¿Cuánto cuesta retirar? Si es como la mayoría de los estadounidenses, no sabe la respuesta. Pero los expertos utilizan una regla general rápida para medir cuánto puede gastar. Recomiendan un monto de retiro seguro de aproximadamente 4% de sus ahorros cada año, lo que significa que cuando llegue a la edad de jubilación, necesitará aproximadamente 25 veces su pago anual.
Una encuesta de Bankrate de 2021 muestra que más de la mitad de los estadounidenses están atrasados en el ahorro para la jubilación. Otro 16% no estaba seguro de estar en el camino correcto.
No sorprende que aproximadamente la mitad de las familias trabajadoras corran el riesgo de perder su nivel de vida durante la jubilación, según el Índice Nacional de Riesgo de Jubilación (NRRI) del Boston College Center for Retirement Research.
Sin embargo, hay formas de asegurarse de mantener el rumbo. A continuación te damos algunos consejos sobre lo que puedes hacer para potenciar tu capacidad de ahorro y lo que debes hacer hoy, sin importar tu edad o situación financiera.
¿Cuánto cuesta retirar?
Cuando un cliente le preguntó a Dan Tobias, director ejecutivo y planificador financiero certificado de Passport Wealth Management en Charlotte, Carolina del Norte, cuánto necesitaban para su jubilación, rápidamente desvió la pregunta y preguntó cómo sería su jubilación.
"¿Quieres conducir un Lamborghini o quieres mudarte a más de 55 condominios en Florida?" -Preguntó Tobías.
Una vez que Tobias comprende la visión de la persona sobre la jubilación, puede aplicar ciertas reglas generales. Usando la regla clásica 4%, puede ver cuál es 4% o 5% de sus ahorros para la jubilación y cómo vivirá su estilo de vida con esa cantidad. Si no alcanza ese número, tendrá que aumentar sus contribuciones o vivir de manera más frugal durante su jubilación.
Para evaluar si tiene suficientes ahorros, Fidelity Investments recomienda un cierto nivel de ahorros para la jubilación a medida que envejece.
Por ejemplo, a los 30 años deberías ahorrar al menos tu salario anual.
Cuando tengas 40 años, deberías haber triplicado tu salario.
A los 50 años, debería ahorrar 6 veces su ingreso anual para la jubilación.
A los 60 años, deberías estar ahorrando 8 veces tu salario; a los 67 años, deberías ahorrar 10 veces tu salario.
Algunos consultores tienen estimaciones diferentes: Bank of America estima que las personas de ingresos medios necesitan ahorrar 8,2 veces su salario cuando lleguen a los 60 años para reemplazar sus ingresos de manera segura.
La calculadora de jubilación de Bankrate puede ayudarle a comprender mejor cuánto dinero necesita y si necesitará trabajar unos años más de lo esperado. Pero lo más importante es ser realista acerca de sus objetivos: no subestime los costos lentos del envejecimiento, especialmente los costos de atención médica.
Cuentas de jubilación: Roth IRA frente a IRA tradicional frente a 401(k)
Una vez que se comprometa a ahorrar para la jubilación, podrá elegir cómo y dónde ahorrar. Una de las opciones más populares es una cuenta de jubilación individual o IRA. Hay dos tipos principales: IRA tradicionales y IRA Roth.
El mayor beneficio de una IRA es que le ahorra exenciones fiscales, pero también ofrece otros beneficios, como: B. Crecimiento libre de impuestos de sus contribuciones. El tipo exacto de beneficio depende del tipo de IRA. Estas son las diferencias entre los dos tipos principales de IRA:
IRA tradicional
Requisito de ingresos: Los ingresos deben estar disponibles. No hay un ingreso máximo, pero la deducción de impuestos puede expirar sobre un ingreso bruto ajustado modificado de $68,000 en 2022, dependiendo de su estado de inscripción y si tiene un plan de trabajo.
Límite de contribución: $6.000 por año en 2022 o $7.000 por año para mayores de 50 años.
¿Cuándo se pueden retirar los fondos? Los fondos se pueden retirar a los 59 años y medio o más.
Beneficios fiscales: las IRA tradicionales le permiten deducir sus contribuciones del impuesto sobre la renta si sus ingresos no superan su ingreso máximo. Todos los fondos en la cuenta tienen impuestos diferidos hasta su retiro.
