Su calificación crediticia es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran al solicitar una hipoteca. Generalmente, cuanto mayor sea su puntaje, mejores tarifas y términos podrá recibir.
¿Qué es un buen crédito para comprar una casa? El nivel de crédito que necesitas depende del tipo de hipoteca que estés buscando. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), los préstamos tradicionales, los préstamos jumbo y otros tipos de préstamos varían en el nivel de crédito requerido para comprar una casa.
Antes de mirar una casa, es una buena idea verificar su historial crediticio y obtener su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito. Abordar los problemas de crédito con antelación, antes de solicitar una hipoteca, puede mejorar su puntuación. Normalmente, puedes acceder a tu informe crediticio de cualquier agencia de forma gratuita una vez al año, pero debido a la pandemia, ahora puedes hacerlo semanalmente hasta finales de 2022.
Calificaciones crediticias requeridas para comprar una casa por tipo de hipoteca
La calificación crediticia mínima para calificar para una hipoteca depende del tipo de préstamo y del prestamista. En términos generales, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de obtener una hipoteca. Asimismo, desea un crédito bueno o excelente con las mejores tasas hipotecarias.
A continuación se muestra una breve descripción general de los valores mínimos típicos de los préstamos para diferentes tipos de préstamos:
- Préstamos tradicionales: muchos prestamistas solo aceptan préstamos tradicionales con un puntaje crediticio de 620, pero pueden tener otros requisitos para estos prestatarios, como: B. Mayores ingresos.
- Préstamos de la FHA: la FHA ofrece garantías de préstamos para prestatarios con puntajes crediticios bajos y un pequeño pago inicial. Si tiene un puntaje de 580 o más, puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito de 500-579 con un pago inicial de 10% o un pago inicial de 3.5%.
- Préstamos del USDA: El USDA apoya el programa de préstamos del USDA para prestatarios de ingresos bajos y moderados que compran viviendas en zonas rurales. Los prestatarios normalmente necesitan al menos 640 puntos para calificar para un préstamo del USDA. En algunos casos, los prestamistas del USDA consideran reducir la puntuación realizando un análisis adicional del crédito del prestatario.
- Préstamos para Asuntos de Veteranos: Con el apoyo del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., el Departamento de Asuntos de Veteranos proporciona préstamos de Asuntos de Veteranos a veteranos en servicio activo y a sus familias. Si bien muchos préstamos requieren una puntuación mínima de 620, el gobierno no exige un crédito mínimo para obtener un préstamo VA.
- Préstamos enormes: estos préstamos son para montos que exceden el límite de préstamo apropiado ($647,200 en la mayoría de los mercados en este momento) y son los más difíciles de calificar si tiene mal crédito. Debido al mayor riesgo, muchos préstamos importantes requieren un puntaje crediticio de 700 o más para calificar.
¿Qué es un buen crédito para comprar una casa?
Al considerar el mejor crédito para comprar una vivienda, muchos prestamistas utilizan el modelo de crédito FICO (Fair Isaac Corp.). Califica a los consumidores entre 300 y 850, y las puntuaciones más altas indican menos riesgo para los prestamistas.
- 800 o superior: Excelente
- 740-799: muy bueno
- 670-739: Bueno
- 580-669: hermosa
- 579 o menos: pobre
Cómo su calificación crediticia afecta su tasa hipotecaria
Aunque depende de algunos prestamistas determinar qué puntaje debe tener un prestatario para ofrecer la tasa de interés más baja, a veces incluso una diferencia de unos pocos puntos en su puntaje crediticio puede afectar significativamente su pago mensual. Por ejemplo, la diferencia entre una tasa de interés de 3,5% y una tasa de interés de 4% en una hipoteca de $200.000 es $56 por mes. Esa es una diferencia de $20,680 en comparación con el plazo de una hipoteca a 30 años.
"Un puntaje crediticio bajo puede hacer que sea menos probable que usted califique para la tasa de interés más barata e incluso puede resultar en que su solicitud de hipoteca sea rechazada", dijo Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Es posible que las circunstancias aún se aprueben, pero es posible que deba agregar cofirmantes o reducir el monto total que desea pedir prestado”.
Sin embargo, el codeudor será responsable de la deuda, por lo que no siempre es fácil conseguir que alguien esté de acuerdo.
Puede utilizar la calculadora de comparación de préstamos de Bankrate para comprobar la tasa de interés de su puntaje crediticio.
