Si mira televisión, probablemente haya visto voces familiares como la del actor Tom Selleck promocionando las hipotecas inversas como una herramienta invaluable para cualquier jubilado. Sin embargo, todo producto financiero tiene dos caras, por lo que debe sopesar cuidadosamente los pros y los contras de una hipoteca inversa.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa permite a los propietarios mayores de 62 años convertir el capital inmobiliario en efectivo.
La gran mayoría de las hipotecas inversas están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), lo que significa que si el prestatario incumple la deuda, se pagará con las reservas de la FHA.
El gobierno se refiere a las hipotecas inversas como “HECM”, o hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda, y los prestatarios deben pagar una prima de seguro por adelantado y una prima anual de 0,5% del préstamo pendiente para participar. Estas primas se utilizan para financiar las reservas de la FHA.
Además de las hipotecas inversas garantizadas por la FHA, existen otros dos tipos:
Hipotecas inversas patentadas: están disponibles a través de prestamistas privados y no están sujetas a líneas de crédito de la FHA.
Hipotecas inversas de propósito único: son menos comunes y el dinero que obtiene de una de estas hipotecas solo se puede usar para un propósito específico, por ejemplo. B. Renovar parte de la casa o pagar impuestos prediales. Puede encontrar estas opciones a través de algunos gobiernos estatales y locales y organizaciones sin fines de lucro.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa le permite obtener dinero sin pagar sus facturas de inmediato.
Considere estos cálculos: en una hipoteca tradicional, si pide prestado $100.000 a una tasa fija de 6,71% durante 30 años, pagaría $648 por mes (principal e intereses). Si pide prestado $100,000 en una hipoteca inversa, sus pagos mensuales de capital e intereses requeridos son cero.
¿Demasiado bueno para ser verdad? OK entonces. Aún deberás dinero. No tiene que devolver el dinero hasta que venda la casa, se mude o muera. Si este último es el final de su hipoteca inversa, la responsabilidad de pagar la deuda sigue siendo de su cónyuge o herederos, quienes pueden tener que vender la casa.
En nuestro ejemplo de hipoteca de $100.000, el prestatario paga alrededor de $648 al mes. De esa cantidad, alrededor de $69 se pagan en el primer mes para reducir el saldo del préstamo. El resto del pago (alrededor de $447) es interés, o lo que el prestamista le cobra por pedir dinero prestado, más un impuesto a la propiedad promedio estimado, que varía según la región. El plan de pagos continúa mensualmente, con más pagos de capital y menos intereses a lo largo del tiempo, hasta que expire el plazo del préstamo.
Las hipotecas inversas revierten este proceso. En lugar de pagar mensualmente, no tienes que pagar nada. Sin embargo, eso no significa que el préstamo sea gratuito. El costo de los intereses se agrega al saldo de la hipoteca, por lo que el saldo aumenta en el segundo mes. Dado que el saldo del préstamo ahora es ligeramente mayor y el costo de los intereses es ligeramente mayor, este proceso continúa hasta que se reembolsa el préstamo. Este reembolso generalmente se realiza dentro de un año después de mudarse o fallecer.
Ventajas de una hipoteca inversa
Puede administrar mejor sus gastos de jubilación
Muchas personas mayores experimentan una caída significativa de sus ingresos después de la jubilación y los pagos mensuales pueden ser su mayor gasto. Una hipoteca inversa le permite complementar sus ingresos reducidos y seguir pagando sus facturas.
no tienes que moverte
En lugar de abandonar su casa, una hipoteca inversa le permite envejecer en el lugar (y posiblemente permanecer cerca de amigos y familiares). Si bien las hipotecas inversas tienen costos, a largo plazo obtener una hipoteca inversa puede ser más barato que mudarse y comprar otra casa o alquilar en una nueva ubicación.
No tienes que pagar impuestos sobre tus ingresos.
