Comprar una casa suele ser la transacción más importante en la que participa. Elegir el préstamo adecuado para su situación puede ahorrarle miles de dólares. Trabajar con un prestamista que le promete una vivienda asequible puede conducir a años de estrés, dificultades financieras y ejecuciones hipotecarias, como descubrieron millones de estadounidenses durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2006-2007.
Para combatir esta práctica crediticia predatoria que fue rampante a principios de la década de 2000 y desató una crisis, se creó el Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS) en 2008. El NMLS creó requisitos de capacitación estandarizados y un sistema que permite a los prestatarios buscar oficiales de préstamos por su número o nombre y verificar sus licencias y acciones regulatorias en su contra, entre otras cosas.
¿Qué es NMLS?
NMLS es un sistema estandarizado de licencias y seguimiento para combinar prestamistas y oficiales de préstamos registrados a nivel estatal y federal. El sistema permite a los consumidores encontrar el prestamista con el que están trabajando por su número y verificar fácilmente su licencia, historial laboral y (cualquier) violación anterior.
Jennifer Beeston, vicepresidenta sénior de préstamos hipotecarios en la plataforma de préstamos Guaranteed Rate Mortgage, dijo que es "un gran beneficio para los consumidores porque aumenta la transparencia para los prestamistas".
Para obtener la licencia, los originadores de préstamos hipotecarios (MLO) deben completar 20 horas de capacitación y aprobar un examen estatal, una verificación de antecedentes del FBI y una verificación de informe crediticio. Para conservar su licencia, los MLO deben completar ocho horas de educación continua cada año.
Cada estado tiene sus propios requisitos adicionales que varían según el rol exacto de cada individuo en el proceso de préstamo. Por ejemplo, además de los requisitos estatales, Illinois requiere que los solicitantes de licencias MLO respondan preguntas sobre su incumplimiento de las órdenes de manutención infantil y los impuestos estatales sobre la renta.
Una breve historia del NMLS
La NMLS fue creada por la Conferencia de Supervisores Bancarios Nacionales (CSBS) en asociación con la Asociación Nacional de Reguladores de Hipotecas Residenciales bajo los auspicios de la Ley de Aplicación Segura y Justa de Licencias Hipotecarias de 2008 (Ley SAFE). El objeto de la Ley es:
Agregar y mejorar el flujo de información entre los reguladores
Mayor rendición de cuentas y seguimiento para los MLO
Mejorar la protección del consumidor
Apoyar las medidas antifraude
Proporcionar a los consumidores información gratuita y de fácil acceso sobre el historial laboral y las acciones disciplinarias de los MLO.
La Ley de Seguridad requiere un sistema de licencias y registro a nivel nacional para los originadores de préstamos inmobiliarios residenciales. El NMLS es ese sistema, la fuente de “información gratuita y de fácil acceso”.
¿Cómo funciona NMLS?
Cuando se otorga una licencia a un MLO, su información se ingresa en la base de datos del NMLS. NMLS mantiene la siguiente información para todos:
Número NMLS
número de teléfono
otros nombres utilizados
Medidas regulatorias
Experiencia laboral
Ubicación de la oficina
Licencia estatal válida
Al utilizar esta base de datos, puede verificar que su prestamista es quien dice ser y es elegible para ayudarlo.
¿Cómo beneficia NMLS a los compradores de vivienda?
NMLS beneficia a los compradores de viviendas al permitirles verificar que las personas con las que trabajan son elegibles para asesorarlos sobre las opciones hipotecarias. Los compradores de viviendas pueden ver fácilmente si las personas con las que trabajan tienen licencia en su estado y si tienen antecedentes de violar las regulaciones.
En los días previos al NMLS, los MLO no siempre recibían una capacitación ni una evaluación exhaustivas. Los prestamistas inescrupulosos pueden presionar a las personas a comprar hipotecas que no pueden pagar o que no entienden (especialmente aquellas con características más complejas como pagos globales). Si un prestatario se mete en problemas y no paga su préstamo y pierde su casa, los MLO enfrentan pocas consecuencias.
El NMLS por sí mismo no emite licencias –sólo es un registro de los licenciatarios– y, por supuesto, no garantiza la diligencia del MLO. Aun así, los propietarios de viviendas tienen la oportunidad de verificar que su prestamista esté certificado, capacitado y con conocimientos reglamentarios, y que tenga antecedentes limpios.
Cómo utilizar NML
Para utilizar el NMLS, deberá proporcionar el nombre de su oficial de préstamos hipotecarios, su empresa o el número NMLS, lo cual es requerido por ley. "Cuando los prestamistas no muestran su NMLS, eso es una señal de alerta", dijo Biston.
Una vez que tenga su número NMLS, puede buscarlo a través del Portal de acceso al consumidor NMLS. Asegúrese de que utilicen el nombre que aparece en su número de licencia o que aparezca en la sección “Otros nombres”. La empresa con la que trabajes también debe estar alineada con tu historial laboral y ubicación. Verifique si tienen licencia en su estado.
Si desea presentar una queja como consumidor en su contra, seleccione su estado y haga clic en la opción “Enviar ante la agencia reguladora”. Asegúrese de incluir tantos detalles relevantes como sea posible en su queja.
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