Comprar una casa suele ser la transacción más importante en la que participa. Elegir el préstamo adecuado para su situación puede ahorrarle miles de dólares. Trabajar con un prestamista que le promete una vivienda asequible puede provocar años de estrés, dificultades financieras y ejecuciones hipotecarias, como descubrieron millones de estadounidenses durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2006-2007.
Para combatir esta práctica crediticia predatoria que estaba muy extendida a principios de la década de 2000 y desató una crisis, en 2008 se creó el Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS). El NMLS creó requisitos de capacitación estandarizados y un sistema que permite a los prestatarios buscar oficiales de crédito por sus número o nombre y verificar sus licencias y acciones regulatorias en su contra, entre otras cosas.
¿Qué es el NMLS?
NMLS es un sistema estandarizado de seguimiento y concesión de licencias para combinar prestamistas y agentes de préstamos registrados a nivel estatal y federal. El sistema permite a los consumidores encontrar el prestamista con el que están trabajando por su número y verificar fácilmente su licencia, historial laboral y (cualquier) infracción anterior.
Jennifer Beeston, vicepresidenta sénior de préstamos hipotecarios en la plataforma de préstamos Guaranteed Rate Mortgage, dijo que es "un gran beneficio para los consumidores porque aumenta la transparencia para los prestamistas".
Para obtener una licencia, los originadores de préstamos hipotecarios (MLO) deben completar 20 horas de capacitación y aprobar un examen estatal, una verificación de antecedentes del FBI y una verificación de informes crediticios. Para conservar su licencia, los MLO deben completar ocho horas de educación continua cada año.
Cada estado tiene sus propios requisitos adicionales que varían según el rol específico de cada persona en el proceso de préstamo. Por ejemplo, además de los requisitos estatales, Illinois exige que los solicitantes de licencias MLO respondan preguntas sobre su incumplimiento de las órdenes de manutención infantil y los impuestos estatales sobre la renta.
Una breve historia del NMLS
El NMLS fue creado por la Conferencia de Supervisores Bancarios Nacionales (CSBS) en asociación con la Asociación Nacional de Reguladores de Hipotecas Residenciales bajo los auspicios de la Ley de Aplicación Segura y Justa de Licencias Hipotecarias de 2008 (Ley SAFE). El objeto de la Ley es:
Agregar y mejorar el flujo de información entre reguladores
Más rendición de cuentas y seguimiento para los OML
Mejorar la protección del consumidor
Apoyar las medidas antifraude
Proporcionar a los consumidores información gratuita y de fácil acceso sobre el historial laboral y las acciones disciplinarias de los MLO.
La Ley de Seguridad exige un sistema nacional de licencias y registro para los originadores de préstamos inmobiliarios residenciales. El NMLS es ese sistema, la fuente de información gratuita y de fácil acceso.
¿Cómo funciona NMLS?
Cuando se licencia un MLO, su información se ingresa en la base de datos del NMLS. NMLS mantiene la siguiente información para todos:
número NMLS
número de teléfono
otros nombres usados
Medidas regulatorias
Experiencia laboral
Localización de la oficina
Licencia estatal válida
Con esta base de datos, puede verificar que su prestamista es quien dice ser y que es elegible para ayudarlo.
¿Cómo beneficia NMLS a los compradores de vivienda?
NMLS beneficia a los compradores de viviendas al permitirles verificar que las personas con las que trabajan son elegibles para asesorarlos sobre opciones hipotecarias. Los compradores de viviendas pueden ver fácilmente si las personas con las que trabajan tienen licencia en su estado y si tienen antecedentes de violar las regulaciones.
Antes del NMLS, los MLO no siempre recibían una formación exhaustiva ni eran evaluados exhaustivamente. Prestamistas sin escrúpulos podían presionar a las personas para que compraran hipotecas que no podían pagar o que no entendían (especialmente con características más complejas como pagos globales). Si un prestatario se ve en apuros, incumple su préstamo y pierde su vivienda, los MLO apenas enfrentan consecuencias.
El NMLS en sí no emite licencias; solo es un registro de los licenciatarios y, por supuesto, no garantiza la diligencia del MLO. Aun así, los propietarios tienen la oportunidad de verificar que su prestamista esté certificado, capacitado y con conocimiento regulatorio, y que tenga un historial limpio.
Cómo utilizar NML
Para usar el NMLS, deberá proporcionar el nombre, la empresa o el número NMLS de su agente hipotecario, lo cual es obligatorio por ley. "Cuando los prestamistas no muestran su NMLS, es una señal de alerta", dijo Biston.
Una vez que tenga su número NMLS, puede consultarlo a través del Portal de Acceso al Consumidor del NMLS. Asegúrese de que usen el nombre que aparece en su número de licencia o que aparezca en la sección "Otros nombres". La empresa con la que trabaja también debe coincidir con su historial laboral y ubicación. Verifique si tienen licencia en su estado.
Si desea presentar una queja como consumidor, seleccione su estado y haga clic en la opción "Enviar a la agencia reguladora". Asegúrese de incluir la mayor cantidad de detalles relevantes posible en su queja.
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