Si su presupuesto ha estado un poco más ajustado de lo habitual en los últimos meses, no está solo. La alta inflación, el lento crecimiento salarial y la posibilidad de una recesión inminente son algunas de las razones por las que ahorrar podría volverse más difícil.
Sin embargo, un presupuesto ajustado no significa que no haya oportunidad de apartar dinero para crear una cuenta de ahorros. Aquí tienes 12 consejos para ayudarte a construir un nido saludable.
1. Preste atención a los cambios sutiles en las diferentes categorías de presupuesto.
Un presupuesto ajustado implica que cada gasto suma, pero puedes empezar a ahorrar dinero con pequeños cambios. Por ejemplo, el dinero que ahorras preparando el almuerzo en lugar de comprar comida para llevar o comer fuera puede acumularse fácilmente. Lo mismo ocurre con preparar tu propio café en lugar de tomarlo en Starbucks.
Algunos otros cambios incluyen:
Apague las luces cuando no estén en uso.
Olvídate del cable y opta por un servicio de streaming más económico. Los servicios de streaming suelen tener planes compartidos o familiares que puedes asignar a varias personas para reducir aún más los costos.
Reticencia a comprar por impulso. Una forma de evitarlo es anotar tus deseos y esperar una semana antes de comprarlos para ver si aún los quieres.
Una forma de hacer un presupuesto es usar la regla 50/30/20, lo que significa que usted gasta el 50% de sus ingresos en gastos esenciales y la mitad restante, llamada ingreso discrecional, en las cosas que desea (30%) y en sus ahorros (20%).
2. Usa la aplicación de presupuesto
Las apps de presupuesto te ayudan a administrar tu presupuesto y maximizar tus ahorros. Por ejemplo, Digit verifica automáticamente tu cuenta y te transfiere fondos para que aumentes tus ahorros. También puedes considerar Chime, una app bancaria que te facilita guardar el cambio.
Las aplicaciones de presupuesto suelen funcionar rastreando tus gastos e incluso prediciendo gastos futuros, lo que te ahorra tiempo al estimar partidas presupuestarias. Luego, puedes controlar cuánto gastas en cada categoría cada mes y encontrar maneras de ahorrar.
3. Aprovecha la condonación de préstamos estudiantiles
En agosto, el presidente Biden anunció un nuevo programa de condonación de préstamos federales diseñado para beneficiar a millones de prestatarios federales.
Los prestatarios individuales con ingresos anuales de $125,000 o menos (o $250,000 para prestatarios casados) pueden solicitar una condonación de préstamos estudiantiles federales de hasta $10,000. Los beneficiarios de la Beca Pell pueden solicitar una condonación de hasta $20,000.
Una vez abiertas las solicitudes de condonación de préstamos estudiantiles, la Oficina de Apoyo Federal para Estudiantes recomienda que los prestatarios presenten su solicitud antes del 15 de noviembre de 2022. Sin embargo, las solicitudes permanecerán abiertas hasta el 31 de diciembre de 2023.
Además, la administración Biden-Harris ha extendido la moratoria en los pagos de préstamos estudiantiles por última vez hasta el 31 de diciembre de 2022. Puede aprovechar esta pausa para ahorrar dinero que de otro modo gastaría en pagos de préstamos estudiantiles.
4. Busque tarifas de seguros
Es recomendable comparar precios de seguros de auto y de hogar cada pocos años. Los descuentos sin sorpresas ni otros descuentos por fidelidad pueden ayudarte a ahorrar dinero si mantienes tu seguro actual. Pero a veces puedes ahorrar aún más cambiando o combinando seguros de auto y de hogar en la misma compañía.
Además, asegúrese de obtener todos los descuentos a los que tiene derecho, como por ejemplo, asegurar varios vehículos o ser un conductor seguro.
5. Refinancia tu hipoteca
Para algunas personas con un presupuesto ajustado, refinanciar es una oportunidad para ahorrar dinero. Si puede reducir la tasa de su hipoteca en 0.5% o más, podría valer la pena considerarlo ahora. Refinanciar su hipoteca puede ahorrarle miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo.
Por ejemplo, un propietario con una hipoteca a 30 años con un saldo restante de $275,000 en 25 años tiene:
Saldo actual: $250,230.95
Tasa de interés original: 6,5%
Pagos mensuales actuales: $2,089 capital e intereses mensuales.
A lo largo del préstamo, el propietario pagará un total de $344,370 en intereses.
Ahora supongamos que este propietario puede refinanciar una hipoteca a 25 años a 5,25%.
La refinanciación reducirá los pagos de capital e intereses a $1,499.50 por mes, lo que le ahorrará $589.50 por mes.
Suponiendo que la hipoteca continúa por otros 25 años, incluidos 5 años de intereses pagados sobre el préstamo original, el interés total pagado es $199,620.03, un ahorro de $144,749.97.
Los costos de cierre, que promedian alrededor del 31% del monto de refinanciamiento, son un factor importante al refinanciar una hipoteca y no se incluyen en estos cálculos. Estos cálculos son solo ilustrativos y tienen como objetivo brindar una guía general sobre la refinanciación de su hipoteca. Vea cuánto puede ahorrar con la calculadora de refinanciamiento hipotecario de Bankrate.
Incluso sin tener en cuenta los ahorros a lo largo del tiempo que supone pagar menos intereses, ahorrar dinero en una hipoteca mensual puede ayudar a alguien con un presupuesto ajustado sin comprometer el tiempo de retorno de su inversión en vivienda.