Reglas de retiro anticipado: Los retiros de una IRA tradicional antes de los 59½ años generalmente resultan en impuestos y una posible multa 10%.
Distribución mínima requerida: Sí, después de los 72 años.
Cuenta IRA Roth
Requisito de ingresos: Los ingresos deben estar disponibles. El ingreso bruto ajustado revisado de 2022 debe ser inferior a $129,000 para que los solicitantes individuales contribuyan en su totalidad. Se permiten contribuciones parciales por encima de este monto pero por debajo de $144.000 (2022). Las exportaciones por declaraciones conyugales comienzan en $204.000 y llegan hasta $214.000 (2022). Sin embargo, los trabajadores aún pueden abrir cuentas a través de la puerta trasera Roth IRA.
Límite de contribución: $6.000 por año en 2022 o $7.000 por año para mayores de 50 años.
¿Cuándo se pueden retirar los fondos? Los depósitos se pueden realizar en cualquier momento y las cantidades (incluidos los ingresos) se pueden retirar libres de impuestos a partir de los 59 años, siempre que la cuenta haya existido durante al menos cinco años.
Beneficios fiscales: con una Roth IRA, puede invertir fondos después de impuestos y retirar contribuciones e ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Cualquier fondo en la cuenta puede crecer libre de impuestos.
Reglas de retiro anticipado: las donaciones se pueden retirar libres de impuestos, pero los ingresos están sujetos a impuestos y están sujetos a una multa 10%.
Tarea mínima requerida: No, no necesitas preocuparte por eso.
Estas son algunas de las principales diferencias entre una IRA tradicional y una Roth IRA, pero los planes también difieren en otros aspectos importantes. Es importante saber qué plan es mejor para usted.
Otra opción popular de planificación de la jubilación es un plan 401(k) establecido por su empleador. Un 401(k) puede ofrecer beneficios similares a una IRA, pero también tiene algunas diferencias clave.
401(k)
Otra opción popular de planificación de la jubilación es un plan 401(k) establecido por su empleador. Con un 401(k), puedes invertir automáticamente directamente desde tu cheque de pago, por lo que muchas personas no se dan cuenta de que el dinero se está transfiriendo a sus cuentas de jubilación. Probablemente el mayor beneficio de un 401(k) es la igualación del empleador. Muchas empresas igualarán algunas o todas sus contribuciones al 401(k) a cambio de dinero gratis para sus ahorros para la jubilación.
Al igual que la IRA, los 401(k) vienen en dos formas: un 401(k) tradicional, que se financia con fondos antes de impuestos, y un Roth 401(k), que se financia con fondos después de impuestos.
Un 401(k) puede ofrecer beneficios similares a una IRA, pero también tiene algunas diferencias clave.
Requisitos de ingresos: No hay límite para sus ingresos, pero debe tener ingresos y un empleador que ofrezca el programa.
Tope de cotización: $20.500 en 2022, mientras que los trabajadores de 50 años y más pueden aportar $6.500 adicionales para un total de $27.000.
¿Cuándo se pueden retirar los fondos? Generalmente, los retiros se pueden realizar sin penalización después de los 59 años. Un Roth 401(k) también requiere que la cuenta esté abierta durante al menos cinco años para evitar penalizaciones.
Beneficios fiscales: en un 401(k) tradicional, usted contribuye antes de impuestos, lo que significa que no paga impuestos sobre sus contribuciones. Todos los fondos en la cuenta tienen impuestos diferidos hasta que se retiran y luego se gravan. Un Roth 401(k) utiliza dólares después de impuestos, por lo que no hay ningún beneficio fiscal inmediato, pero el dinero se puede retirar libre de impuestos a la edad de jubilación.
Reglas de retiro anticipado: puede retirar su dinero anticipadamente, pero generalmente hay un impuesto y una multa de bonificación 10% sobre todas las ganancias. En casos de necesidad urgente, se puede presentar una reclamación por dificultades económicas. Alternativamente, su plan puede permitirle agregar crédito a su cuenta.
Distribución mínima requerida: Sí, generalmente a partir de los 72 años.
Un 401(k) es una adición o alternativa atractiva a un plan IRA, especialmente debido a sus montos de contribución mucho más altos, sin restricciones de ingresos para la participación y con igualación del empleador.
