Comprar una casa suele ser la transacción más importante en la que participa. Elegir el préstamo adecuado para su situación puede ahorrarle miles de dólares. Trabajar con un prestamista que le promete una vivienda asequible puede provocar años de estrés, dificultades financieras y ejecuciones hipotecarias, como descubrieron millones de estadounidenses durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2006-2007.
Para combatir esta práctica crediticia predatoria que estaba muy extendida a principios de la década de 2000 y desató una crisis, en 2008 se creó el Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS). El NMLS creó requisitos de capacitación estandarizados y un sistema que permite a los prestatarios buscar oficiales de crédito por sus número o nombre y verificar sus licencias y acciones regulatorias en su contra, entre otras cosas.
¿Qué es el NMLS?
NMLS es un sistema estandarizado de seguimiento y concesión de licencias para combinar prestamistas y agentes de préstamos registrados a nivel estatal y federal. El sistema permite a los consumidores encontrar el prestamista con el que están trabajando por su número y verificar fácilmente su licencia, historial laboral y (cualquier) infracción anterior.
Jennifer Beeston, senior vice president of mortgage lending at lending platform Guaranteed Rate Mortgage, said it’s “a huge benefit for consumers because it increases transparency for lenders.”
Para obtener una licencia, los originadores de préstamos hipotecarios (MLO) deben completar 20 horas de capacitación y aprobar un examen estatal, una verificación de antecedentes del FBI y una verificación de informes crediticios. Para conservar su licencia, los MLO deben completar ocho horas de educación continua cada año.
Each state has its own additional requirements that vary based on an individual’s exact role in the loan process. For example, in addition to state requirements, Illinois requires MLO license applicants to answer questions about their failure to comply with child support orders and state income taxes.
Una breve historia del NMLS
El NMLS fue creado por la Conferencia de Supervisores Bancarios Nacionales (CSBS) en asociación con la Asociación Nacional de Reguladores de Hipotecas Residenciales bajo los auspicios de la Ley de Aplicación Segura y Justa de Licencias Hipotecarias de 2008 (Ley SAFE). El objeto de la Ley es:
Agregar y mejorar el flujo de información entre reguladores
Más rendición de cuentas y seguimiento para los OML
Mejorar la protección del consumidor
Apoyar las medidas antifraude
Proporcionar a los consumidores información gratuita y de fácil acceso sobre el historial laboral y las acciones disciplinarias de los MLO.
The Security Act requires a nationwide licensing and registration system for originators of residential real estate loans. The NMLS is that system, the source of “easy-to-access free information”.
¿Cómo funciona NMLS?
Cuando se licencia un MLO, su información se ingresa en la base de datos del NMLS. NMLS mantiene la siguiente información para todos:
número NMLS
número de teléfono
otros nombres usados
Medidas regulatorias
Experiencia laboral
Localización de la oficina
Licencia estatal válida
Con esta base de datos, puede verificar que su prestamista es quien dice ser y que es elegible para ayudarlo.
¿Cómo beneficia NMLS a los compradores de vivienda?
NMLS beneficia a los compradores de viviendas al permitirles verificar que las personas con las que trabajan son elegibles para asesorarlos sobre opciones hipotecarias. Los compradores de viviendas pueden ver fácilmente si las personas con las que trabajan tienen licencia en su estado y si tienen antecedentes de violar las regulaciones.
In the days before NMLS, MLOs were not always thoroughly trained or screened. Unscrupulous lenders may push people to buy mortgages they can’t afford and/or don’t understand (especially with more complex features like balloon payments). If a borrower gets into trouble and defaults on their loan and loses their home, MLOs face little consequence.
The NMLS itself does not issue licenses – it is only a record of the licensees – and of course it does not guarantee the diligence of the MLO. Still, homeowners have the opportunity to verify that their lender is certified, educated and regulatory educated, and has clean records.
Cómo utilizar NML
To use the NMLS, you will need to provide your Mortgage Loan Officer’s name, company or NMLS number, which is required by law. “When lenders don’t show their NMLS, that’s a red flag,” Biston said.
Once you have your NMLS number, you can look it up through the NMLS Consumer Access Portal. Make sure they use the name on their license number or appear in the “Other Names” section. The company you work with should also align with their work history and location. Check to see if they are licensed in your state.
If you would like to file a consumer complaint against them, please select your state and click the “Submit with Regulatory Agency” option. Make sure to include as much relevant detail as possible in your complaint.
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