Los ingresos que obtiene de una hipoteca inversa no están sujetos a impuestos porque el IRS considera el dinero "del préstamo". Sin embargo, las regulaciones fiscales pueden ser complejas, así que asegúrese de consultar a un profesional en impuestos antes de tomar una hipoteca inversa.
Estás protegido si el saldo supera el valor de tu vivienda
A medida que el saldo de la hipoteca inversa crece con el tiempo, tiene el potencial de exceder el valor justo de mercado de la propiedad. Sin embargo, el monto de la deuda a pagar no puede exceder el valor de la propiedad, ya que una hipoteca inversa es un ejemplo de financiación sin recurso. Como resultado, en este caso, el prestamista hipotecario no puede hacer ningún reclamo contra sus otros activos o sus herederos.
Tu heredero tiene una opción
Las hipotecas inversas permiten a los prestatarios realizar pagos anticipados, pero normalmente finalizan cuando el prestatario se muda, vende la casa o fallece. En el caso de la sucesión, los herederos tienen varias opciones: pueden vender la propiedad para saldar la deuda y elevar el capital por encima del saldo del préstamo; si la propiedad vale lo suficiente, puede quedarse con la casa y refinanciar el saldo de la hipoteca inversa o, si la deuda excede el valor de la propiedad, el heredero puede liquidar el préstamo devolviendo la propiedad al prestamista. Luego, el prestamista puede presentar un reclamo contra la compañía de seguros (casi siempre la FHA) por el saldo impago.
Desventajas de las hipotecas inversas
Tienes que pagar por esto
El costo de una hipoteca inversa incluye tarifas de préstamo (hasta $6,000 en tarifas iniciales, dependiendo del tamaño de su préstamo), tarifas de seguro de la FHA y tarifas de cierre. Estos costos se pueden agregar al saldo del préstamo; sin embargo, esto significa que el prestatario tendrá más deuda y menos capital. También pagará una desagradable tarifa de servicio mensual, que puede aumentar hasta $35 si su tasa de interés se ajusta mensualmente.
No puede deducir intereses de sus impuestos hasta que cancele su préstamo
Los intereses hipotecarios se pueden deducir de los impuestos cuando cancela su hipoteca, pero no puede deducir los intereses de una hipoteca inversa cada año. Sólo recibirá este beneficio cuando realmente cancele el préstamo.
Puede violar inadvertidamente otros requisitos del programa.
En resumen, una hipoteca inversa puede hacer que usted viole los límites de activos de su programa Medicaid y de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). Es complicado, así que asegúrese de consultar a un abogado de derechos geriátricos o a una clínica jurídica antes de buscar un programa de hipoteca inversa.
Su casa puede estar en ejecución hipotecaria
Dado que las hipotecas inversas no requieren pagos mensuales de capital e intereses, la ejecución hipotecaria parece imposible. Sin embargo, éste no es el caso; Pueden ocurrir ejecuciones hipotecarias si no cumple con los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios o las tarifas requeridas por la Asociación de propietarios.
Es posible que no puedas navegar por los cambios de estado
Las hipotecas inversas pueden ser complicadas y, cuando su estado cambia, también pueden cambiar sus opciones de hipoteca inversa. Por ejemplo, si va a un centro de atención a largo plazo, ¿seguirá siendo considerado residente de su hogar? Si se casa después de obtener una hipoteca inversa, ¿su cónyuge tendrá que mudarse de la propiedad cuando usted muera? Para obtener más información sobre estos y otros temas, será mejor que hable con un prestamista, un abogado especializado en derechos de las personas mayores o se comunique con una clínica jurídica gratuita.
¿Quién es un buen candidato para una hipoteca inversa?
