Los préstamos de día de pago suelen ser préstamos pequeños y a corto plazo, generalmente alrededor de $500, que vencen en su próximo día de pago. Se comercializan como puentes útiles entre salarios. Sin embargo, el costo de un préstamo de día de pago se traduce en una APR o APR extremadamente altas, lo que dificulta salir de él.
Sin embargo, el alivio de la deuda con préstamos de día de pago es posible. La consolidación de préstamos de día de pago le permite obtener un nuevo préstamo, generalmente a una tasa de interés más baja, con pagos mensuales que pueden pagarse con el tiempo.
Por qué puede ayudar la consolidación de deuda para préstamos de día de pago
Cuando obtiene un préstamo de día de pago con tarifas elevadas, la dificultad de realizar los pagos puede resultar abrumadora. Este es un tipo de deuda particularmente difícil de pagar porque los prestatarios pueden quedar atrapados en un ciclo de deuda. Alrededor de 12 millones de personas obtienen préstamos de día de pago cada año, y más del 80 por ciento de esos préstamos se convierten en nuevos préstamos porque los prestatarios no pueden pagar sus facturas a tiempo.
Sin embargo, un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar porque es más fácil de administrar y el costo del préstamo es significativamente menor. Hay una serie de ofertas de consolidación de deuda disponibles para prestatarios con mal crédito a 35.99% APR. Por ejemplo, un préstamo de día de pago típico de dos semanas que cobra $15 por $100 equivale a casi 400% APR, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
El fuerte aumento de las tasas de interés significa que puede ahorrar una fortuna al convertir su deuda en un nuevo préstamo a una tasa mucho más baja.
Cómo funciona la consolidación de deuda de préstamos de día de pago
Con un préstamo de rehipoteca, puede pedir prestado a una tasa de interés más baja y utilizar los fondos para pagar su deuda con intereses altos. Luego, liquida el préstamo de consolidación de deuda con el tiempo. Los pagos mensuales son más fáciles de gestionar que los préstamos de día de pago. Esto se debe a que las tasas de rehipoteca deberían ser mucho más bajas y usted pagará su préstamo en un período de tiempo más largo, generalmente de 12 a 84 meses, no dos semanas.
Primero, necesita encontrar un prestamista que ofrezca préstamos de consolidación de deuda. Algunos prestamistas en línea precalificarán y no afectarán su crédito. Revisan su informe crediticio y estiman la tasa de interés, el período de pago y el pago mensual para el que puede ser elegible. Antes de presentar la solicitud, asegúrese de poder realizar el pago cada mes.
A diferencia de los préstamos de día de pago, los pagos de los préstamos de consolidación de deuda se informan a las agencias de crédito. Esto significa que pagar a tiempo puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.
Beneficios de la consolidación de préstamos de día de pago
Si necesita ayuda con su préstamo de día de pago, un préstamo de consolidación puede ayudarlo a recuperar sus finanzas. Los préstamos de consolidación de deuda suelen proporcionar:
Tarifas más bajas: algunos préstamos personales vienen con una tarifa de procesamiento, generalmente entre 1% y 5% del monto del préstamo, pero es posible que pueda encontrar préstamos sin tarifas iniciales.
Plazos de pago flexibles: los plazos de pago de los préstamos personales suelen oscilar entre 12 y 84 meses. Los préstamos de día de pago generalmente deben reembolsarse el siguiente día de pago o, por lo general, dentro de dos a cuatro semanas.
Pagos mensuales predecibles: con un préstamo personal, usted realiza pagos mensuales hasta que paga el préstamo. Cuando la tasa de interés es fija, sus pagos generalmente permanecen iguales durante todo el plazo del préstamo.
Verificación de crédito requerida: los prestamistas de consolidación de deuda quieren asegurarse de que usted pueda realizar sus pagos mensuales antes de suscribir un préstamo. Esto puede parecer una desventaja, pero significa que es menos probable que quede atrapado en un ciclo de deuda. Por lo general, verifican su fuente de ingresos, su informe crediticio o preguntan sobre las reservas de efectivo. Es posible que estén dispuestos a trabajar con usted incluso si su calificación crediticia es baja. Por otro lado, los prestamistas de día de pago generalmente no verifican si usted puede procesar el préstamo.
