Según datos de Experian para el primer trimestre de 2022, el pago mensual promedio es de casi $650 por un automóvil nuevo y alrededor de $500 por un automóvil usado, por lo que encontrar una ganga es fundamental. Registrarse para una oferta de automóvil con APR 0% es una forma de ahorrar dinero en la próxima compra de su automóvil.
Muchos fabricantes de automóviles ofrecen préstamos para automóviles sin intereses para atraer nuevos clientes calificados y vender más vehículos. Sin embargo, siempre debe tener cuidado al comprar un automóvil nuevo, incluso si la cotización de APR en la tabla es cero. En algunos casos, a largo plazo puede ser mejor obtener un préstamo para el automóvil de un prestamista externo.
¿Qué es la TAE 0%?
Una APR 0% o una oferta de automóvil sin intereses básicamente significa que usted pide dinero prestado de forma gratuita. Su pago mensual reembolsa el dinero que el prestamista le paga al concesionario de automóviles, pero el dinero extra que tiene en su bolsillo no va a la cuenta bancaria del prestamista.
Esto es diferente del enfoque habitual al solicitar un préstamo para automóvil, donde el prestamista le cobra intereses sobre el financiamiento. Después de todo, los intereses y las tarifas son la principal forma en que los prestamistas ganan dinero. Cuando pague el préstamo, pagará el dinero que el prestamista pagó al concesionario de automóviles en su nombre. El interés que usted paga ayuda al prestamista a obtener ganancias.
¿Cómo funciona 0% APR?
Financiar un coche sin intereses suena demasiado bueno para ser verdad. Pero estas ofertas de financiación son herramientas que los fabricantes de automóviles pueden utilizar para vender más vehículos.
Los prestamistas que ofrecen financiación 0% se conocen como empresas financieras cautivas y tienen vínculos con los propios fabricantes de automóviles. Algunos ejemplos de préstamos cautivos incluyen Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, etc. Entonces, si Ford quisiera vender más F-150 debido al exceso de inventario, podría ofrecer préstamos con intereses a cero años a prestatarios seleccionados a través de su propio brazo financiero.
A primera vista, la financiación sin intereses puede parecer más barata, pero no siempre es así. Cuando los fabricantes de automóviles ofrecen financiación 0%, es posible que intenten compensar los ingresos “perdidos” de otras maneras. Por ejemplo, un concesionario puede intentar venderle productos adicionales, como garantías extendidas o seguros de despacho de vehículos. Es posible que también deba renunciar a ventajas como descuentos que normalmente reducen el precio de compra.
Cómo obtener una cotización de automóvil con 0% APR
El financiamiento del cero por ciento generalmente está reservado para prestatarios con buenas calificaciones crediticias, generalmente clasificados con una calificación crediticia de 800 o superior. Antes de comenzar a financiar la compra de su automóvil, debe verificar usted mismo su informe crediticio. Cada prestamista también tiene su propia definición de crédito excelente y los requisitos de elegibilidad pueden variar según el vehículo.
Dado que los criterios de elegibilidad para la APR de año cero varían ampliamente, es mejor llamar al concesionario de automóviles con anticipación. Pregunte qué criterios debe cumplir para calificar para financiamiento sin intereses para un vehículo específico. Además de su historial crediticio, los préstamos para automóviles pueden considerar otros factores al considerar su solicitud, como:
- Relación deuda-ingresos.
- Experiencia laboral.
- Verificación de ingresos y domicilio.
Independientemente del estado de su historial crediticio (bueno, malo, regular o excelente), también debe tomarse el tiempo para obtener la aprobación previa de fuentes de financiamiento externas. La aprobación previa puede ayudarlo a comparar sus opciones y brindarle un plan de respaldo si no califica para las ofertas exclusivas del fabricante de automóviles.
0% Restricciones de Financiamiento APR
Para algunos prestatarios, la financiación sin intereses puede ser un gran problema. Aún así, existen algunos peligros potenciales que se deben tener en cuenta al considerar este tipo de financiación.
- Opciones limitadas: Es posible que la financiación sin intereses solo esté disponible para ciertos tipos de vehículos. En primer lugar, es casi seguro que el coche que compras sea nuevo. Los fabricantes de automóviles también tienden a reservar acuerdos de financiación especiales para modelos con exceso de inventario que necesitan ser trasladados.
- Opciones de pago limitadas: Dependiendo de la oferta, sus opciones de pago pueden estar limitadas por el financiamiento 0%. Por lo general, le llevará menos tiempo pagar el préstamo que de otra manera. Por supuesto, no hay nada de malo en liquidar su préstamo rápidamente, pero debe asegurarse de poder pagar la tasa de interés mensual más alta sin sobrecargar su presupuesto.
0% Financiamiento y Bonos
Los fabricantes de automóviles quieren que usted compre su próximo automóvil a su empresa, no a un competidor. Esta es la razón principal por la que no hay ninguna propuesta de financiación del 0%. Para atraer nuevos clientes, los fabricantes de automóviles suelen ofrecer a los compradores bonificaciones de devolución de efectivo.