¿Por dónde empiezo a ahorrar para la jubilación?
Puede elegir entre una variedad de opciones de aplazamiento de impuestos: ¿cuál debería elegir? Así es como los expertos recomiendan hacerlo:
Obtenga todos los fondos equivalentes del plan 401(k): si su empleador ofrece algún tipo de fondos equivalentes cuando ingresa fondos en su cuenta, este plan patrocinado por el empleador debería ser su primera opción. La búsqueda de empleadores es la forma más fácil y confiable de ganar dinero, y usted debe aprovecharla al máximo. Sólo debería considerar invertir en una IRA si obtiene este dinero gratis.
Maximice su IRA: comuníquese con su IRA cuando se le acaben las coincidencias de 401(k) o cuando su empleador no ofrezca un plan o una igualación de 401(k). Los expertos prefieren todos los beneficios de una Roth IRA. Luego maximice su 401(k): si ha maximizado su IRA y tiene más para ahorrar, puede volver a su 401(k) y agregar más contribuciones anuales máximas.
Cuenta sujeta a impuestos: si tiene más ahorros, puede depositar el dinero en una cuenta sujeta a impuestos, que puede ser una cuenta de corretaje o una cuenta bancaria.
El orden de sus cuentas le ayudará a obtener rendimientos garantizados igualados por el empleador antes de pasar a la que podría ser la mejor cuenta de jubilación disponible en una Roth IRA. A continuación se explica cómo obtener los mejores beneficios de estas cuentas en primer lugar.
Cómo maximizar tu presupuesto
Incluso con recursos limitados, hay maneras de maximizar sus ahorros para no quedarse estancado más adelante. Éstos son algunos de los métodos más útiles:
Configurar la publicación automática. Si nunca ve dinero invirtiendo en sus ahorros, no tiene ninguna posibilidad de perdérselo. Ya sea que su empleador ofrezca depósito directo a varias cuentas o que usted configure su propia cuenta para transferir fondos automáticamente a ahorros dedicados, la contribución automática es una forma fácil y directa de incorporar ahorros a su presupuesto.
Reducir gastos. Reduzca y luego podrá depositar esos dólares adicionales en su cuenta de ahorros hasta que comience a alcanzar sus objetivos.
Concéntrese en los grandes costos. Olvídate del café ocasional: el mejor lugar para ahorrar dinero es donde gastas más: tu casa, el coche, salir a cenar, viajar o cualquier lugar donde gastes mucho dinero.
Encuentra un trabajo a tiempo parcial. Si no ve una opción para reducir costos, puede buscar un trabajo secundario. Ya sea que elija trabajar por cuenta propia, trabajar de forma paralela o obtener ingresos pasivos, unas cuantas horas adicionales cada semana pueden representar una inversión saludable en sus ahorros.
Es importante tener en cuenta los ahorros en su presupuesto ahora. El mayor arrepentimiento financiero de los estadounidenses es no haber ahorrado para la jubilación anticipada, según una encuesta de Bankrate. Quiere que su dinero trabaje para usted lo más rápido posible: gane intereses sobre sus ganancias.
Cómo ahorrar a los 20
La ironía de la planificación de la jubilación es que hay que empezar joven. Para liberar todo el poder del interés compuesto, necesita maximizar los años de ahorro que tiene. Cuando tenga 20 años, su cuenta de jubilación debería generar tanto como usted gana en un año.
Crea tu fondo de emergencia
Empieza pequeño. Los asesores financieros recomiendan mantener sus gastos más importantes en una cuenta de ahorros de alto rendimiento durante seis meses. Esta es una tarea bastante desalentadora para alguien que recién comienza su carrera.
No es necesario que alcances todos tus objetivos a la vez. Apunta a un mes y continúa desde allí. Si necesita efectivo, un fondo de emergencia le impedirá acceder a una cuenta de jubilación, lo que dificulta su capacidad de acumular ganancias. Utilice una cuenta de ahorros segura para asegurarse de que su dinero esté ahí cuando lo necesite y obtenga las mejores tasas de interés estando disponible.
Ahorro para la jubilación
Utilice el plan 401(k) de su empleador
Trate de poner al menos 10% de su salario (incluida cualquier aportación del empleador) a una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, como una 401(k). Según un informe de noviembre de 2021 de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., en marzo de 2021, alrededor de 681 TP3T de trabajadores tenían acceso a un plan de jubilación a través de su empleador, pero solo alrededor de 511 TP3T de los que tenían acceso lo habían utilizado.
