A la hora de comprar una hipoteca, puede resultar difícil saber cómo hacer una comparación real. Algunos prestamistas anuncian tasas que parecen mucho mejores que las de sus competidores y sólo revelan las APR en la letra pequeña. Infórmese sobre la diferencia de tasa de interés entre APR y APR para que pueda convertirse en un prestatario hipotecario inteligente y posiblemente ahorrar algo de dinero en el proceso.
¿Qué es una tasa de interés?
Las tasas de interés asociadas a una hipoteca reflejan el costo que usted paga para pedir dinero prestado. Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés nunca cambia durante la vida del préstamo (por ejemplo, una hipoteca a 30 años tiene un plazo de 30 años). Las tasas de las hipotecas a tasa ajustable (ARM) pueden cambiar en intervalos específicos según las condiciones del mercado.
A la hora de comprar una hipoteca, puede resultar difícil saber cómo hacer una comparación real. Algunos prestamistas anuncian tasas que suenan mucho mejores que las de sus competidores y sólo revelan la Tasa de Porcentaje Anual (TPA) en la letra pequeña. Infórmese sobre la diferencia de tasa de interés entre APR y APR para que pueda convertirse en un prestatario hipotecario inteligente y posiblemente ahorrar algo de dinero en el proceso.
¿Cómo se calculan los tipos de interés?
Las tasas de interés asociadas a una hipoteca reflejan el costo que usted paga para pedir dinero prestado. Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés nunca cambia durante la vida del préstamo (por ejemplo, una hipoteca a 30 años tiene un plazo de 30 años). Las tasas de las hipotecas a tasa ajustable (ARM) pueden cambiar en intervalos específicos según las condiciones del mercado.
¿Qué es TAE?
APR significa tasa de interés anual y representa el costo de su hipoteca, incluida la tasa de interés y ciertas otras tarifas y costos de liquidación.
APR no es lo mismo que tu tasa de interés. Por ejemplo, si tiene que pagar tarifas o créditos por adelantado, esas tarifas se incluirán en la TAE.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) requiere que los prestamistas hipotecarios divulguen las Tasas de Porcentaje Anuales (APR) a los prestatarios. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los prestamistas pueden no incluir todos los cargos en la Tasa de Porcentaje Anual (APR) y no tienen que incluir ciertos costos, como los cargos por informe crediticio, tasación e inspección. Pregúntele a su prestamista qué está y qué no está incluido en la Tasa de Porcentaje Anual (APR) al comparar cotizaciones para que sepa exactamente cuánto cuesta cada préstamo.
¿Cómo se calcula la TAE?
Hay tres números principales que intervienen en la determinación de la Tasa de Porcentaje Anual (APR): tasa de interés, tarifas y cualquier punto que usted elija pagar por adelantado. Puede utilizar la calculadora APR de Bankrate para ver cómo las diferentes tasas de interés y puntos afectan el costo total de su préstamo.
Tasa diferencial entre TAE y TAE
Si bien la APR y las tasas de interés proporcionan un punto de referencia para comparar diferentes préstamos, la principal diferencia entre las tasas de interés y las APR es que las APR incluyen muchos de los otros cargos que deberá pagar para obtener una hipoteca. Las tasas de interés son más bajas que las APR (por sus siglas en inglés), por eso verás sus anuncios con frecuencia.
Por ejemplo, considere una hipoteca a tasa fija a 30 años para una casa de $$350,000, donde el comprador realiza un pago inicial de $20%. El prestamista anuncia una tasa de interés de 5%, pero el prestatario tiene que pagar una tarifa de apertura de 1% y algunas otras tarifas, por un total de $800. Estos cargos adicionales hacen que el APR sea 5.111%.
¿Por qué la TAE es más alta que la tasa de interés?
La Tasa Anual Equivalente (Annual Percentage Rate, APR) de un préstamo es más alta que la tasa de interés del préstamo porque tiene en cuenta varios costos del préstamo. La tasa de interés del préstamo simplemente describe la tasa de interés sobre el saldo del préstamo. La TAE tiene en cuenta los intereses, pero también añade las comisiones que debes pagar y algunos otros cargos. Al sumar el costo extra al costo de los intereses, la TAE será más alta que la tasa simple.
Ejemplos de préstamos hipotecarios con diferentes tasas y TAE
A continuación se muestran algunos ejemplos que comparan diferentes tasas y APR para una hipoteca a tasa fija de $300,000 a 30 años:
| TASA DE INTERÉS | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Puntos de descuento | 2 | 1 | 0 |
| Puntos y tarifas | $9,800 | $6,800 | $800 |
| ABR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Mensualidad | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Total pagado después de 3 años | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Total pagado después de 10 años | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Total pagado después de 30 años | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Si planea quedarse en su casa por un período más corto y desea comprar un descuento para reducir el precio de la casa, necesitará hacer los cálculos para determinar su punto de equilibrio. La calculadora de puntos hipotecarios de Bankrate puede ayudar. En resumen, es necesario quedarse en casa el tiempo suficiente para poder ahorrar suficiente tiempo para compensar estos costos iniciales adicionales.
Línea de fondo
La tasa de interés del préstamo mide la cantidad de interés acumulado sobre el saldo, mientras que la TAE representa el interés y otros cargos que debes pagar. En última instancia, esto significa que la TAE puede proporcionar una imagen más clara del coste del préstamo, por lo que debes mirar la TAE del préstamo al comparar varias ofertas.
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