¿Estás en el mercado por un nuevo hogar? Si es así, es posible que también esté buscando las mejores tasas hipotecarias. ¿Cómo puede estar seguro de que está obteniendo la mejor oferta? Al comprender qué es una tasa hipotecaria y cómo se determina, podrá descubrir cómo obtener la mejor tasa.
La tasa hipotecaria es la tasa que usted paga al prestamista hipotecario y determina cuánto pagará finalmente por la propiedad. Cuanto mayor sea el interés, más pagará en general. Los prestamistas calculan las tasas hipotecarias en función de las condiciones económicas actuales (fuera de su control) y factores personales como el historial crediticio, la ocupación, el monto del préstamo, el pago inicial, etc. Desglosaremos los diferentes tipos de tasas hipotecarias que puede elegir y los pasos que puede seguir para obtener la mejor tasa posible.
Diferentes tipos de tasas hipotecarias
La mayoría de las veces, al comprar una hipoteca, deberá elegir entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable. Con una hipoteca de tasa fija, usted paga una tasa fija mensual hasta que se paga el préstamo. Las hipotecas a tipo fijo ofrecen tipos de interés más altos desde el principio, pero disfrutas de seguridad y estabilidad.
Las tasas hipotecarias de tasa ajustable cambian durante el período de pago. Inicialmente se pagan tasas de interés bajas durante los primeros siete o diez años y, dependiendo del estado de la economía, las tasas de interés aumentan con el tiempo. Las hipotecas de tasa ajustable tienen tasas iniciales más bajas, pero el monto aumenta con el tiempo, lo que puede ponerlo en apuros si no tiene una fuente de ingresos para adaptarse a las crecientes tasas de interés.
Tasas hipotecarias: ¿cómo se fijan?
Las tasas hipotecarias se establecen en función de factores del mercado (como las tasas de interés federales) y factores personales (como su calificación crediticia). Los prestamistas utilizan estos factores para evaluar el nivel de riesgo del préstamo, o en otras palabras, la probabilidad de que no puedas devolver el dinero que te prestaron. Esta calificación determina la tasa hipotecaria que le ofrecen. Éstos son algunos de los factores que determinan cómo establecer la tasa de su hipoteca.
El mercado de bonos hipotecarios
Todos sabemos que los bancos ganan dinero con nuestras hipotecas, pero una hipoteca no es un simple préstamo que te concede el banco y luego te beneficias con intereses. En cambio, los bancos empaquetan las hipotecas en valores respaldados por hipotecas (MBS) y luego actúan como intermediarios para venderlas a los inversores.
Como ocurre con muchas otras formas de inversión, los inversores deciden qué comprar en función del riesgo de la inversión. En este caso, un mercado inmobiliario estable con una economía sana reduce el riesgo de inversión, por lo que los inversores están dispuestos a comprar MBS a tipos de interés más bajos. Cuando los mercados fallan o la inflación aumenta, los inversores buscan tasas más altas para justificar el riesgo. Este es uno de los factores que determina el interés que pagas por tu hipoteca
Historial de crédito
Su calificación crediticia juega un papel importante a la hora de determinar la tasa hipotecaria que recibe. Su calificación crediticia les dice a los prestamistas qué tan riesgoso es prestarle dinero: cuanto mayor sea su calificación crediticia, menor será la tasa hipotecaria y viceversa.
Tasa de mercado actual
La Reserva Federal fija la tasa de los fondos federales, una herramienta que determina la tasa a la que las instituciones financieras se prestan entre sí. Cuando las tasas de interés nacionales son altas, a los bancos y otras instituciones financieras les resulta caro prestarse entre sí. Esto aumenta la tasa de interés de productos de inversión como las hipotecas. Esto está fuera de su control, y si necesita comprar una casa cuando las tasas de interés del capital son altas, puede considerar refinanciar su hipoteca cuando las tasas de interés sean más bajas.
Periodo de hipoteca
Las instituciones financieras consideran que las hipotecas a largo plazo son más riesgosas y, a cambio, cobran tasas de interés más altas. Se supone que las personas que compran una hipoteca a 30 años tienen más probabilidades de incumplir, por lo que los bancos cobran altas tasas de interés para cubrir el riesgo. Por otro lado, las hipotecas a 10 años se consideran menos riesgosas y tienen tipos de interés más bajos.
Ocupar
La forma en que desea utilizar su casa juega un papel importante en la determinación de la tasa de su hipoteca. Debido a los riesgos involucrados, las residencias principales tienen tasas de interés más bajas que las propiedades de inversión. La suposición es que si usted está en una crisis financiera en medio del pago de su hipoteca, trabajará más duro para pagar su casa principal porque vive allí y renunciará a su propiedad de alquiler que no es tan fácil de hacer. dinero.
Cómo obtener la mejor tasa hipotecaria: consejos
Si está considerando obtener una hipoteca, asegúrese de revisar sus factores de elegibilidad para obtener las mejores tasas hipotecarias. Los siguientes consejos le ayudarán a obtener el mejor precio y ahorrar dinero.
Mejore su puntaje crediticio
Su puntaje crediticio indica su capacidad para pagar su deuda. Es posible que un puntaje crediticio bajo no lo descalifique para una hipoteca, pero lo marcará como un prestatario de alto riesgo, un título que puede generarle condiciones crediticias costosas. Por otro lado, una buena calificación crediticia ayuda a los bancos a confiar en su capacidad de pago y a ofrecerle tasas hipotecarias más bajas.
Aumente su puntaje crediticio pagando sus deudas a tiempo, liquidando el saldo de su tarjeta de crédito y obteniendo una tarjeta de crédito asegurada si no tiene una. Antes de comunicarse con su prestamista hipotecario, verifique su informe crediticio con regularidad y corrija cualquier error o equivocación.
Pagar un gran pago inicial
Algunos prestamistas anuncian que pueden darle un pago inicial 0% para una hipoteca, pero no le dicen que esto genera altas tasas hipotecarias. Los expertos financieros recomiendan destinar al menos 20% del costo de su vivienda al pago inicial para reducir la cantidad que necesita pedir prestada. Con un pago inicial 20%, es más probable que obtenga tasas hipotecarias más bajas y pagos mensuales más bajos. Esto también le ahorrará en un seguro hipotecario privado.
Contratar una hipoteca a tipo fijo a corto plazo
Los prestamistas hipotecarios pueden ofrecerle una hipoteca por hasta 30 años; Sin embargo, si tiene unos ingresos decentes, considere una hipoteca a 10 o 15 años, las tasas de interés de las hipotecas a corto plazo son más bajas. Los pagos mensuales serán mayores, pero pagará menos por la propiedad que si el prestatario solicitara un préstamo a 30 años.
Considere un programa para compradores de vivienda
El gobierno entiende que ser propietario de una casa puede ser un camino difícil para muchas personas. En respuesta, algunos estados han creado programas que ofrecen tasas hipotecarias bajas o subsidios para el pago inicial para ayudar a los ciudadanos a comprar viviendas en determinadas áreas. Si encuentra programas de este tipo, aprovéchelos, pero asegúrese de que sean legítimos antes de darles el dinero que tanto le costó ganar.
Comparar prestamistas
Nunca se conforme con el primer prestamista que conozca, incluso si le ofrece la tasa de interés más baja. Si bien es importante considerar al prestamista con la tasa de interés más baja, otros factores, como las tarifas del libro mayor y la APR, pueden afectar el costo general de un préstamo. Solicite cotizaciones al menos a tres prestamistas y compárelas.
