¿Está planeando remodelar su casa o tratando de pagar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos? Si es propietario de una vivienda, es posible que haya considerado financiar estos proyectos a través de un préstamo con garantía hipotecaria. Pero a medida que aumenta la inflación, también lo hacen las tasas de valor de la vivienda. Con el aumento de las tasas hipotecarias y de capital de vivienda, usted debe observar las tendencias para determinar si es el momento adecuado para solicitar un préstamo.
tesis central
- Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo garantizado que tiene su vivienda como garantía.
- Las tasas de interés suelen ser ligeramente más altas que las tasas hipotecarias.
- Las tasas hipotecarias están aumentando rápidamente a medida que la Reserva Federal aumenta la tasa de fondos federales para combatir la inflación.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se basan en el valor líquido que usted ha acumulado en su casa. El valor neto se determina por el valor actual de su casa menos el monto que debe de la hipoteca. Sus activos pueden ser volátiles y líquidos ya que los valores de las propiedades dependen de las condiciones del mercado tales como: B. Inventario disponible y desarrollos en el área.
Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan ese capital como garantía por el monto que desea pedir prestado. En general, no puedes pedir prestados todos tus activos disponibles: 80% es la regla general. 1 Los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados porque vienen con garantía física y ofrecen tasas de interés más atractivas que otras opciones, como tarjetas de crédito o préstamos personales.
Además del monto prestado, también deberá pagar los intereses del préstamo y las tarifas de liquidación, que incluyen tarifas de preparación, configuración y entrada al préstamo. Algunos prestamistas ofrecen la opción de pagar puntos o intereses prepagos al momento del cierre. Esto puede reducir sus pagos totales pero aumentará sus costos de facturación. Puedes elegir cuántos puntos (si corresponde) quieres recibir del prestamista.
¿Cómo cambiarán las tasas de interés en 2022?
Las tasas de interés están aumentando, y rápidamente. Freddie Mac, una agencia gubernamental que financia a los prestamistas hipotecarios, rastrea las tasas hipotecarias. Su Encuesta del Mercado Hipotecario Prime (PMMS) rastrea las tasas hipotecarias semanalmente.
El 6 de enero de 2022, la tasa promedio de una hipoteca a tasa fija a 30 años era 3.22%. En una semana, la proporción había aumentado a 3,45%. Para ilustrar el impacto de este salto, observe los diferentes métodos de pago: para una hipoteca a tasa fija a 30 años de $240,000, una tasa de 3.22% significaría un pago mensual de $1,041. Aumentar la tasa de interés a 3,45% resultaría en un pago de $1,071.
Aunque $30 puede no parecer mucho, la diferencia se hará más grande con el tiempo. A una tasa de interés de 3,22%, la hipoteca devengaría $134.597 en intereses. A una tasa de interés de 3,45%, la misma hipoteca generaría $145.567 en intereses.
Las tasas de interés sólo aumentan en un año. A partir de mayo de 2022, la tasa de interés alcanza un máximo de 5,30% antes de disminuir ligeramente a 5,25%. ¿Esa hipoteca de $240.000? En 5,25%, la cuota mensual es $1,325 y el interés es $237,104.
Estos aumentos están directamente relacionados con las medidas de la Fed para reducir la inflación. En mayo de 2022, implementaron la segunda de dos subidas de tipos este año, llevando la tasa de política a 1%. Se esperan al menos dos subidas más de tipos hasta finales de año. Dado que los prestamistas utilizan las tasas preferenciales como base para fijar las tasas hipotecarias, este aumento significa que las tasas de los prestatarios también aumentarán.
¿Cómo afectan las tasas federales a las tasas hipotecarias?
La Reserva Federal establece la tasa de los fondos federales. La tasa de fondos federales es la tasa a la que los bancos se prestan entre sí en forma de préstamos a corto plazo. La tasa de los fondos federales no afecta directamente las tasas hipotecarias, pero los bancos la utilizan como referencia para los prestamistas: utilizan esa tasa y luego crean un margen para las tarifas y las ganancias. Cuando la tasa de los fondos federales aumenta, las tasas hipotecarias normalmente también aumentan.
¿Cómo afecta el interés hipotecario al interés del capital?
Aunque el gobierno no rastrea específicamente los índices de capital de la vivienda, están estrechamente relacionados con las tasas hipotecarias. Debido a que un préstamo con garantía hipotecaria se considera una segunda hipoteca, si no paga su préstamo y comienza la ejecución hipotecaria, las ganancias de la venta de su vivienda se destinarán primero a su hipoteca principal y luego a su préstamo con garantía hipotecaria. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda tienen tasas de interés más altas para proteger a los prestamistas de perder su inversión.
Se espera que las tasas hipotecarias aumenten y, con ellas, las tasas sobre el valor líquido de la vivienda, ya que la Reserva Federal considera nuevas subas de tasas. Si bien hay caídas semanales, los precios tienden a subir constantemente.
¿Son todavía asequibles los préstamos con garantía hipotecaria?
Las cosas asequibles son subjetivas. Para ser justos, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda todavía tienen tasas de interés mucho más bajas que otros tipos de préstamos al consumo, como las hipotecas. B. Tarjetas de crédito. Como se trata de un préstamo a tasa fija, no tendrá que preocuparse de que las tasas de interés aumenten más adelante cuando solicite un préstamo con garantía hipotecaria. Históricamente, las tarifas de 2022 pueden no ser las más baratas que hemos visto, pero de ninguna manera son las más caras.
¿Puede cambiar la tasa de interés de mi préstamo con garantía hipotecaria?
No Una vez que su préstamo esté finalizado, su tasa de interés se establecerá durante su préstamo con garantía hipotecaria. Por el contrario, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) opera con una tasa de interés ajustable. En tiempos de volatilidad, una tasa fija es mucho mejor para sus resultados finales.
Resultado final
Los precios de las viviendas están aumentando: si está considerando un préstamo, no espere. Se esperan al menos dos subidas más de tipos este año. Por lo tanto, cuanto antes establezca su tipo de interés, mejor. Si bien puede resultar doloroso teniendo en cuenta que las tasas de interés se han duplicado respecto del año pasado, incluso las tasas actuales son una ganga en comparación con otras formas de deuda. Si necesita reparaciones en el hogar o desea pagar su deuda con una tasa de interés más alta, ahora es el momento perfecto para dar el paso.
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