Obtener una tarjeta de crédito a su nombre puede ayudarle a construir un buen historial crediticio, lo que puede resultar útil cuando esté listo para comprar un automóvil o una casa. Pero si es nuevo en el uso de tarjetas de crédito, ¿necesita un aval de tarjeta de crédito?
Si tienes menos de 21 años, la respuesta general es sí, a menos que tengas ingresos independientes. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 creó nuevas reglas para los emisores de tarjetas para solicitantes menores de 21 años. Específicamente, la ley requiere que cualquier persona menor de 21 años muestre prueba de ingresos suficientes o un codeudor: alguien quien acepta compartir la responsabilidad por el crimen.
Desafortunadamente, la mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito han dejado de permitir avales. Si bien eso no significa que no puedas obtener una tarjeta de crédito si eres menor de 21 años, puede limitar tus opciones.
Por qué es posible que no sea elegible para obtener su propia tarjeta de crédito
Técnicamente, puedes solicitar una tarjeta de crédito a los 18 años. Sin embargo, la Ley de Tarjetas exige que los emisores de tarjetas actúen con discreción al aprobar a los solicitantes jóvenes. Para obtener una tarjeta de crédito a su nombre antes de los 21 años, necesitará uno de los siguientes documentos:
- Cofirmante dispuesto a compartir la responsabilidad de la tarjeta
- Prueba de ingresos de trabajo por cuenta propia
Las reglas están diseñadas para proteger a los consumidores jóvenes de prácticas abusivas con tarjetas de crédito que podrían dejarlos endeudados. También puede ayudar a los jóvenes a aprender buenos hábitos crediticios. Por ejemplo, si tus padres firman conjuntamente tu tarjeta y monitorean la actividad de la cuenta, es menos probable que acumule un saldo grande.
Tener un aval también es beneficioso para la compañía de la tarjeta de crédito porque si no puede pagar, otra persona podría ser considerada responsable de la deuda. Las compañías de tarjetas de crédito pueden emprender acciones de cobro contra los cofirmantes, incluida la ejecución de deudas. Sin embargo, dado que la mayoría de los principales emisores de tarjetas ya no permiten avales, resulta más difícil obtener una tarjeta de crédito con un aval.
Dicho esto, si tienes menos de 21 años, tu capacidad para obtener una tarjeta de crédito a tu nombre depende de si tienes ingresos. Sin embargo, la Ley CARD no especifica un nivel de ingresos específico requerido. Si no tiene ingresos independientes (lo que puede ser el caso si asiste a la escuela a tiempo completo o tiene un trabajo pero no gana mucho dinero), es menos probable que lo aprueben.
¿Qué tarjetas de crédito permiten la firma conjunta?
La mayoría de los principales emisores de tarjetas ya no permiten avales de ningún tipo. A enero de 2022, la lista de emisores que no permiten la firma conjunta incluye:
- Banco de America
- American Express
- Capital uno
- Citi
- Perseguir
- Descubrir
- EE.UU.
- Wells Fargo
- Banco de EE. UU.
Bank of America ofrece una alternativa a los acuerdos tradicionales de cofirmante. Si solicita una tarjeta de crédito de Bank of America y la aprueban, puede pedirles que agreguen al cosolicitante a su cuenta. Sin embargo, esto no es lo mismo que tener un codeudor por adelantado. Si tiene menos de 21 años, aún necesitará un comprobante de ingresos para ser aprobado.
Es posible que encuentre tarjetas de crédito emitidas por bancos o cooperativas de crédito más pequeños que aún permitan avales. Si tiene una cuenta corriente para estudiantes en un banco o cooperativa de crédito local, este puede ser un buen lugar para comenzar a buscar una tarjeta que permita avales. O puedes consultar con el banco de tus padres para ver si estarían dispuestos a firmar conjuntamente una tarjeta de crédito a tu nombre.
Alternativa: convertirse en usuario autorizado
Si no puede obtener una tarjeta de crédito a su nombre porque es menor de 21 años y no ha pasado la prueba de ingresos, existe otra opción. Puede ser un usuario autorizado de la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona.
Los usuarios autorizados son aquellos que el titular de la tarjeta anfitriona agrega a la cuenta. Como usuario autorizado, usted tiene su propia tarjeta de crédito con su nombre, que está asociada a la cuenta. Puede utilizar la tarjeta para realizar compras, pero no es responsable de las deudas incurridas. No podrás hacer lo siguiente:
- Solicitar un aumento del límite de crédito
- Agregar otro usuario autorizado
- Canjear recompensas a menos que lo autorice el titular principal de la tarjeta
Convertirse en un usuario autorizado puede ser una forma indirecta de generar crédito, ya que la mayoría de los principales emisores de tarjetas informan el estado de usuario autorizado a las tres principales agencias de crédito. Siempre que el titular principal de la tarjeta desarrolle buenos hábitos crediticios (pago a tiempo, saldo bajo, etc.), su puntaje crediticio se beneficiará. El efecto no es exactamente el mismo que el de las cartas a tu nombre. Pero aún puede utilizar el buen crédito de otra persona para crear su propio historial crediticio.
Ser un usuario autorizado tiene ventajas y desventajas; el principal beneficio es la posibilidad de generar crédito. Por otro lado, si el emisor de la tarjeta no informa el estado de usuario autorizado a las agencias de crédito, corre el riesgo de no obtener ningún beneficio de creación de crédito. Si el titular principal de la tarjeta realiza un pago atrasado, la tarjeta de crédito tiene un alto uso de crédito o, peor aún, incumplimiento de los fondos, su puntaje crediticio podría verse afectado negativamente.
En general, si desea obtener una tarjeta de crédito antes de los 21 años, vale la pena considerar convertirse en un usuario autorizado. Si planea que alguien lo agregue a su cuenta de tarjeta de crédito, asegúrese de elegir a alguien con un historial de gestión crediticia responsable. Podría ser una buena idea acordar de antemano algunas reglas básicas sobre cómo se utilizará la tarjeta y cuánto podría pagar por el saldo.
tarjeta de crédito de 21 años
La buena noticia es que una vez que cumpla 21 años, estas reglas de la Ley CARD ya no se aplican. A partir de este momento, puede solicitar una tarjeta de crédito de estudiante u otra tarjeta a su nombre sin un aval. Sin embargo, es posible que la aplicación aún le solicite su ingreso anual. Recuerde que su aprobación puede depender de su calificación crediticia. Si no tiene un historial crediticio extenso, su mejor opción puede ser una tarjeta de crédito inicial o una tarjeta asegurada.
Las tarjetas de crédito de entrada suelen tener límites de crédito más bajos y pueden tener o no una tarifa anual. Una tarjeta asegurada requiere un depósito en efectivo para abrirse, que también se utiliza a menudo como línea de crédito. Ambos pueden ser buenos trampolines para generar crédito, de modo que pueda terminar obteniendo la aprobación de una tarjeta que ofrezca más funciones y beneficios.
Resultado final
Obtener su primera tarjeta de crédito para menores de 21 años puede resultar abrumador si no tiene ingresos independientes o si la tarjeta que le interesa no permite la firma conjunta. Puede esperar hasta los 21 años para solicitar una tarjeta de crédito, pero si elige la ruta del usuario autorizado, podrá comenzar a generar crédito antes. Lo más importante que debe recordar al adquirir una tarjeta de crédito a cualquier edad es usarla de manera responsable, lo que significa pagar a tiempo y mantener su saldo bajo.
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