Desafortunadamente, es posible que los fabricantes de automóviles no le permitan aprovechar tanto el financiamiento como las bonificaciones 0%. Si te enfrentas a este dilema, debes decidir qué forma de ahorrar es mejor.
Consejo sobre tasas de interés: use la Calculadora de financiamiento de automóviles para ayudarlo a comparar 0% Finance vs. Recompensas adicionales en efectivo. A veces, en términos de ahorro general, tiene más sentido obtener un reembolso en efectivo de un concesionario de automóviles junto con una APR más alta. En otros casos, 0% de fondos puede ser el claro ganador.
¿Debería tomar el dinero y refinanciar?
Es posible que deba aceptar financiamiento estándar del préstamo cautivo del fabricante de automóviles para ser elegible para ciertos tipos de incentivos en efectivo. A cambio, usted tiene el potencial de obtener una tasa de interés más alta que la de su banco o prestamista externo.
Dependiendo de sus circunstancias, refinanciar el préstamo de su automóvil nuevo en unos pocos meses puede ser una estrategia eficaz. Pero hay algunas desventajas a considerar primero. Esto se debe a que si solicita dos préstamos para automóviles seguidos (el original y el que está refinanciando) puede dañar su crédito por un tiempo.
Múltiples préstamos darán lugar a al menos dos consultas crediticias estrictas en su informe crediticio. Agregar dos préstamos a su informe crediticio, incluso si uno está cancelando el otro, puede reducir la antigüedad promedio de las cuentas en su informe crediticio. En términos de calificación crediticia, cuanto mayor sea la antigüedad promedio de su cuenta, mejor.
¿Cuándo no vale la pena operar con 0% APR?
En los siguientes casos, puede tener sentido renunciar a las ofertas especiales de financiación del fabricante.
Los plazos de amortización no se ajustan a tu presupuesto.
Los préstamos para automóviles a bajo interés suelen tener plazos de financiación más cortos. Dependiendo de sus ingresos, los plazos de préstamo más cortos pueden hacer que sus pagos mensuales sean demasiado altos.
Por ejemplo, si un préstamo para automóvil 0% demora 4 años y normalmente financiaría 5 años, la diferencia de costo puede ser significativa. Con un préstamo para automóvil de $25,000 a 4 años del fabricante, sus pagos mensuales son de aproximadamente $520. En comparación, obtener un préstamo para automóvil de $25.000 durante 5 años a 4% costaría $460 al mes. Puede utilizar una calculadora de préstamos para automóviles para calcular su préstamo potencial.
Los expertos financieros suelen recomendar limitar los pagos mensuales de su vehículo a 20% o menos que su salario mensual. Algunos expertos recomiendan limitar los pagos del automóvil a 10% de sus ingresos brutos.
Te encantaría comprar un coche más caro
No debería decidir aumentar el presupuesto de su automóvil sólo para calificar para una financiación especial. Si va a pagar $10,000 en efectivo por un automóvil usado, obtener un préstamo para automóvil nuevo de $30,000 solo para aprovechar el financiamiento sin intereses puede no ser una decisión financiera inteligente.
Los reembolsos en efectivo le permiten ahorrar aún más
Los reembolsos en efectivo generalmente no están disponibles para los compradores que aprovechan la financiación especial del fabricante. El financiamiento 0% no valdrá la pena si está haciendo cálculos y los reembolsos en efectivo le brindan mayores oportunidades de ahorro.
Imagínese poder disfrutar de $4,750 en reembolso en efectivo en la compra de su auto nuevo. Para un automóvil nuevo de $30,000, este incentivo puede reducir el precio de compra a $25,250. Si financias $25,250 a 4% durante 5 años, pagarás $2,651 en intereses. En este caso, su costo total es $27,901, siempre y cuando no agregue productos adicionales como garantías extendidas u otros cargos financieros.
Alternativamente, puede pagar el precio total de compra de $30,000 y elegir 0% APR. En este caso, suponiendo que no haya productos ni tarifas adicionales, igualmente pagará $2,099 más de lo que habría recibido en reembolsos en efectivo.
Notas sobre la oferta APR 0%
Estas consideraciones pueden ayudar a guiar el proceso a medida que evalúa sus opciones y decide que un préstamo para automóvil con APR 0% es la opción correcta para usted.
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Resultado final
La clave para decidir si una oferta de automóvil con APR 0% es adecuada para usted es compararla con el préstamo de automóvil de un prestamista externo y determinar su verdadero costo mensual. Dependiendo de su situación, es posible que esta oferta no le ahorre dinero. En algunos casos, el financiamiento especial no es tan bueno como parece y, a menudo, se requiere un crédito excelente para calificar. Verifique las tasas de interés actuales de los préstamos para automóviles y asegúrese de que un préstamo sin intereses no le cueste más.