Sin vueltas: una vez que haya pagado todo su dinero, habrá terminado. Su cuenta se cerrará y el préstamo se marcará como cancelado. Si necesita más dinero, deberá solicitar un nuevo préstamo.
Desventajas de la consolidación de préstamos de día de pago
La condonación de préstamos de día de pago puede parecer genial. Sin embargo, antes de solicitar un nuevo préstamo personal, debes considerar lo siguiente:
Aún puede incumplir sus pagos. Si bien planea realizar todos los pagos a tiempo, el desempleo u otros obstáculos podrían poner sus finanzas en un aprieto. Los pagos atrasados o atrasados pueden afectar su puntaje crediticio y los préstamos de consolidación de crédito pueden enviar su cuenta al destinatario. Trate de prepararse para una emergencia financiera invirtiendo la mayor cantidad posible de sus ahorros en un fondo de emergencia.
Es posible que no califique para tasas de interés bajas. Las tasas de interés de los préstamos personales suelen oscilar entre 4% y 36%, según su calificación crediticia. Muchos prestamistas en línea están dispuestos a trabajar con personas con crédito más bajo, incluso si su tasa de interés puede ser más alta. Sin embargo, siguen siendo inferiores al costo de los préstamos de día de pago, que tienen tasas de interés anuales de aproximadamente 400% o más. Si es miembro de una cooperativa de crédito, también puede buscar préstamos de día de pago alternativos. Se trata de pequeños préstamos a corto plazo con tipos de interés asequibles.
Alternativas de consolidación de deuda a préstamos de día de pago
Si la consolidación de deuda con préstamos de día de pago no le parece la opción adecuada para su situación, considere estas alternativas.
Ampliar el plazo de amortización
Algunos estados exigen que los prestamistas de día de pago extiendan sus pagos más allá de su próximo cheque de pago. Esto puede ayudar porque sus pagos serán menores y tendrá más tiempo para recaudar fondos.
Pregúntele a su prestamista de día de pago si es una opción, si puede evitar un informe crediticio negativo y si tendrá que pagar una tarifa.
Ingrese un plan de gestión de deuda
Como parte de su plan de gestión de deuda, trabajará con un asesor de crédito para negociar mejores condiciones de préstamo con sus acreedores. Una vez que acepte realizar pagos mensuales, realice pagos mensuales al prestamista. A cambio, la organización paga a sus acreedores.
Es importante trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio acreditada, así que investigue sus opciones antes de inscribirse en un plan. Inscribirse en el DMP no afectará directamente su puntaje crediticio, pero es posible que deba cerrar todas las cuentas incluidas en el plan. Esto puede mejorar significativamente la utilización de su crédito y reducir su puntaje crediticio, lo que hace que los préstamos de consolidación de deuda sean más rentables.
Además, los asesores de préstamos cobran una tarifa DMP mensual y es posible que un préstamo de consolidación de deuda le resulte una opción más económica para deshacerse de esos molestos saldos de deuda.
Solicitud de bancarrota del Capítulo 7
La bancarrota del Capítulo 7 es un proceso legal que puede ayudar a ciertas personas a pagar algunas o todas sus deudas. Debe seguir un proceso estricto y es posible que algunos de sus activos se vendan para pagar parte de su deuda.
Este paso suele ser el último recurso porque tiene graves consecuencias. Su puntaje crediticio se verá afectado y puede resultar difícil calificar para un crédito durante varios años después de la quiebra.
Si es posible, intente obtener un préstamo de consolidación de deuda, incluso si tiene una tasa de interés más alta, para minimizar el impacto duradero de la quiebra en su puntaje crediticio y su salud financiera general. Además, consulte a un abogado antes de decidirse por esta opción.
Línea de fondo
Si tiene dificultades para eliminar el saldo de su préstamo de día de pago, un préstamo de consolidación de deuda puede ayudarlo. Sus tasas son mucho más bajas e incluso es posible que lo aprueben con un crédito imperfecto.
Si la consolidación de deuda para préstamos de día de pago parece poco práctica, considere utilizar alternativas como reinversiones, DMP y bancarrotas del Capítulo 7 para remediar la situación. Solo asegúrese de revisar los números para asegurarse de que la forma de ayuda que busca tenga sentido financiero.
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