Los costos de cierre asociados con la refinanciación de una hipoteca suelen ser entre el 2% y el 5% del monto del préstamo. Sin embargo, estos cargos se pueden incorporar a su nuevo préstamo sin costo de liquidación de refinanciamiento. Con la refinanciación sin costos de cierre, no evita los costos de cierre por completo; en cambio, financia esos costos como parte del préstamo. Si planea quedarse en casa por un período de tiempo más corto, podría considerar refinanciar sin tarifas de transacción. Aquí están los datos para ayudarle a decidir.
¿Qué es una refinanciación sin costo de liquidación?
La refinanciación sin costos de cierre es una refinanciación en la que puede obtener un préstamo sin pagar costos de cierre por adelantado. En lugar de ello, puede prestarles un préstamo o pagar una tasa de interés más alta por el mismo saldo de capital.
En una refinanciación típica, el prestatario paga una tarifa única al cierre para cubrir costos como tarifas de tasación, búsqueda de título, seguro de título y tarifas de solicitud.
¿Cómo funciona la refinanciación sin costo de liquidación?
No hay costos de cierre para refinanciar sin costos de cierre, pero hay compensaciones. Esto incluye cobrar tasas de interés más altas, que pueden costar más a lo largo de la vida de la hipoteca. La refinanciación sin costos de cierre también puede incluir tarifas en la financiación, de modo que los cargos no se cobren por adelantado, sino que se distribuyan a lo largo de la vida del préstamo.
Costos de cierre comunes para refinanciamiento
Los costos de cierre suelen ser entre 2% y 5% del monto del préstamo. Sin embargo, varían según el estado. Según ClosingCorp, el costo promedio nacional de refinanciar una vivienda unifamiliar en 2021 será de $2,375. Además de las tarifas de solicitud que algunos prestamistas cobran y otros no, las tarifas de cierre comunes incluyen:
Tarifa de tasación: Se cobra una tarifa de tasación cuando un tasador profesional inspecciona una casa para determinar su valor antes de que un prestamista haga una oferta hipotecaria. Por lo general varía entre $300 y $450 o más.
Verificación de crédito: los prestamistas a menudo cobran una tarifa para recopilar su informe de crédito para determinar si usted es un prestatario elegible. Puede costar entre 1TP y 4T25 o más por prestatario.
Tarifa de liquidación: algunos prestamistas cobran una tarifa de préstamo, generalmente alrededor del 1% del monto prestado.
Búsqueda de título: a menos que esté comprando una casa nueva, los prestamistas buscarán títulos de propiedad en los registros para asegurarse de que no haya problemas de título o gravámenes. Esto puede costar alrededor de $450.
Seguro hipotecario: la mayoría de los préstamos FHA incluyen una prima de seguro hipotecario inicial. Generalmente 1.75% del monto del préstamo. Si está realizando una refinanciación simplificada de la FHA para convertir un préstamo de la FHA en otro, la tarifa es de 0,1%.
Tarifa de financiamiento de VA: cuando refinancia su préstamo de VA, debe reembolsar un porcentaje del nuevo préstamo al Departamento de Asuntos de Veteranos. Si este es su primer préstamo VA, pagará una tarifa de financiamiento de 2.3%. Si utiliza una refinanciación de un préstamo VA a otro en un Préstamo de Refinanciación con Intereses Reducidos (IRRRL) o VA Streamline, la tarifa de financiamiento es 0.5%.
Pros y contras de la refinanciación sin costes de liquidación
Ventajas
- No se requiere adelanto de efectivo
- Puedes ahorrar dinero si estás en casa por un corto período de tiempo
- Punto de equilibrio más temprano, excelente para los distribuidores
- Le permite utilizar sus ahorros para otros proyectos, como renovaciones.
Contras
- Puede costar más si estás en casa durante largos periodos de tiempo.
- Es posible que tenga que pagar un seguro hipotecario
- Generalmente tiene un pago mensual más alto
- Generalmente tasas de interés más altas
Cuándo elegir una hipoteca sin costos de cierre
Es importante comprender cuánto tiempo planea quedarse en la propiedad y en qué medida su punto de equilibrio podría afectar sus posibles costos de transacción.
- Cuándo tiene sentido: si planea mudarse dentro de un año y le llevará de dos a tres años recuperar los costos de transacción, entonces, incluso si paga un poco más, aún puede obtener ahorros netos en los intereses de su préstamo mientras se muda.
- Cuándo no tiene sentido: si planea permanecer en la propiedad durante décadas y recuperará los costos de cierre iniciales en dos o tres años, cerrar gratis no tiene sentido porque pagará más a largo plazo.
"El interés adicional del préstamo ha aumentado con el tiempo", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. Y cuanto más tiempo tenga el préstamo, mayor será el costo. Si lo tiene en las próximas décadas, podría tener que pagar algunos gastos de cierre.
Si desea que su prestamista incluya los costos de cierre en el monto de refinanciamiento, debe asegurarse de que su pago total (capital e intereses) sea menor que el monto que pagó por los costos de cierre por adelantado. Este no siempre es el caso.
Incorporar los costos de transacción a una nueva hipoteca también afecta su relación préstamo-valor (LTV), dijo McBride. Esto podría reducir el valor de su vivienda hasta el punto de tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) en pagos mensuales.
Otras formas de reducir los costos de refinanciación
Obtener una hipoteca sin costos de cierre no es la única manera de reducir los costos hipotecarios iniciales. A continuación se presentan algunas otras formas de reducir los costos de bolsillo:
- Verifique si califica para una exención: algunos prestamistas eximen de tarifas de tasación a clientes existentes o prestatarios con un valor neto de vivienda sustancial.
- Descuento en la tarifa de solicitud: si presenta su solicitud en un banco en el que ya tiene una cuenta, pregúnteles si cobran una tarifa de solicitud. Muchos prestamistas ofrecen estos servicios adicionales a clientes existentes.
- Compare precios: esto es probablemente lo más importante que puede hacer. Obtenga cotizaciones de varios prestamistas hipotecarios y asegúrese de comparar todos los diferentes términos, no solo las tasas de interés, sino también los costos de cierre y otras tarifas. Trabaje con un prestamista para obtener el mejor precio.
¿Es la refinanciación sin costos de liquidación adecuada para usted?
La refinanciación sin costos de cierre puede ser una buena opción para alguien que no planea quedarse en casa durante algunos años. Si planea quedarse en casa a largo plazo, la refinanciación sin costos de cierre puede costar más con el tiempo.
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