Utilice la Calculadora de ahorros en préstamos de myFICO.com para saber cuánto pagará por cada calificación crediticia a las tasas de interés actuales. Estos ejemplos se basan en el promedio nacional de un préstamo a 30 años de $300.000.
| PUNTUACIÓN FICO | ABR* | MENSUALIDAD | INTERÉS TOTAL PAGADO | EL PRECIO CAMBIA |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | Si tu puntaje cambia a 700-759, podrías pagar $14,544 extra |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | Si su puntaje cambia a 760-850, podría ahorrar $14,544 adicionales |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | Si su puntaje cambia a 700-759, podría ahorrar $11,723 adicionales |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | Si su puntaje cambia a 700-759, podría ahorrar $26,045 adicionales |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | Si su puntaje cambia a 660-679, podría ahorrar $29,255 adicionales |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | Si su puntaje cambia a 640-659, podría ahorrar $38,032 adicionales |
Por qué su puntaje crediticio es importante para los prestamistas
Su calificación crediticia puede ayudar a los prestamistas a determinar si puede o no pagar su hipoteca (y su riesgo). Los prestamistas también analizan su relación deuda-ingresos (DTI), que es su obligación de deuda mensual como porcentaje de sus ingresos.
Para poner eso en perspectiva, si gana $4000 al mes y tiene $1250 en tarjetas de crédito, préstamos, vivienda y otros pagos, su índice DTI es 31%. La proporción ideal es inferior a 36%, aunque algunos prestamistas aceptarán pagos iniciales más altos.
¿Puedo obtener una hipoteca con un puntaje crediticio bajo?
Es posible obtener una hipoteca con una calificación crediticia baja, pero pagará tasas de interés más altas y pagos mensuales más altos. Los prestamistas pueden ser estrictos sobre otros aspectos de sus finanzas, como: B. Cuánto debe si tiene mal crédito.
Tenga en cuenta que los requisitos de crédito varían según el prestamista. Consulte varios prestamistas para encontrar uno que sea adecuado para usted.
Cómo mejorar su puntaje crediticio para comprar una casa
Si tiene mal crédito, todavía tiene opciones. En lugar de alcanzar la tasa hipotecaria para la que califica actualmente, retrase la compra de su vivienda y trabaje para restaurar su puntaje y mejorar sus opciones. A continuación se ofrecen algunos consejos rápidos:
1. Verifique su informe crediticio y corrija cualquier error.
Antes de solicitar una hipoteca, obtenga una copia de su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Ahora tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cualquier agencia hasta finales de 2022. Si encuentra información inexacta o faltante, presente una queja ante las agencias de crédito y los acreedores. Identifique claramente cada artículo que disputa y asegúrese de incluir documentación de respaldo.
2. Liquide los saldos de sus tarjetas de crédito que sean inferiores a 30% de su límite de crédito.
Su índice de utilización de crédito es el monto de su deuda en comparación con su crédito disponible. Para calcular esto, divida el monto de la deuda por el monto del crédito disponible.
Por ejemplo, si tiene una deuda de $10,000 y un saldo disponible de $20,000, su tasa de utilización de crédito es 50%. Los prestamistas quieren ver tasas de utilización de préstamos de 30% o menos.
3. Pague todas las facturas a tiempo
Su historial de pagos representa 35% de su puntaje crediticio. Si bien los pagos atrasados permanecen en su informe crediticio durante siete años, su impacto en su puntaje disminuye con el tiempo.
4. No cierre líneas de crédito antiguas después de liquidarlas
Cerrar cuentas no utilizadas parece una buena idea, pero puede mejorar la utilización de su crédito y reducir su puntaje crediticio.
5. No abras nuevas líneas de crédito ni grandes préstamos
Mientras menos deuda tengas, mejor estarás. FICO no recomienda abrir una nueva cuenta de crédito para aumentar su utilización de crédito, ya que cada solicitud de crédito reducirá ligeramente su puntaje. Si su calificación crediticia ha mejorado, califíquela dentro de los 30 días. Distribuir solicitudes de precios puede perjudicar su puntuación. También puede utilizar nuestra calculadora de hipotecas para estimar sus pagos hipotecarios mensuales.
Línea de fondo
No se requiere un puntaje de crédito universal para comprar una casa, ya que los requisitos de puntaje dependen del tipo de préstamo que obtenga. En términos generales, cuanto mayor sea su puntuación, más fácil será calificar para una hipoteca. Por lo tanto, es importante mejorar su puntaje crediticio para obtener mejores tasas hipotecarias de los prestamistas.
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