Si desea pedir dinero prestado, probablemente haya comenzado a explorar opciones que podrían funcionar para usted. El crédito es una opción popular para muchos consumidores y se presenta en dos formas: garantizado y no garantizado. Pero la diferencia entre ambos no siempre es clara.
En resumen, los préstamos garantizados requieren garantía, mientras que los préstamos no garantizados no. También encontrará que es más fácil calificar para préstamos garantizados y, a menudo, tienen tasas de interés más bajas porque representan menos riesgo para el prestamista.
Aún así, es posible que no sean la mejor opción para usted y, si no paga lo que pidió prestado, podría haber graves consecuencias para su puntaje crediticio y sus finanzas.
¿Qué es un préstamo garantizado y cómo funciona?
Los préstamos garantizados son productos de deuda protegidos por garantía. Esto significa que al solicitar un préstamo garantizado, el prestamista querrá saber qué activos pretende utilizar para garantizar el préstamo. Luego, el prestamista impondrá un gravamen sobre el activo hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Si no cumple con su préstamo, el prestamista puede cobrar y vender garantías para cubrir la pérdida.
Antes de solicitar un préstamo garantizado, es importante saber exactamente cuáles son sus compromisos y pérdidas.
Préstamos garantizados versus préstamos no garantizados
Algunos préstamos, como los préstamos personales, pueden ser garantizados o no garantizados, según el prestamista. Si no califica para una opción sin garantía o está buscando la tasa de interés más baja posible, verifique si el prestamista ofrece una opción segura para el préstamo que le interesa.
Hay varios factores a considerar al elegir entre préstamos garantizados y no garantizados. Estas son algunas de las diferencias clave entre los dos, junto con los pros y los contras de cada préstamo a considerar.
| Préstamo asegurado | Prestamo no asegurado | |
|---|---|---|
| Disponibilidad | Debe tener un activo para utilizar como garantía. | Garantía no requerida /td> |
| Límites de endeudamiento | Límites de endeudamiento más bajos que pueden no ser suficientes para sus necesidades de financiamiento | Límites de endeudamiento más altos si ofrece una garantía que vale una cantidad considerable |
| puntuación de crédito | El puntaje crediticio y la salud financiera determinarán la elegibilidad, pero podrían ser más accesibles si tiene mal crédito. | El puntaje crediticio y la salud financiera determinarán la elegibilidad, pero generalmente necesitará un crédito bueno o excelente para calificar para los términos de préstamo más competitivos. |
| Criterio de elegibilidad | Menos estricto ya que el prestamista asume un menor riesgo. | Más estricto ya que el prestamista no tiene derechos sobre la garantía si usted no cumple con el préstamo |
| Tasas de interés | Normalmente más bajo | Normalmente es más alto, ya que el prestamista no puede recuperar sus pérdidas si usted se atrasa en los pagos. |
| Penalizaciones | Se pueden embargar garantías, el puntaje crediticio bajará | Los pagos atrasados entrarán en cobranza, el puntaje crediticio disminuirá |
| tipos de préstamos | Hipotecas, HELOC, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito comerciales y garantizadas, etc. | Tarjetas de crédito sin garantía, préstamos para estudiantes, préstamos personales, etc. |
Tipos de préstamos garantizados
Los prestamistas quieren saber que una vez que usted toma su dinero, tienen apalancamiento. Si prometen su garantía, saben que el peor de los casos es que puedan poseer los activos que usted utiliza como garantía. Esto no garantiza que usted pagará el préstamo, pero sí hace que los prestamistas se sientan más seguros y que tengan más incentivos para pagar.
Los tipos de préstamos garantizados incluyen:
- Hipoteca: Con una hipoteca, usted proporciona su casa o propiedad como garantía para comprar esa casa. Si no paga, su casa puede estar sujeta a ejecución hipotecaria.
- Línea de crédito sobre el valor de la vivienda: una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) le permite obtener el valor de la vivienda en una línea de crédito similar a una tarjeta de crédito. Con una HELOC también puedes poner tu casa como garantía.
- Préstamo para automóvil: cuando solicita un préstamo para comprar un automóvil u otro vehículo, su vehículo se utiliza como garantía. Si no paga en su totalidad y a tiempo, su vehículo puede ser confiscado.
- Préstamos para terrenos de construcción: Los préstamos para terrenos de construcción se utilizan para financiar la compra de una propiedad. Este tipo de préstamo utiliza al propio Estado como garantía.
