Si trabaja por cuenta propia y tiene problemas económicos, puede tener derecho a opciones de crédito, incluidos préstamos personales. Los préstamos personales proporcionan una cierta cantidad de dinero que se puede devolver en un período de tiempo determinado y son útiles para los prestatarios que buscan consolidar deudas o pagar gastos grandes o de emergencia.
Antes de comenzar a buscar un préstamo, debe saber qué esperar como solicitante autónomo. También es importante considerar todas las opciones para asegurarse de que un préstamo personal sea el adecuado; probablemente no lo sea.
"Si trabaja por cuenta propia y tiene una empresa, no debería buscar un préstamo personal", afirma Lori Atwood, planificadora financiera certificada y fundadora de Atwood Financial Planning y Fearless Finance. “Asegúrese de tener toda la evidencia correcta del flujo de efectivo si le conviene”.
¿Es más difícil para los autónomos conseguir préstamos personales?
Cada solicitante de préstamo es diferente y no tiene por qué ser más difícil para los autónomos obtener un préstamo, independientemente de su situación laboral.
“Ya sea que trabaje por cuenta propia o ajena, pasar por el proceso de suscripción es siempre un acto de equilibrio”, dijo Brian Walsh, CFP y gerente sénior de planificación financiera en SoFi. Por ejemplo, los prestatarios con ingresos más altos en relación con los pagos de deuda pueden no necesitar una calificación crediticia tan fuerte, dijo Walsh.
Sin embargo, si eres nuevo en el trabajo autónomo, no podrás demostrar fácilmente que tus ingresos son estables. Esto puede hacer que obtener préstamos sea más difícil.
“Es posible que aún sean elegibles porque los prestamistas tienen en cuenta su historial crediticio, educación, flujo de caja libre y tal vez su historial financiero y de pagos, etc.”, dijo Walsh. “Pero cuando sólo lo hacen durante un año, se vuelve más difícil”.
Si es nuevo en el negocio, agregue un co-firmante para el crédito. “El co-firmante debe ser independiente y rico, y en el caso de los adultos jóvenes, a veces puede ser un padre o un abuelo quien pueda hacerlo, o si es un cónyuge o un amigo”, dijo Atwood. La persona necesita tener un trabajo W-2, saben que entrará dinero”.
Si eres autónomo ¿cómo puedes acreditar tus ingresos?
Si bien los prestatarios autónomos no pueden proporcionar la misma documentación que otros trabajadores, aún deberían poder proporcionar una prueba satisfactoria de ingresos al solicitar un préstamo personal.
“Cada vez que un trabajador autónomo pasa por el proceso de crédito, debe esperar proporcionar documentación adicional que yo no proporcionaría como empleado W-2”, dijo Walsh. Podría ser un documento de sus ingresos, como declaraciones de impuestos de años anteriores. Incluso podría ser un documento como estados financieros o extractos bancarios, que demuestre que la entrada de dinero es continua.
Del mismo modo, si eres nuevo en el trabajo autónomo, obtener un préstamo puede ser más difícil: es posible que no tengas declaraciones de impuestos que reflejen ingresos y gastos, o extractos bancarios que muestren un flujo de caja constante. Sin embargo, si trabajas en una industria similar, puede que te resulte más fácil dar tu opinión.
Por ejemplo, un plomero experimentado que recientemente inició un negocio como plomero gana más que un plomero experimentado que decide administrar un restaurante, dice Ryan Olson, vicepresidente de crédito al consumidor en Community First Credit Union en Florida. Los ingresos son más predecibles. También analizamos sus empleos anteriores. ¿Son similares o pertenecen a industrias similares? ¿Se quedan en industrias similares para migrar a este nuevo nivel de autoempleo?
¿Deberías obtener un préstamo personal si eres autónomo?
Un préstamo personal puede ser una herramienta útil para los prestatarios que buscan consolidar deudas con intereses altos. Por lo general, también son préstamos sin garantía, lo que significa que no es necesario depositar ninguna garantía para obtener financiación como lo haría con un automóvil o una casa.
Pero Atwood dice que usted debería evitar endeudarse personalmente para cubrir gastos comerciales. “Lo último que quieres hacer es financiar un negocio tú mismo”.
Si ya tiene una deuda de tarjeta de crédito personal para financiar su negocio, podría tener sentido obtener un préstamo personal a una tasa de interés más baja. "Pero si alguien viene a mí con una idea de negocio, no debería buscar un préstamo personal ni financiarse", dijo Atwood.
La deuda también puede dificultar que los trabajadores autónomos gestionen su flujo de caja. “Probablemente el mayor desafío que veo al trabajar con autónomos es gestionar el flujo de caja”, afirma Walsh. “Y a menudo, cuando gestionan el flujo de caja y controlan su deuda tanto como sea posible, es muy crítico”.
Antes de solicitar un préstamo personal, asegúrese de que realmente necesita el dinero. "Probablemente no deberías pedir dinero prestado para esto a menos que sea absolutamente necesario", dijo Walsh.
Recuerde, para obtener tasas de interés bajas en préstamos personales, necesita un historial crediticio sólido. También puede considerar diferentes tipos de préstamos, incluidos préstamos en línea y préstamos entre pares. Precalificar con múltiples préstamos puede ayudarle a encontrar la mejor opción.
Si eres autónomo, ¿qué otras vías existen para obtener financiación?
Los préstamos personales pueden ser útiles para algunos consumidores, pero no siempre son la opción correcta. Dependiendo de su situación financiera y de cómo planea utilizar los fondos del préstamo, también puede considerar las siguientes opciones:
- Préstamos comerciales. Si desea financiar su negocio, podría considerar un préstamo para pequeñas empresas. Las opciones incluyen préstamos a plazo y préstamos para equipos.
- Financiación de capital. Si el negocio que estás iniciando tiene años o no tiene ningún flujo de efectivo, Atwood recomienda considerar vender una participación accionaria. En este caso se vende parte de la propiedad del negocio.
- Préstamo con garantía hipotecaria o refinanciamiento con retiro de efectivo. Si usted es propietario de una vivienda y dispone de bienes, puede utilizar cualquiera de estas herramientas para obtener efectivo. Con las tasas de interés actualmente bajas, desarrollar el valor de la vivienda es una opción particularmente atractiva, dijo Walsh.
- Una tarjeta de crédito con APR 0%. Si está considerando un préstamo personal para consolidar su deuda de tarjeta de crédito, también puede consultar una tarjeta de crédito 0% APR, que generalmente no cobra intereses sobre los saldos entre 12 y 21 meses. Puede transferir su saldo existente a la tarjeta, pero asegúrese de planificar pagar su deuda antes de que finalice el período introductorio. De lo contrario, su deuda comenzará a generar intereses nuevamente.
- Préstamo personal garantizado. Los préstamos personales generalmente no están garantizados, pero los prestamistas también ofrecen opciones garantizadas. En este caso, el prestatario proporciona una garantía, como un coche o un barco, que corre el riesgo de perder si no devuelve el préstamo. A cambio, los prestatarios reciben tasas de interés más bajas. “La tasa de interés de un préstamo sin garantía es más alta que la de un préstamo con garantía típico, lo que, por supuesto, depende de la solvencia crediticia”, dijo Olson.
En general, al decidir sobre un préstamo personal, debes considerar qué quieres hacer con el dinero. “No puedo enfatizar lo suficiente que las personas necesitan igualar su dinero con la causa que están tratando de financiar”, dijo Atwood.
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