6. Encuentra formas de ahorrar en el alquiler
Los inquilinos podrían considerar mudarse a un apartamento más pequeño o a una zona más económica para ahorrar dinero. Si cambió de trabajo durante la pandemia o no tiene que desplazarse todos los días, mudarse a una zona más económica puede reducir significativamente sus gastos de vivienda, que suelen ser el mayor gasto en el presupuesto familiar. También puede intentar negociar el alquiler o el plazo del contrato de arrendamiento para ahorrar.
7. Obtenga bonificaciones bancarias
Algunos bancos ofrecen bonificaciones por abrir una cuenta nueva y cumplir con algunos requisitos básicos, como configurar un depósito directo o mantener un saldo mínimo. Algunas de las mejores ofertas de bonificaciones bancarias pueden generarte alrededor de $250 o más en pocos meses.
Lea la letra pequeña antes de solicitar un bono para saber cómo obtenerlo y cuánto tiempo necesita mantener su cuenta abierta. Además, tenga en cuenta los requisitos de saldo mínimo que pueden dificultar la apertura o el mantenimiento de su cuenta, así como las comisiones que pueden agotar el monto de su bono.
8. Automatiza tus ahorros
Es fácil olvidarse de ahorrar. Por eso, automatizar el proceso es la mejor manera de ahorrar dinero.
Algunas apps de banca móvil tienen una función de ahorro automático. Pero si no, siempre puedes descargar una app de ahorro de terceros como Chime, que calculará cuánto puedes ahorrar cada mes y lo depositará en tu cuenta de ahorros.
Pide a tu empleador que deposite una parte de tu sueldo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para mantenerla separada del dinero que usas para pagar tus facturas. Compara las tasas de interés para asegurar una rentabilidad competitiva de tus ahorros.
9. Aproveche las oportunidades de ahorro antes de impuestos
Configure contribuciones automáticas a su plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un B. 401(k), que utiliza fondos antes de impuestos para financiar su jubilación y puede reducir sus ingresos tributables. Además, algunos empleadores ofrecen contribuciones al 401(k) que igualan las contribuciones de los empleados, lo que básicamente proporciona dinero gratis para aumentar sus ahorros para la jubilación. Los programas de contribución de los empleadores generalmente requieren que los empleados realicen una contribución mínima para calificar.
10. Haz un inventario de los gastos de alimentación
La compra puede ser una de las categorías más caras del presupuesto, pero es fácil controlar los gastos preparando tus propias comidas y reduciendo las salidas a comer. Aprende a ahorrar dinero al comprar.
11. Encuentra opciones de viaje más económicas
Hoy en día hay más viajeros que en el pico de la pandemia de COVID-19. Al planificar un viaje, ya sea para visitar a la familia o para unas merecidas vacaciones, asegúrese de presupuestarlo con antelación para no gastar una fortuna.
Cuando se trata de vuelos, puedes ahorrar dinero reservando un vuelo nocturno o volando con una aerolínea de bajo coste.
También puedes ahorrar dinero alojándote en un hotel económico o Airbnb, comprando alimentos en lugar de comer fuera en cada comida y usando una tarjeta de crédito que no cobre comisiones por transacciones en el extranjero.
12. Revisa tu nómina
Recibir tu reembolso de impuestos cada año puede parecer una fortuna, pero lo cierto es que estás pagando de más en impuestos estatales o federales. Ese dinero podría tener un mejor uso más adelante en el año, liquidando deudas de alto rendimiento, creando un fondo de emergencia o reponiendo un fondo para deudas incobrables.
Consulte con su contador o utilice la calculadora de retenciones del IRS para ver si cambiar su retención de impuestos tiene sentido para usted.
Lo que dicen los expertos sobre ahorrar con un presupuesto
Esto es lo que los expertos financieros tienen que decir sobre cómo estirar su dinero.
Greg McBride, Analista Financiero Jefe, CFA, Bankrate: “Ahorrar cuando te queda poco o nada es un desafío, así que aprovecha y ahorra primero. Deposita tu sueldo directamente en una cuenta de ahorros especial y contribuye al plan de jubilación de tu empleador mediante deducciones de nómina. Aunque la frase "no se echa de menos lo que no se ve" suene a cliché, es cierta. Una vez sugerí... Todos los que lo han experimentado han regresado y admirado lo bien que funcionó”.
Malik S. Lee, CFP, director ejecutivo y fundador de Felton & Peel Wealth Management: «Creo que hay dos cosas que debes hacer para empezar a ahorrar con un presupuesto ajustado. Primero, debes ceñirte a tu presupuesto y evitar la compra urgente. Segundo, debes aprovechar los beneficios para empleados antes de impuestos. Ahorrar para instrumentos como los planes 401(k) y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) antes de impuestos a través de tu nómina te permite alcanzar tus objetivos de ahorro y, al mismo tiempo, obtener más dinero del que ahorrarías después de impuestos».
Malcolm Ethridge, Planificador Financiero Certificado de CIC Wealth Management, Vicepresidente Ejecutivo y Asesor Financiero Fiduciario, afirmó: «Quienes alquilan un apartamento o una casa pueden no saber que, si el arrendador ofrece renovar, pueden negociar el siguiente contrato. Esto es especialmente cierto para quienes alquilan a un particular o a un administrador de propiedades más pequeño. Si planea quedarse allí por un tiempo, también es recomendable obtener un contrato de arrendamiento más largo ahora. Los arrendadores pueden ser más flexibles al saber que le están reteniendo 24 o 36 meses, no 12».
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