¿Es realmente una hipoteca inversa una buena idea dada la posible complejidad y riesgo de poner en peligro la vivienda? Para algunos propietarios, la respuesta puede ser sí:
Si planea quedarse en casa a largo plazo, dado que pagará costos de cierre adicionales a través de una hipoteca inversa, deberá quedarse en casa el tiempo suficiente para justificar el costo. Entonces, si tiene 62 años, un historial de longevidad y cree que su ubicación actual es su hogar permanente, una hipoteca inversa podría tener sentido. Y si vive en un mercado donde el valor de las propiedades está aumentando rápidamente, su propiedad puede valer más cuando usted o sus herederos cancelen el préstamo.
Cuando necesita más dinero para los gastos diarios, si tiene dificultades para administrar los gastos de jubilación, una hipoteca inversa puede ayudarlo a tener el efectivo listo para realizar esas tareas. Dado que el índice de precios al consumidor refleja fuertes aumentos en muchas categorías de gasto, como alimentos y gasolina, esta puede ser su necesidad inmediata.
¿Quiénes son los malos candidatos para las hipotecas inversas?
Hay muchas señales de que una hipoteca inversa no es una buena opción:
Si está planeando una mudanza, tenga en cuenta que necesitará una pista larga para que valga la pena pagar todos los costos de cierre, las primas del seguro hipotecario y otros gastos. Entonces, si cree que pronto se mudará a una nueva ubicación o se mudará a una ubicación más pequeña, manténgase alejado de las hipotecas inversas.
Necesidad de mudarse por motivos de salud: una hipoteca inversa requiere que usted viva en su casa, lo que significa que mudarse a un asilo de ancianos o algún tipo de vida asistida puede resultar en que tenga que liquidar su préstamo. Si está constantemente preocupado por su salud, puede ser aconsejable evitar una hipoteca inversa.
Pero si tiene dificultades para pagar los demás costos de su vivienda, uno de los componentes más importantes de una hipoteca inversa es su capacidad para pagar los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario. Y si ha estado luchando por recaudar dinero para estos gastos básicos, aumentar su deuda no debería estar sobre la mesa.
Aquí le mostramos cómo obtener una hipoteca inversa si es adecuada para usted
Si ha sopesado todos los pros y los contras y cree que una hipoteca inversa es buena para usted, aquí le explicamos cómo obtenerla:
Vea si califica. Para obtener una hipoteca inversa, debe cumplir algunos requisitos clave: debe tener al menos 62 años, vivir en su propia casa y tener activos sustanciales (generalmente al menos 50%).
Reúnase con un asesor financiero aprobado por HUD. Debido a que las hipotecas inversas son tan complejas, necesitará reunirse con un experto que pueda guiarlo a través de todas sus opciones.
Compare varios prestamistas. Cada prestamista es diferente y cobra tarifas diferentes. Asegúrese de consultar una variedad de opciones para encontrar los costos de entrada y liquidación más bajos, así como las tarifas más competitivas.
Discuta esto con sus herederos. Si planea dejar su propiedad a alguien en su hogar, debe discutir su plan de hipoteca inversa con esa persona. Asegúrese de que comprendan lo que significa y qué hacer cuando muera.
En pocas palabras: ¿Debería obtener una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas no tienen una reputación perfecta debido a algunas estafas dirigidas a personas mayores desprevenidas. Incluso empresas de renombre intentan engañar a los propietarios para que obtengan hipotecas inversas mediante marketing deshonesto: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor demanda y golpea a American Advisors Group con una multa máxima de $1,1 millones a finales de 2021 por uno de los nombres de hipotecas inversas. por marketing engañoso.
Entonces, la regla simple es: tenga mucho, mucho cuidado con no poner en peligro su hogar.
Así que aprende más:
- Revisión de la tarjeta American Express Centurion Black
- Tarjeta de Crédito X1 – Consulta cómo solicitarla.
- Tarjeta de crédito Destiny: cómo realizar pedidos en línea.
- Revisión de la tarjeta Delta Skymiles® Reserve American Express - Ver más.
- AmEx se centra en la experiencia del cliente con una nueva cuenta corriente y una aplicación rediseñada
- Recompensas de la tarjeta Discover it® Rewards vea cómo funciona