- Crédito comercial: el crédito comercial se puede utilizar para comprar equipos, pagar salarios o invertir en proyectos comerciales. Cuando obtiene un préstamo comercial, puede utilizar muchas cosas como garantía. Por ejemplo, el inventario, el equipo o su propiedad o edificio se pueden utilizar para obtener un préstamo comercial.
¿Qué tipos de garantía se utilizan para garantizar un préstamo?
Un préstamo garantizado es a menudo la mejor manera (y a menudo la única) de obtener grandes sumas de dinero. Casi cualquier cosa puede aceptarse como garantía siempre que la ley lo permita. Los prestamistas prefieren activos que sean fáciles de cobrar y de convertir en efectivo. La forma en que lo utilice como garantía puede depender de si su préstamo es para uso personal o comercial. Ejemplos de garantía son:
- Bienes raíces, incluidos los activos en su hogar.
- Cuentas de efectivo (las cuentas de jubilación generalmente no califican).
- Coche u otro vehículo.
- Maquinaria y herramientas.
- Invertir.
- Póliza de seguros.
- Objetos de valor y coleccionables.
¿Cómo solicito un préstamo garantizado?
Al obtener un préstamo garantizado, antes de solicitarlo, haga lo siguiente:
- Verifique su crédito Antes de solicitar un préstamo, debe verificar su informe crediticio. La aprobación o no de un préstamo depende en gran medida de su historial crediticio y, si bien los requisitos crediticios para los préstamos garantizados pueden no ser tan estrictos como los de los préstamos no garantizados, sigue siendo importante saber si su historial crediticio califica. Puede ver cualquiera de sus informes crediticios de forma gratuita cada 12 meses (o semanalmente hasta el 31 de diciembre de 2022) en AnnualCreditReport.com.
- Verifique el valor de sus activos: el valor de los activos que desea utilizar como garantía a menudo determina cuánto puede pedir prestado con un préstamo garantizado. Por lo tanto, haga una tasación o observe el valor de reventa estimado antes de buscar un prestamista.
- Explore diferentes prestamistas: al navegar, puede comparar las tasas y tarifas de los prestamistas. Muchos prestamistas ofrecen precalificación que le permite ver para qué califica sin afectar su puntaje crediticio. Generalmente es mejor precalificar con al menos tres préstamos.
- Solicite un préstamo con los prestamistas más competitivos: cuando solicita un prestamista en línea, generalmente todo el proceso se puede realizar en línea. Si está presentando su solicitud a un banco o cooperativa de crédito, es posible que deba visitar la ubicación física.
¿Qué sucede si no cumple con su préstamo garantizado?
Después de varios pagos pendientes de un préstamo garantizado, el prestamista puede recuperar los activos utilizados para garantizar el préstamo. En muchos estados, los préstamos no están obligados a notificarle sobre la recuperación. Para empeorar las cosas, dejar de fumar no es el fin de las cosas. Si el precio de venta del activo recuperado no es suficiente para cubrir el monto de su préstamo, usted será responsable de la diferencia.
Por ejemplo, si debe $20,000 cuando deja de pagar el préstamo de su embarcación, y la embarcación es embargada y vendida por $15,000, le debe al préstamo $5,000 y cualquier cargo pendiente. Los retiros permanecerán en su informe crediticio durante siete años.
Si no realiza el pago de una hipoteca, un préstamo hipotecario o un préstamo comercial, los prestamistas tienen un proceso más largo para recuperar su dinero. En aproximadamente la mitad de los estados de EE. UU., los prestamistas deben acudir a los tribunales para realizar una ejecución hipotecaria. Por otra parte, el prestamista debe avisarle con antelación de la ejecución hipotecaria. En cualquier caso, una vez que sepa que no podrá realizar sus pagos, es una buena idea llamar a su prestamista de inmediato para ver si puede negociar una modificación de préstamo que preserve su hogar o negocio.
Próximo paso
Si está interesado en un préstamo garantizado, primero verifique su historial crediticio para saber cuál es su situación y si califica para las tasas más competitivas. A continuación, busque prestamistas acreditados y precalifique para ver ofertas de tasas de interés sin afectar su puntaje crediticio.
Una vez aprobado el préstamo, envíe una solicitud formal. También es ideal revisar su presupuesto antes de que entre en vigor el préstamo para asegurarse de no incumplir su préstamo y potencialmente perder su garantía.
Si bien los préstamos garantizados conllevan más riesgos que los préstamos no garantizados, pueden ser herramientas útiles siempre que mantenga el ritmo de sus pagos mensuales.
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