Los nuevos empleados pueden inscribirse automáticamente en un plan de jubilación, lo cual es una buena medida, pero es posible que usted esté preparado para ahorrar un pequeño porcentaje de su salario (por ejemplo, 3%) menos de lo sugerido.
Asegúrese de aumentar su contribución o al menos configurar una actualización automática para poder contribuir más cada año. Lo más importante es asegurarse de recibir dinero complementario gratuito de su empleador. Aquí hay algunos otros pasos inteligentes que puede seguir en su plan 401(k).
Cómo ahorrar sin un 401(k)
Considere una cuenta IRA Roth si su empleador no ofrece un plan 401(k) o si es un empleado a tiempo parcial. Puede ahorrar $6,000 en ingresos después de impuestos (hasta 2022), pero el dinero está libre de impuestos y libre de impuestos cuando lo retira durante la jubilación.
Alternativamente, puede contribuir con ingresos antes de impuestos a una IRA tradicional (hasta la misma cantidad que una Roth IRA cada año) y los fondos no estarán sujetos a impuestos hasta que los retire.
Para replicar la simplicidad de un 401(k), puede configurar el depósito directo para pagar automáticamente al fondo de jubilación de su elección. Puede maximizar sus contribuciones para el año transfiriendo $500 de sus ingresos mensuales a una IRA.
Empiece a ahorrar temprano
Digamos que comienzas a ahorrar $6,000 al año en tu 401(k) a los 22 años y ahorras esa cantidad a los 67 años.
Compárese eso con alguien que comienza a ahorrar diez años después y está a sólo 35 años de jubilarse. Esa persona necesitaría ahorrar casi el doble cada año para obtener la misma cantidad a los 67 años.
La calculadora 401(k) de Bankrate muestra si está en camino de alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación.
Considere aumentar la asignación a acciones
Participa activamente invirtiendo un alto porcentaje de tu cartera en acciones. Si tienes 20 años, tienes un largo horizonte de inversión. Esto significa que puede manejar los altibajos del mercado de valores y potencialmente beneficiarse de un rendimiento máximo histórico de alrededor de 10% por año durante un período prolongado.
Cómo ahorrar dinero a los 30
El objetivo es duplicar su salario en su cuenta de jubilación antes de los 35 años y triplicar su salario antes de los 40 años si se queda atrás.
Reserva tu fondo de emergencia
A los 30 es cuando realmente empiezas a crecer financieramente. Esto también es cuando la gente suele comprar una casa. La edad promedio de los compradores de vivienda por primera vez en EE. UU. en 2022 será 33 años, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Sin embargo, la madurez significa que tienes más que perder. Los pagos atrasados de la hipoteca y los arrendamientos de alquiler son situaciones completamente diferentes. No querrás perder tu casa, que puede estar cada vez más llena de niños. Ahora es el momento de aumentar el fondo de emergencia de uno a tres meses a casi seis meses.
Construya sus ahorros para la jubilación
Aquí es cuando comienzas a ganar dinero real en tu vida, lo que hace que ahorrar para la jubilación sea aún más importante. Si se está quedando atrás en su objetivo de ahorro 10%, hágalo ahora y no tema aumentarlo.
Ahora también puede beneficiarse de un aumento automático de su patrimonio para la jubilación. Puede pagar directamente a su fondo de jubilación, aumentando en un porcentaje fijo cada año. Dado que el porcentaje aumentado se acredita automáticamente en su cuenta, es imposible perdérselo.
También puedes empezar a ahorrar más aumentos en lugar de gastarlos.
Sea coherente con su cónyuge
Muchos estadounidenses se casan en este momento de sus vidas. Significa comprometerse romántica y financieramente con alguien. Ambos tienen una forma de influirse mutuamente.
Según una encuesta de enero de 2022 realizada por el sitio hermano de Bankrate, CreditCards.com, 32% de estadounidenses en relaciones serias ocultaron una cuenta financiera, como una tarjeta de crédito o una cuenta de ahorros, a su pareja, o gastaron más de lo dispuesto por su pareja.
