Si vive en los EE. UU., su plena edad de jubilación suele ser la edad a la que puede comenzar a recibir todos los beneficios del Seguro Social a los que tiene derecho. La plena edad de jubilación depende de su año de nacimiento. Para hacer las cosas aún más confusas, el IRS tiene su propia definición de edad de jubilación, que tiene implicaciones fiscales cuando comienza a retirar sus fondos de jubilación. Si trabaja para el gobierno, es posible que sus beneficios de jubilación se paguen a diferentes edades según su empleo.
Pero no te preocupes. Desglosamos los pros y los contras de la jubilación asociados con los beneficios del Seguro Social, el IRS y diferentes carreras. Continúe leyendo para saber cuándo es elegible para ciertos beneficios de jubilación y cómo comenzar a planificar el día ahora.
Edad de jubilación de la seguridad social
Desde 1935, la Administración de la Seguridad Social (SSA) ha fijado la edad plena de jubilación en 65 años. Sin embargo, en 1983 la SSA decidió aumentar la edad de jubilación a 67 años, citando la mayor esperanza de vida de los adultos mayores. En lugar de cambiar la edad repentinamente, crearon un sistema que aumentó lentamente la edad de 65 a 67 años, aumentando gradualmente la edad de jubilación de una persona según los cumpleaños. A menudo resulta útil consultar la tabla de pensiones completa de la SSA para determinar su edad de jubilación, pero aquí hay un resumen rápido:
- Si nació entre 1943 y 1954, su plena edad de jubilación es 66 años. Si nació en 1960 o después, su plena edad de jubilación es 67 años.
- Si nació en 1960 o después, su plena edad de jubilación es 67 años.
- Si nació entre 1955 y 1959, su plena edad de jubilación aumentará dos meses cada año a partir de los 66 años a partir de 1955. Si nació en 1955, su plena edad de jubilación es 66 años y dos meses; Si nació en 1957 (dos años después de 1955, sumando así cuatro meses), su plena edad de jubilación es 66 años y seis meses.
- Si nació en 1960 o después, su plena edad de jubilación es 67 años.
Jubilación anticipada
No tiene que esperar hasta su edad de jubilación del Seguro Social para dejar de trabajar y comenzar a cobrar sus beneficios. La jubilación anticipada también es una opción que vale la pena considerar. La SSA permite que cualquier persona mayor de 62 años comience a reclamar beneficios del Seguro Social.
Sin embargo, si realiza un retiro anticipado, sus beneficios de la SSA se reducirán. El monto total que recibe se reduce en un cierto porcentaje cada mes, teniendo en cuenta la cantidad de meses que retira antes de la plena edad de jubilación.
En términos generales, cuanto antes se retire, menos beneficio recibirá. Por ejemplo, si retira 5 años antes, sus ingresos serán 30% menos que cuando tuviera la plena edad de jubilación. Las personas que se jubilan tres años antes obtendrán más beneficios que usted, pero aún menos de los que obtendrían a la plena edad de jubilación.
Jubilación tardía
La SSA también permite a las personas diferir la recepción de beneficios del Seguro Social hasta los 70 años. Si recibe una pensión a esa edad, puede recibir hasta 132% de su pensión mensual a su plena edad de jubilación indicada.
Sin embargo, si pospone su edad de jubilación después de los 70 años, el monto de su pensión no aumentará. Por lo tanto, puede que no valga la pena retrasar aún más la jubilación para obtener más dinero.
La SSA calcula sus beneficios del Seguro Social en función de su ingreso indexado más alto durante 35 años de servicio. Por lo tanto, si comenzó a trabajar más tarde que sus compañeros o ganó menos en sus primeros años, puede aplazar el cobro de sus beneficios del Seguro Social hasta los 70 años.
Cálculo de beneficios de seguridad social
Antes de decidir si debe retirarse y comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social, calcule cuánto recibirá cada mes. Al crear una cuenta y registrarse en My Social Security, puede usar la calculadora de la SSA en línea para determinar sus beneficios basados en la edad.
La calculadora tiene en cuenta sus ingresos brutos y proporciona varias estimaciones de pensiones. Luego podrá decidir cuándo retirar según sus opciones preferidas.
pensión completa del IRS
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) define la plena edad de jubilación de manera diferente a la SSA. Y esa edad determina si puede utilizar los beneficios fiscales de una cuenta de jubilación calificada cuando realiza retiros.
