Con el aumento de las tasas de interés, obtener la mejor tasa hipotecaria es más importante que nunca. La tasa de interés de su hipoteca afecta sus pagos mensuales y cuánto pagará en total durante la vida del préstamo.
La tasa de interés de su préstamo depende de muchos factores, incluido el pago inicial, su solvencia, el valor de la casa que está comprando, el plazo del préstamo y más. Desglosaremos lo que necesita saber para obtener las tarifas más bajas.
Cómo obtener la mejor tasa de interés en su próxima hipoteca
Al considerar las opciones para su próxima hipoteca, es mejor estar lo más preparado posible para completar su solicitud de préstamo y obtener las tasas de interés más bajas posibles.
“Hay tres pilares: su solvencia, sus ingresos (traducidos en una relación deuda-ingresos) y su riqueza”, explica Josh Moffitt, presidente de Silverton Mortgage en Atlanta.
Siga este proceso de siete pasos para obtener el mejor precio.
Mejore su puntuación crediticia
Mantener registros de empleo
Ahorra en el deposito
Conozca su relación deuda-ingresos
Elija una hipoteca con tasa fija a 15 años
Comparación de tiendas entre múltiples prestamistas
asegura tus tarifas
1. Mejore su puntuación crediticia
Una puntuación de crédito baja no le impide automáticamente obtener un préstamo, pero puede ser la diferencia entre obtener la tasa de interés más baja posible y condiciones de préstamo más caras.
“Las puntuaciones crediticias son siempre un factor importante para determinar el riesgo”, afirmó Valerie Saunders, vicepresidenta de la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios (NAMB). “Los prestamistas utilizarán la puntuación como punto de referencia para determinar la capacidad de una persona para pagar sus deudas. Cuanto mayor sea la puntuación, mayor será la probabilidad de que el prestatario no incurra en impago”.
Las mejores tasas hipotecarias se otorgan a los prestatarios con los puntajes de crédito más altos, generalmente 740 o más. En términos generales, cuanto más seguro esté un prestamista de su capacidad para realizar sus pagos a tiempo, menor será la tasa de interés que ofrecerá.
Para mejorar su puntaje, pague sus facturas a tiempo y cancele o elimine los saldos de estas tarjetas de crédito. Si debe mantener un saldo, asegúrese de que éste no exceda entre 20% y 30% de su límite de crédito disponible. Además, revise su puntaje de crédito e infórmelo periódicamente y busque errores en el informe. Si encuentra algún error, trabaje para solucionarlo antes de solicitar una hipoteca.
2. Realice un buen trabajo de registros de empleo.
Es más atractivo para los prestamistas si tiene un trabajo y unos ingresos estables durante al menos dos años, especialmente con el mismo empleador. Esté preparado para proporcionar recibos de pago al menos 30 días antes de su solicitud de hipoteca y su W-2 de los últimos dos años. Si recibes bonificaciones o comisiones, también tendrás que demostrarlo.
Ya sea que usted sea autónomo o que su salario provenga de varios trabajos a tiempo parcial, puede ser más difícil calificar, pero no imposible. Si trabaja por cuenta propia, es posible que necesite presentar documentos comerciales, como declaraciones de ingresos, además de su declaración de impuestos, para completar su solicitud.
¿Qué pasa si eres un graduado que recién comienza tu carrera o que regresa al mercado laboral después de una pausa? Si tiene una oferta de trabajo formal a mano, los prestamistas a menudo pueden verificar su trabajo, siempre que la oferta refleje los honorarios que pagará. Lo mismo se aplica si actualmente tienes un trabajo pero estás a punto de tener uno nuevo. Sin embargo, si está ingresando a una industria completamente nueva, los prestamistas pueden marcar su solicitud. Así que tenga esto en cuenta al realizar cambios importantes.
Las lagunas en su historial laboral no necesariamente lo descalificarán, pero sí importa cuán largas sean esas lagunas. Por ejemplo, si está desempleado durante un período de tiempo relativamente corto debido a una enfermedad, es posible que pueda explicar fácilmente la brecha a su prestamista. Sin embargo, si ha estado desempleado durante un período prolongado de tiempo (seis meses o más), puede resultarle difícil obtener un permiso.
3. Ahorre en el pago inicial
Ahorrar más puede permitirle reducir su tasa hipotecaria, especialmente si tiene suficiente efectivo para un pago inicial de 20%. Por supuesto, los prestamistas aceptarán pagos iniciales más bajos, pero menos de 20% generalmente significa que debe pagar un seguro hipotecario privado, que puede variar entre 0.05% y 1% o más del monto del préstamo original por año. Cuanto antes pague su hipoteca de menos del 80% del valor total de su vivienda, antes podrá salir del seguro hipotecario y reducir sus facturas mensuales.
