. Los clientes de Lively no pagan ninguna tarifa por el mantenimiento mensual de la cuenta, la apertura o el cierre de cuentas, la transferencia de fondos, la posesión de hasta tres tarjetas de débito HSA o la realización de contribuciones excesivas a la HSA. Tampoco hay saldo mínimo ni tarifas de reembolso ni tarifas para la cuenta de corretaje autoadministrada de TD Ameritrade, que ofrece acciones, ETF y otras opciones de inversión sin comisiones. Los inversores que eligen carteras gestionadas por Devenir pagan 0,5% anualmente. Lively cobra a los clientes empresariales $2,95 por empleado registrado al mes.

Lively es elogiado por su transparencia en los precios. Algunos proveedores de HSA tienen dificultades para encontrar tasas de interés y otros detalles de la cuenta en sus sitios web, lo que obliga a las personas a llamar o enviar correos electrónicos para obtener información. El sitio web de Lively es fácil de entender y ofrece información detallada de un vistazo.

La mejor HSA de un banco tradicional: Bank of America

Mucha gente aprecia la conveniencia de administrar todas sus finanzas en un solo banco. Bank of America es el segundo banco más grande de Estados Unidos, con 4.300 sucursales y aproximadamente 17.000 cajeros automáticos, que combinan un amplio acceso físico con un conjunto de herramientas digitales y en línea. Esta es una gran opción para las personas que prefieren tener una sucursal bancaria cerca en lugar de hacer todo en línea.

Puede enviar reclamos y monitorear su HSA a través del sitio web de membresía de Bank of America o la aplicación móvil MyHealth BofA. La HSA viene con una tarjeta de débito Visa sin tarifas de transacción, una calculadora de ahorros y atención al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana por teléfono o chat en línea. El banco también brinda asesoramiento y capacitación para alinear las estrategias financieras con los objetivos de salud y bienestar. Los ahorradores pueden ganar hasta 0,07% TAE, dependiendo de su saldo, y los inversores pueden elegir entre decenas de fondos mutuos de Merrill Lynch, una filial del Bank of America. El saldo mínimo para invertir es $1,000 y la tarifa mensual estándar de la cuenta es $2.50 (no se aplica si la HSA se realiza a través de su empleador). Bank of America no cobra tarifas de transacción por la compra y venta de inversiones, pero los fondos mutuos sí tienen costos internos. Bank of America también es custodio de HSA para empresas grandes y pequeñas.

Cómo elegir la mejor HSA

Existen algunos beneficios al abrir una HSA a través de su empleador. Con una HSA proporcionada por el empleador, puede reducir sus impuestos del Seguro Social y su empresa puede contribuir a su cuenta. "En algunos casos, los planes de los empleadores pueden obtener mejores precios, pero tal vez usted no pueda obtenerlos gratis", dijo Eric Remjeske, fundador y presidente de Devenir, una firma de investigación y asesoría de inversiones HSA con sede en Minneapolis. Los compradores de HSA pueden encontrar útil la herramienta HSASearch de Devenir.

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Al elegir una HSA, tenga en cuenta los siguientes puntos.

Decide cómo usarás la cuenta. Saber cómo desea utilizar su HSA, ya sea para gastos médicos inmediatos y a corto plazo o como una cuenta de inversión para futuros gastos de atención médica, puede ayudarle a reducir sus opciones.

Presta atención a las tarifas. Siempre solicite una lista completa de tarifas antes de tomar una decisión; las tarifas de la HSA varían según el proveedor. Es posible que se apliquen tarifas de mantenimiento, tarifas de inversión, tarifas de extractos impresos y tarifas por transacción. Algunas HSA cobran tarifas por abrir una cuenta, obtener, reemplazar o renovar una tarjeta de débito o transferir fondos de una cuenta de ahorros a una cuenta de inversión. Las HSA también pueden cobrar tarifas por sobregiros o fondos insuficientes.

Consulta el saldo mínimo. Algunos administradores de HSA renuncian a las tarifas cuando las cuentas alcanzan los umbrales de saldo. Pregunte si la exención de tarifa se basa en un saldo mínimo de ahorro o en un saldo de ahorro e inversión. Pregunte si se requiere un saldo mínimo para invertir en una HSA. El saldo mínimo requerido para una inversión suele estar entre $500 y $3,000.

Compara tarifas. De manera similar a una cuenta de ahorros tradicional, una HSA ofrece la oportunidad de ganar intereses. Sin embargo, en el actual entorno de tipos de interés, los intereses no son tan importantes como las comisiones, que fácilmente pueden consumir los ingresos por intereses. Pero para los ahorradores que planean mantener sus HSA como cuentas de gastos, las tasas de interés son una preocupación.

Asegúrese de que los fondos de la HSA sean fácilmente accesibles. Cuando surgen facturas de salud, debe poder utilizar los fondos de su HSA para pagarlas. Descubra si su HSA viene con una tarjeta de débito, pago de facturas en línea o un cheque. Descubra, por ejemplo, lo fácil que es transferir fondos de una cuenta a su cuenta corriente personal.

Garantizar que las oportunidades de inversión sean diversas y sólidas. Algunas HSA brindan oportunidades de inversión y capital de crecimiento. Los custodios de HSA ofrecen una variedad de fondos mutuos, acciones, bonos y otros productos de inversión. Busque opciones de inversión con tarifas bajas y sin umbrales de saldo que deba cumplir antes de invertir. Busque una variedad de oportunidades de inversión de buen rendimiento. Recuerde, las acciones, los bonos y otras inversiones no están aseguradas por el gobierno federal.

Los depositantes eligen agencias de seguros federales. Si planea mantener su HSA en una cuenta de gastos, asegúrese de que el banco o cooperativa de crédito de su elección tenga licencia de la FDIC. O el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito. Si su institución financiera quiebra, estará protegido hasta $250,000.

Califica el servicio al cliente. Asegúrese de que su banco, cooperativa de crédito o custodio de HSA responda todas sus preguntas y le diga todo lo que necesita para tomar una decisión informada. Conozca los horarios de atención al cliente y las herramientas para rastrear y administrar su cuenta, como aplicaciones móviles. Algunas instituciones financieras son mejores a la hora de ofrecer vídeos y artículos instructivos en línea. Si prefiere una experiencia personal, consulte con las sucursales y los horarios de atención.

Aprende más:

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