Todos los préstamos corren riesgo si no se pagan a tiempo. Pero un préstamo a crédito para un automóvil tiene una consecuencia particularmente preocupante si usted no paga sus cuotas: el prestamista puede quedarse con su vehículo.
Antes de considerar obtener un préstamo hipotecario, considere las posibles desventajas de utilizar su vehículo como garantía para su préstamo.
¿Qué es un préstamo sobre el título?
Un préstamo sobre título de automóvil le permite tomar prestado cualquier monto entre 25% y 50% del valor de su vehículo para proporcionarle al prestamista el título de su vehículo como garantía. El plazo de estos préstamos a corto plazo suele ser de 15 a 30 días. En muchos casos, usted debe ser propietario absoluto de su automóvil para obtener un préstamo. Algunos prestamistas ofrecen este tipo de préstamo cuando su vehículo está casi pagado, pero esto es menos común.
Así es como funciona: digamos que tienes un automóvil de $5,000 y estás en estado de emergencia y necesitas $1,000. Un préstamo sobre título le permite hipotecar su vehículo para que pueda obtener entre $1TP y $1,000 rápidamente. Así como un préstamo hipotecario utiliza su casa como garantía, un préstamo sobre título utiliza su vehículo como garantía.
“Una de las cosas más importantes que las personas deben saber sobre un préstamo sobre título es que utiliza los activos de su vehículo para garantizar el dinero que va a pedir prestado”, dijo Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la National Credit Foundation for Mentoring.
Si bien la palabra “automóvil” puede estar incluida en el nombre del producto, estos puntos también pueden aplicarse a motocicletas, barcos y vehículos recreativos.
Para recuperar la propiedad de su vehículo, el préstamo debe pagarse en su totalidad, incluidas las altas tarifas que cobra el prestamista para financiarlo.
¿Cómo funciona un préstamo sobre el título?
Existen diferentes tipos de préstamos sobre títulos de automóviles. Algunos son préstamos de pago único, lo que significa que el prestatario debe pagar el préstamo completo más los intereses en aproximadamente un mes. Los préstamos a plazos con tasas de interés anuales (APR) igualmente altas se pueden pagar en un plazo de tres a seis meses, dependiendo del prestamista.
Las tarifas asociadas con los préstamos sobre títulos de autos no son baratas. Por lo general, incluyen una tarifa de financiamiento mensual promedio de 25%, lo que equivale a una TAE de hasta 300%. Para un préstamo de $1,000, pagará $250 adicionales en intereses si el préstamo se reembolsa dentro de los 30 días. Si usted no cumple con sus pagos y estos cargos por intereses se acumulan, el préstamo podría terminar costando mucho más que el precio de lista original.
Los préstamos sobre títulos a menudo implican cientos de dólares en tarifas adicionales, además de tarifas de procesamiento, documentación y originación del préstamo. En algunos casos, es posible que también necesite comprar y pagar un programa de asistencia en carretera para su vehículo. Al solicitar un préstamo sobre el título de un automóvil, prepárese para proporcionar al prestamista un título limpio, un comprobante de seguro y una identificación con fotografía. Algunos prestamistas requieren un segundo juego de llaves.
Graciela Aponte-Díaz, directora de actividades federales del Centro de Préstamos Responsables, dijo que si bien obtener un préstamo sobre el título puede ser fácil, la conveniencia conlleva costos y riesgos significativos.
“Algunos préstamos sobre títulos de autos instalan un dispositivo GPS, apodado 'interruptor de apagado', que evita que el auto del prestatario arranque y utiliza la práctica como una forma de cobrar deudas o hacer que el auto sea más fácil de confiscar”, dijo Aponte. un medio.” – Díaz. “El automóvil no sólo es el medio de transporte más importante para ir al trabajo, al médico o a otro lugar, sino que a menudo es el mayor activo financiero que posee una persona. Para decirlo suavemente, la amenaza inminente de perder un automóvil es terrible”.
Desventajas de los préstamos sobre el título
Las mayores desventajas de los préstamos sobre el título son el corto período de pago, las altas tasas de interés y la posibilidad de perder su automóvil si no paga.
“Suelen ser préstamos a corto plazo con períodos de devolución muy cortos”, explicó McClary. “Si no puedes pagar el préstamo cuando vence, pasas a otro ciclo con comisiones más altas. Esto crea una situación muy difícil para las personas que ya tienen dificultades para realizar los pagos. Es un ciclo de deuda. Precisamente definido."
Sin embargo, la principal desventaja es la posibilidad de perder el vehículo. Si no puede pagar el préstamo, el prestamista puede quedarse con su vehículo. En 2016, un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que el 20 por ciento de quienes solicitaron préstamos sobre títulos de propiedad tuvieron sus vehículos confiscados.
Algunos prestamistas incluso exigen que usted tenga un Sistema de Posicionamiento Global (GPS) en su vehículo y un dispositivo de arranque y parada cuando obtiene un préstamo. Este paso permite al prestamista localizar el vehículo y desactivar su sistema de encendido de forma remota si usted no puede pagar el préstamo y decide embargar su vehículo. El prestamista puede entonces vender el vehículo para recuperar su dinero.
Alternativas a los préstamos sobre el título del vehículo
Ante vientos en contra tan graves, McClary recomienda recurrir a los bancos tradicionales y cooperativas de crédito para obtener opciones de préstamos de bajo costo.
“Muchas personas evitan a los prestamistas tradicionales basándose en suposiciones sobre su solvencia”, dijo. “Es lo más peligroso que puedes hacer. Mentiste sobre el dinero que podrías haber ahorrado”.
Incluso si no tienes una cuenta bancaria, tienes un puntaje de crédito bajo o has tenido problemas con malas decisiones financieras en el pasado, vale la pena explorar todas las alternativas. "Es interesante ver cuán flexibles son estos prestamistas tradicionales", dijo McClary. “Hay muchas cooperativas de crédito dispuestas a trabajar con clientes no bancarizados”.
McClary rara vez recomienda aumentar la deuda de las tarjetas de crédito, pero dice que es una mejor opción que los préstamos sobre el título. En la mayoría de los casos, el interés de una tarjeta de crédito es mucho menor que el interés que termina pagando por un préstamo sobre título.
Resultado final
Si decide que un préstamo sobre el título del auto es su única opción, asegúrese de comprender los términos del préstamo. Los prestamistas de títulos deben proporcionarle los términos del préstamo por escrito antes de firmar, y la ley federal requiere que sean honestos y abiertos sobre el costo total del préstamo. Recuerde: es probable que el costo no valga el riesgo involucrado.
“Los préstamos sobre títulos de autos a menudo llevan a las personas a endeudarse y perder sus autos”, dijo Aponte-Díaz. “Los prestamistas de títulos de autos a menudo hacen que las personas se vean peor de lo que eran antes de pedir el préstamo”.
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