4. Conozca su relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingreso (DTI) compara su deuda con el dinero que gana. En concreto, compara sus pagos mensuales totales de deuda con sus ingresos mensuales totales.
En general, cuanto menor sea su relación DTI, más atractivo será para los prestamistas. Un DTI bajo significa que usted puede realizar nuevos pagos de préstamos sin declararse en quiebra. Cuanto mayor sea su DTI, mayor será el ingreso que tendrá para pagar su préstamo, lo que hará más difícil asumir más deuda.
Una regla general popular para los prestamistas es evitar hipotecas que requieran más del 28% de su ingreso bruto mensual. Su DTI general debería mantenerse por debajo de 36%.
Entonces, si usted gana $5,000 al mes, desea que sus pagos de hipoteca no sean más de $5,000 * 0,28 = $1,400, y desea asegurarse de que sus pagos de hipoteca más otros pagos de deuda se mantengan por debajo de $5,000 * 0,36 = $1,800.
El DTI máximo es 45% para préstamos tradicionales y 43% para préstamos FHA. Sin embargo, puede haber algunas excepciones si cumple con ciertos requisitos, como B. Ahorros significativos.
5. Considere una hipoteca con tasa fija a 15 años
Si bien una hipoteca a tasa fija a 30 años es común, si cree que ha encontrado un hogar a largo plazo y tiene un buen flujo de efectivo, considere una hipoteca a tasa fija a 15 años para pagar su hogar más rápido. También tienes la opción de un plazo de 15 años al refinanciar tu hipoteca actual. La tasa de referencia actual para una hipoteca a tasa fija a 15 años es 4.870%, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate.
6. Comparación de precios entre varios prestamistas
Cuando busque la mejor tasa hipotecaria, incluso una refinanciación, haga la investigación necesaria para asegurarse de encontrar la mejor tasa hipotecaria para su situación. No aceptes el primer precio que te ofrezcan: vale la pena intentarlo. Según un estudio, los prestatarios recibieron solo una oferta de tasa de interés adicional y ahorraron un promedio de $1,500, y recibieron cinco y ahorraron un promedio de $3,000.
Mire más allá de su banco o cooperativa de crédito, hable con varios prestamistas y explore opciones en línea.
“Compre y compare en función de las evaluaciones crediticias que obtenga”, dijo Sanders. “Normalmente no compras un coche sin probarlo antes. Utilice su préstamo para realizar una prueba antes de proceder con la compra”.
7. Bloquea tus tarifas
El proceso de cierre a veces tarda semanas y los precios pueden fluctuar durante este tiempo. Después de firmar un contrato de compra de vivienda y obtener un préstamo, pídale a su prestamista que determine su tasa de interés. A veces hay que pagar una tarifa por este servicio, pero normalmente merece la pena, especialmente en un entorno de tipos de interés en aumento.
Próximo paso
Una vez que haya encontrado las mejores cotizaciones y tasas de préstamos y haya solicitado un préstamo, estará un paso más cerca de su próxima hipoteca. A continuación se ofrece una descripción general de lo que puede esperar:
Dentro de los tres días posteriores a la solicitud, recibirá una estimación del préstamo que incluye los detalles de la hipoteca. Esto incluye una lista de costos de pago, pero son estimaciones actuales, no números firmes. Si tiene preguntas sobre lo que se incluye en su evaluación de crédito, puede pedirle una aclaración a su prestamista en este momento.
El departamento de suscripción de su prestamista revisará su solicitud para determinar si su hipoteca será aprobada. Durante este tiempo, es posible que se le solicite que proporcione documentos adicionales o responda preguntas. Así que prepárate y reacciona. Cuida tus finanzas y tu trabajo también: no pidas nuevos préstamos, no hagas grandes compras ni cambies de trabajo si puedes evitarlo.
Si su hipoteca es aprobada, está cerca del cierre. Si su préstamo es rechazado, es importante averiguar qué factores influyeron en la decisión. En general, siempre puedes solicitar otra hipoteca de otro prestamista, pero es aconsejable esperar un poco antes de dañar tu crédito.
A medida que se acerque a la fecha de cierre, recibirá una información de cierre con los términos finales del préstamo, incluida la tasa de interés y los costos de cierre. Si ha determinado un precio bajo, asegúrese de que el precio en este documento coincida con el precio que ofreció originalmente. Tenga en cuenta que los bloqueos de tasas generalmente solo duran un período de tiempo determinado. Por lo tanto, es mejor trabajar con su prestamista para evitar retrasos en el proceso de cierre.
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