Administrar varias cuentas de deuda al mismo tiempo puede ser difícil, pero puede compensarlo con un préstamo de consolidación de deuda. Están fácilmente disponibles en bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, y vienen en dos formas: préstamos garantizados y préstamos no garantizados.
Los préstamos de consolidación de deuda tanto garantizados como no garantizados pueden ayudarle a acortar su período de pago en meses o incluso años. Además, puede ahorrar mucho interés al obtener un préstamo de consolidación de deuda con una tasa de interés más competitiva y usarlo para eliminar su saldo de deuda existente.
Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal utilizado para convertir múltiples saldos de deuda en un nuevo producto crediticio. Dado que la tasa de interés es fija, normalmente obtendrás plazos que van de 1 a 10 años y pagos mensuales fijos.
Lo ideal es que la tasa de interés de un préstamo de consolidación de deuda sea menor a la que necesita actualmente para maximizar el ahorro de costos. Sin embargo, si califica para un monto menor al total que debe en su tarjeta de crédito y préstamo, debe utilizar el dinero del préstamo para pagar la deuda con la tasa de interés más alta.
He aquí un ejemplo de cómo un préstamo de consolidación de deuda puede ahorrarle mucho interés en tarjetas de crédito:
1: $1,500 saldo y 17% TAE
2: $2,000 saldo y 15% TAE
3: $2,500 saldo y 12% TAE
4: $3,000 saldo y 21% TAE
Ahora supongamos que usted paga estos saldos dentro de 24 meses. Gastarás $1,629 en intereses. Sin embargo, si solicita un préstamo personal de $9,000 a 24 meses con una tasa anual del 8%, su gasto de intereses se reducirá a $573.25.
Puede utilizar una calculadora de préstamos personales y una calculadora de pagos de tarjetas de crédito para calcular los posibles ahorros de intereses en un préstamo de consolidación de deuda.
Cómo utilizar préstamos garantizados para la consolidación de deudas
Los préstamos garantizados están respaldados por una garantía, lo que hace que el prestatario sea más riesgoso. Dependiendo de tu situación financiera, puede que valga la pena. Puede utilizar cualquiera de estos productos de préstamos garantizados para la consolidación de deuda.
Préstamo personal garantizado
Es como un préstamo tradicional, que puede ser más fácil de conseguir si no tienes un crédito perfecto. Aún así, hay algunas desventajas que considerar. Si no paga su préstamo, puede obtener tasas de interés altas y correr el riesgo de perder su garantía.
Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Tanto los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda como las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permiten convertir una parte del valor líquido de su vivienda, o la diferencia entre el valor de la vivienda y lo que debe actualmente, en efectivo.
Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, recibe el préstamo completo en una suma global y lo paga en cuotas mensuales porque la tasa de interés es fija. Una HELOC actúa como una tarjeta de crédito de la que puedes retirar fondos cuando sea necesario. Usted solo paga lo que pidió prestado del HELOC y la tasa de interés es variable.
Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son ideales para la consolidación de deuda porque ofrecen tasas de interés más competitivas que los préstamos personales. Además, si su casa tiene mucho valor, es posible que le aprueben una gran suma de dinero. La principal desventaja es perder su casa por ejecución hipotecaria si no paga su préstamo, ya que estos productos actúan como una segunda hipoteca.
Cómo utilizar un préstamo de consolidación de deuda sin garantía
A diferencia de los préstamos garantizados, no hay requisitos de garantía para ser aprobado. Hay dos tipos de préstamos de consolidación de deuda sin garantía y opciones de tarjetas de crédito.
Préstamo personal sin garantía
Este producto de préstamo le permite consolidar deuda para simplificar el proceso de pago. Obtendrás una tarifa fija y pagos mensuales más manejables. La mayoría de los prestamistas son buenos en aprobaciones rápidas y tiempos de financiación. Sin embargo, es posible que se cobre una tarifa de procesamiento al solicitar un préstamo. También puede haber una penalización por pago anticipado si cancela el préstamo antes de tiempo.
Préstamos entre pares
A diferencia de los préstamos personales, son préstamos sin garantía otorgados por inversores minoristas a consumidores que cumplen con sus criterios de préstamo. Incluso si no tiene un crédito perfecto, puede calificar para un préstamo con financiamiento rápido. En el lado negativo, si tiene mal crédito, sus costos de endeudamiento pueden ser más altos que si solicitara un préstamo con garantía hipotecaria. Además, algunos préstamos P2P tienen plazos de reembolso más cortos.
Transferencia de tarjeta de crédito
Obtendrás un período introductorio con bajo interés o sin interés, generalmente hasta 18 meses. Pagar su deuda de tarjeta de crédito con intereses altos y cancelarla dentro de este período le permitirá ahorrar mucho interés.
Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda
Puede solicitar un préstamo de consolidación de deuda a través de un banco tradicional, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Lo ideal es que su puntaje de crédito esté alrededor de 600 y una relación deuda-ingreso (DTI) de no más de 45% para tener la mejor posibilidad de obtener un préstamo con una tasa de interés competitiva. Una calificación crediticia más baja no conduce automáticamente al rechazo, pero debe esperar costos de endeudamiento más altos y condiciones crediticias menos favorables.
Tenga en cuenta que cada prestamista tiene requisitos de elegibilidad únicos, por lo que es mejor investigar un poco antes de presentar la solicitud para asegurarse de que el prestamista que está considerando sea adecuado para usted.
Línea de fondo
Los préstamos de consolidación de deuda facilitan la gestión de múltiples cuentas de deuda, puede pagar su saldo más rápido y ahorrar mucho en intereses. Antes de solicitar, evalúe los préstamos garantizados y no garantizados para decidir cuál opción es la mejor. También es importante comparar precios, precalificar sin dañar su puntaje de crédito y mirar los números para determinar si la consolidación de deuda tiene sentido o si debe esperar hasta que su puntaje de crédito o su situación financiera general mejoren.
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