Normalmente, el IRS establece 59,5 años como la edad en la que se pueden empezar a contratar anualidades o anualidades. Si retira ingresos de inversiones antes de esa edad, puede estar sujeto a una multa fiscal adicional por distribución anticipada 10% del IRS.
Hay excepciones a esta regla. Por ejemplo, si renuncia a su empleador después de los 55 años (lo que significa que renunció o fue despedido), puede deducir sus ingresos 401(k) sin penalización. Si ha trabajado en seguridad pública, como policía, ambulancia y correccionales, puede retirar hasta 50 con privilegios similares.
Beneficios para empleados federales
Dada la fuerte demanda de algunos empleos federales, el gobierno federal define la plena edad de jubilación de manera diferente para diferentes ocupaciones. Además, los trabajos que te permiten contribuir a la Seguridad Social y otros planes de pensiones pueden darte acceso a pensiones si te retiras anticipadamente. Sus beneficios del Seguro Social seguirán vigentes hasta que alcance la plena edad de jubilación.
La edad mínima de jubilación nacional para los empleados nacidos en 1970 y después es actualmente de 57 años. Sin embargo, varias agencias públicas tienen sus propias reglas sobre cuándo los empleados pueden jubilarse y bajo qué condiciones pueden recibir beneficios de jubilación completos. Estos beneficios incluyen beneficios del Seguro Social, pensiones del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) e inversiones en cuentas de jubilación con ventajas impositivas. La cantidad de beneficio que recibe cada año depende de cuánto gana y paga, y de cuánto tiempo trabaja.
Digamos que trabaja como controlador de tránsito aéreo en el gobierno federal. En este caso, la Administración Federal de Aviación (FAA) fijó la edad de jubilación obligatoria en 56 años, seis años antes que la edad de jubilación anticipada. Eso es porque es un trabajo de alta presión. Incluso puedes retirarte anticipadamente si cumples al menos 25 años.
Después de trabajar para el gobierno federal durante al menos 20 años, puede obtener algunos beneficios federales que le ayudarán a pagar sus facturas hasta que pueda obtener los beneficios del Seguro Social. Sin embargo, la fórmula utilizada para calcular tus beneficios depende del año en que empezaste a trabajar y a qué plan de pensiones perteneces.
Para los agentes del orden, la plena edad de jubilación es 57 años. Si comienza su carrera más tarde, tendrá que jubilarse anticipadamente, pero podrá jubilarse después de 20 años de servicio. En cambio, si empezaste a trabajar antes y cumpliste al menos 25 años, podrás jubilarte antes de los 57 años.
Si las agencias federales exigen la jubilación antes de los 62 años, el gobierno federal proporciona un estipendio o anualidad para llenar el vacío hasta que comiencen los beneficios del Seguro Social. La cantidad que recibe depende de su sistema de pago y de sus ingresos máximos mientras trabaja.
Por ejemplo, si trabaja bajo el Plan Federal de Pensiones (FERS), sus ingresos máximos (salario base) se promedian a lo largo de su carrera durante tres años consecutivos. Luego el sistema lo multiplica por 1,7% y 20 años de trabajo. Entonces, si los tres primeros ganan un promedio de $50,000 al año, sus ganancias anuales acumuladas durante 20 años serían $17,000 al año.
Además, por cualquier servicio superior a 20 años, recibirás 1% adicionales de los primeros 3 años de ingresos promedio multiplicados por los primeros 20 años de servicio. Por ejemplo, si trabajó durante 25 años y sus tres ingresos anuales principales promediaron $50,000, ganaría $2,500 adicionales. Entonces su beneficio anual total es $19,500.
Plan de pensiones privado
Los sistemas de pensiones privados generalmente se financian con contribuciones de empleados y empleadores a cuentas calificadas y no elegibles. A partir de ahí se ganan intereses con el tiempo. Si retira anticipadamente, puede retirar dinero de estas cuentas sin penalización siempre que cumpla con los criterios de retiro del IRS. Estos fondos de jubilación pueden ayudarle a vivir cómodamente hasta que alcance la edad para recibir beneficios del Seguro Social.