El 11% de los encuestados dijo que la infidelidad financiera es peor que la infidelidad física. Lograr con éxito sus objetivos de jubilación depende de una comunicación clara con su cónyuge sobre todos los asuntos financieros: desde su presupuesto hasta cuánto ahorra y cómo planificar lo que quiere hacer durante la jubilación.
Cómo ahorrar a los 40
El objetivo es ahorrar cuatro veces a los 45 años y seis veces a los 50 años. A medida que sus ingresos aumentan durante la década, su tasa de ahorro también puede aumentar. A veinte años o más de la jubilación, aún puede beneficiarse del poder del interés compuesto.
Pagar todas las deudas
Algunas familias pueden tener saldos de tarjetas de crédito de más de 40 años. Eliminar esta carga puede liberar más dinero para la jubilación.
Regístrese para obtener una tarjeta de crédito gratuita con intereses 0% para que pueda tomarse el tiempo para pagar su deuda. Alguien con un saldo de $7000 puede liquidar la deuda con $467 durante 15 meses antes de que comiencen los intereses.
Una vez que haya pagado la deuda y se haya acostumbrado a vivir sin dinero, aumente sus contribuciones de jubilación en una cantidad similar.
No seas demasiado conservador
A los 40 años, estás muy lejos de la jubilación, así que no inviertas demasiado, dice Ellen Rinaldi, ex directora ejecutiva de planificación e investigación de inversiones de la compañía de fondos mutuos Vanguard.
Rinaldi recomienda recortar las acciones a 80% de la cartera e invertir el resto en activos conservadores como los bonos.
Obtenga una vista completa de todos sus activos al reasignarlos. No basta con centrarse únicamente en el 401(k). Considere todas sus inversiones. No se olvide tampoco de las cuentas de jubilación ni de los beneficios de trabajos anteriores. Puede transferir su antiguo 401(k) a una IRA o al 401(k) de su empleador actual e invertir según sea necesario.
"Sucede todo el tiempo: la gente deja dinero en un 401(k) y se olvida", dijo J. Michael Scarborough, director ejecutivo de Retirement Management Systems. "Pasan más tiempo de vacaciones que cuando están jubilados".
Poniendo los ahorros para la universidad en perspectiva
Con suerte, ha estado ahorrando para la educación superior desde que sus hijos usaban pañales. Si es así, puede seguir pirateando sin gastar mucho dinero de sus ahorros para la jubilación. Si no ahorró para la universidad y su 401(k) no es sólido, es posible que no tenga suficiente dinero para financiar ambos.
Muchos padres sacrifican sus ahorros para la jubilación para cuidar de sus hijos, incluso aquellos que se graduaron de la universidad. Una encuesta de Bankrate de 2019 encontró que la mitad de los estadounidenses están arriesgando sus ahorros de jubilación para pagar las facturas de sus hijos adultos, y eso podría ser un gran error.
“Cuando las personas se ven obligadas a tomar una decisión, primero crían a sus hijos. Te pones en último lugar”, dijo Merl Baker, directora de la firma de asesoría financiera Brightwork Partners. “Han aceptado más horas de las planificadas o esperadas. O han aceptado una menor calidad de vida. Es bastante poderoso”.
Si está decidido a ayudar a sus hijos y se está quedando sin dinero, busque compromisos que puedan tener un impacto menos negativo en sus ahorros para la jubilación, como invertir en una casa familiar.
Recuerde, sus hijos pueden solicitar préstamos para la universidad, pero usted no puede solicitar préstamos para la jubilación.
Cómo ahorrar dinero a los 50
El objetivo es ahorrar siete veces sus ingresos a los 55 años y ocho veces sus ingresos a los 60 años.
Benefíciese de contribuciones de respaldo
Cumplir 50 años tiene muchas ventajas, incluidas las contribuciones de respaldo, que le permiten aportar más a su cuenta de jubilación. Para 2022, las personas de 50 años o más podrán ahorrar hasta $27.000 en un 401(k) y hasta $7.000 en una IRA. Aprovecha estas oportunidades lo antes posible.
"No es inútil", dijo Dee Lee, planificadora financiera certificada y autora de "Mujeres y dinero", refiriéndose a quienes no se han tomado en serio la planificación de la jubilación.
Lee describió a una pareja que descubrió que necesitaba apretarse el cinturón. Si cada persona paga $10,000 por año al plan 401(k), suponiendo que los fondos crezcan a 7% por año, cada uno tendrá alrededor de $90,000 después de siete años, o $180,000 en total entre ellos.
