Con las tasas de interés en aumento para frenar la inflación y los temores de recesión en aumento, usted puede estar preocupado por lo que sucederá si no paga su hipoteca.
La proporción de hipotecas con 30 días o más de atraso pero no ejecutadas aumentó a 1,89% en julio de 2022, según la firma de datos Black Knight. Si bien las tasas de interés son relativamente bajas, si caemos en una recesión total, seguramente se dispararán.
Si no puede pagar su hipoteca debido a que la inflación excede su presupuesto o por otras razones, busque ayuda de inmediato. El primer paso es contactar a su proveedor de servicios de crédito y explicarle su situación. Muchas personas evitan este paso por miedo e intimidación, y con buena razón.
Tomar medidas constructivas es importante para evitar la ejecución hipotecaria. Si no paga su hipoteca, aquí hay seis formas de ponerse al día.
Indulgencia
Ideal para quienes atraviesan dificultades temporales o enfrentan pérdida de ingresos.
La tolerancia pone su hipoteca en espera por ahora. Los pagos se suspenderán o reducirán por un período de tiempo específico y usted acepta realizar un pago único o de instalación después de que finalice el período de suspensión. Durante el período de aplazamiento, los registros reflejarán que su hipoteca está al día.
Matt Ribe, director senior de asuntos legislativos de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC), dijo que esa opción tiende a ser la mejor para "las personas que enfrentan dificultades financieras a corto plazo o una interrupción de sus ingresos". “Es simplemente una manera de detener los pagos sin ser visto como moroso”.
Esta opción no implica un gran trabajo por parte de los suscriptores o proveedores de servicios. La desventaja es que pagas más intereses cuando extiendes efectivamente el plazo de tu hipoteca.
Pago a plazos o en una suma global
Ideal para quienes tienen una situación financiera estable y buscan ponerse al día.
Esto permite a los propietarios pagar los pagos atrasados cuando su situación financiera mejora, siempre que el proveedor de servicios lo permita. Con un calendario de amortización, usted paga el monto de pago regular más un monto adicional para cubrir los pagos atrasados. Por supuesto, el proveedor de servicios debe estar satisfecho de que su situación financiera ha mejorado lo suficiente como para manejar el compromiso mensual más grande.
“Negociar con los proveedores de servicios a veces puede ser difícil”, confirmó Ira Reingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Protección al Consumidor. Sin embargo, según Rheingold, los asesores de vivienda, incluidos aquellos afiliados a la NFCC, pueden ayudarlo a comunicarse con su proveedor de servicios y comprender sus alternativas.
Esta puede ser una opción para los propietarios que han resuelto sus problemas financieros y pueden manejar compromisos mensuales más grandes. “Puede funcionar, pero [hay que] entender las finanzas”, advierte Rheingold.
Si puede realizar un pago hipotecario único, el administrador actualizará su cuenta y restablecerá su préstamo. Pero las tarifas pueden aumentar el total. “Quizás necesites mucho dinero”, dijo Rheingold.
El desafío es recaudar mucho dinero. Pedir prestado puede no ser una buena estrategia cuando uno se está recuperando de problemas financieros.
Modificación o refinanciación de préstamos
Ideal para personas que tienen dinero para reanudar los pagos pero necesitan ayuda para ponerse al día.
La modificación del préstamo es casi como una refinanciación. Obtendrás un nuevo préstamo con un plazo más largo o una tasa de interés más baja. Una modificación de préstamo le permite evitar otra ronda de costos de cierre y tasas de interés potencialmente más altas cuando refinancia. Puede ver las tasas de refinanciación actuales aquí y utilizar la calculadora de refinanciación de Bankrate para estimar el costo de refinanciación.
“Le otorga poder y financia nuevos niveles de pagos que usted puede afrontar”, dijo Ribe.
Las agencias de servicios de crédito necesitan estar seguras de que sus problemas financieros han terminado. "Hay que asegurarse de que el prestatario pueda afrontar el monto", afirmó Wolfe.
Por lo general, debe cumplir con ciertos criterios, como: B. Evidencia de dificultades financieras o personales.
Algunos proveedores de servicios hipotecarios están dando luz verde a los propietarios con dificultades financieras para refinanciar sus préstamos. La refinanciación requiere cierto trabajo por parte de los proveedores de suscripción y de servicios. Pero el proveedor de servicios ya posee todos los documentos y "puede hacerlo de manera muy rápida y económica", dijo Rheingold.
Misma hipoteca, pagos más bajos
Ideal para personas que solo necesitan pagar un poco menos para ponerse al día.
Otra forma es reducir el costo de ser propietario de una vivienda.
Seguro de propiedad: compre tarifas más económicas para su seguro de propiedad para reducir sus costos mensuales totales de vivienda.
Alivio del impuesto a la propiedad: descubra si califica para recibir alivio del impuesto a la propiedad en su área, dice Rheingold. Especialmente para las personas mayores, esto puede reducir sus pagos hipotecarios mensuales.
Seguro hipotecario personal (PMI): comuníquese con su prestamista para ver si tiene suficientes activos para deshacerse del seguro hipotecario personal (PMI). Si es elegible para eliminarlo, su pago mensual se reducirá inmediatamente.
Recuerde que, a veces, el PMI se puede utilizar para salvar su casa si el proveedor de servicios amenaza con una ejecución hipotecaria. En este caso, puede presentar un reclamo parcial de PMI. En lugar de pagarle a su administrador el monto total de su reclamo para evitar la ejecución hipotecaria, la compañía de seguros le paga al administrador solo lo suficiente para cubrir los pagos omitidos. Para ver si esto es posible, lea atentamente el documento de su póliza PMI o consulte con un abogado especializado en bienes raíces.
Reducción de capital
La mejor opción si su prestamista hace esto
Esto es cuando el administrador puede reducir el capital de su préstamo en función de la suscripción y el valor actual de su vivienda. Esto puede reducir la cantidad que debe del préstamo, reduciendo así sus pagos mensuales. Muchos propietarios cuyas finanzas se vieron afectadas por la crisis financiera de 2008-2009 recurrieron a recortes de capital.
Tanto Fannie Mae como Freddie Mac aceptan recortes de capital, pero no todos los proveedores de servicios lo hacen, así que consulte con su prestamista o proveedor de servicios, dijo Wolf.
Fondos de ayuda estatales y locales
Mejor para aquellos que califican
A nivel nacional, se brinda ayuda a través del programa Make It Affordable for Families del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. y el Fondo de Asistencia para Propietarios de Vivienda, un fondo de $9.9 mil millones creado por el presidente Joe Biden, que está regulado por la realización de negocios del Estado y el Distrito de Columbia.
Además de los programas estatales, algunas áreas ofrecen una gran cantidad de recursos para los propietarios de viviendas con dificultades. Un ejemplo es Carolina del Norte, donde los recursos disponibles incluyen un fondo de prevención de ejecuciones hipotecarias.
Phyllis Caldwell-George, directora de Financial Pathways des Housing, dijo que los propietarios que tienen dificultades económicas pueden obtener ayuda para crear un plan de pago o hacer que el Fondo de Ejecución Hipotecaria de Carolina del Norte pague su hipoteca durante tres años mientras el propietario se capacita y trabaja en un nuevo campo para encontrar un trabajo. Piedmont, una subsidiaria de la NFCC.
Consulte su estado, condado, ciudad y cualquier organización profesional, como sindicatos de los que pueda formar parte, y vea los programas de asistencia disponibles.
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