Pero esa es una gran suposición. Es posible que su cartera deba invertir mucho en acciones, o incluso más, si es necesario. Históricamente, las acciones (representadas por el S&P 500) han arrojado alrededor de 101 TP3T por año, mientras que los bonos (representados por el Vanguard Total Bond Market Index Fund) han caído alrededor de 1,51 TP3T durante la última década. Si no está preparado para invertir en acciones, es posible que no haya alcanzado su objetivo.
Sin embargo, los mayores de 50 años suelen ser demasiado jóvenes para jugar con seguridad.
"Este no es el momento de ganar dinero", dijo Rinaldi. “Puedes quedarte con un 50-50 en acciones y bonos. Pero su cartera necesita crecer”.
Determine su presupuesto de jubilación
Cuánto es suficiente depende de su estilo de vida y sus costos, posibles costos médicos y el tipo de apoyo que reciba de su plan de pensiones y del Seguro Social, por ejemplo. Pero cuando revise sus objetivos de ahorro, tenga cuidado de no fijar el listón demasiado bajo porque cree que gastará menos durante la jubilación.
"La gente normalmente no reduce su tamaño", dice Harold Evensky, planificador financiero certificado y fundador de Evensky & Katz/Foldes Financial en Coral Gables, Florida. "No es raro que se retiren gastando más en lugar de menos".
Complete una hoja de cálculo completa de gastos de jubilación para ver adónde va su dinero cuando no le quede más sueldo.
Para obtener una cuenta más personalizada, consulte con un planificador financiero certificado de pago y asegúrese de que priorice sus necesidades.
Plan de gastos médicos
Proteja sus finanzas de facturas médicas inesperadas. Unas cuantas facturas médicas importantes pueden agotar rápidamente los ahorros de toda una vida. Según estimaciones de Fidelity para 2022, una pareja de 60 años necesitará $315.000 para pagar la atención sanitaria durante la jubilación.
Luego está el alto costo de la atención prolongada en hogares de ancianos. Según el informe de Genworth, el coste medio anual de una habitación privada en una residencia de ancianos será de $108.405 en 2021.
Teniendo esto en cuenta, la planificación de la jubilación debe incluir cierta consideración por los gastos médicos futuros. Una opción es el seguro médico a largo plazo, que paga los gastos médicos prolongados, incluidos los cuidados de enfermería y la vida asistida, pero puede resultar caro.
"Tiene que ser asequible no sólo hoy, sino durante todo el período de la prima", dijo Marilee Driscoll, fundadora del Mes de la planificación de la atención a largo plazo, un evento de concientización pública que se celebró en octubre.
Cómo ahorrar en la jubilación
Cuando llegue a la edad de jubilación y llegue el momento de empezar a ahorrar, aún podrá ahorrar y aprovechar al máximo sus ingresos vitalicios extendiéndolos a lo largo de su vida.
Utilice el Seguro Social a su favor
Los beneficios del Seguro Social pueden ser un factor importante en su plan de jubilación. Su derecho a recibir todos los beneficios puede variar según el año en que nació, pero debe considerar qué opción es mejor para usted.
Para los nacidos en 1960 o después, la plena edad de jubilación en la que pueden recibir los beneficios de pensión completos comienza a los 67 años. Todas las personas nacidas entre 1938 y 1959 reciben una pensión completa en varias edades entre los 65 y los 67 años. Puede comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social. a los 62 años, pero para recibir todos los beneficios, debe esperar hasta alcanzar la plena edad de jubilación.
Planifica estratégicamente tu jubilación
Cuando comience a utilizar los fondos que ha ahorrado para la jubilación, determine el mejor momento para utilizar los fondos en cada cuenta o plan.
Su cuenta con ventajas impositivas, como una IRA tradicional o un 401(k) tradicional, es más eficiente cuando su tasa de impuesto sobre la renta es baja. Por el contrario, las cuentas libres de impuestos como una Roth IRA o una Roth 401(k) son más beneficiosas cuando aumentan sus ingresos y puede ponerlas en las arcas sin aumentar los impuestos.
La implementación de estrategias de reducción de impuestos puede ayudarlo a administrar sus ingresos con mayor éxito durante la jubilación.
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