En la emoción de comprar una casa nueva, es fácil olvidar algunos detalles generales muy importantes. Esto es especialmente cierto cuando te concentras en hacer las reparaciones necesarias o en resolver la logística de la mudanza por tierra. El seguro para propietarios de vivienda es uno de los elementos del proceso de propiedad de vivienda que puede pasar a un segundo plano, pero es vital para proteger la enorme riqueza que puede esperar en los años venideros.
Como todas las formas de seguro, el seguro para propietarios de viviendas es un contrato, según Investopedia, “representado por una póliza mediante la cual una persona o entidad obtiene protección financiera o compensaciones por pérdidas” causadas por daños y otros eventos cubiertos por la póliza. Además de protegerlo de la responsabilidad financiera, el seguro para propietarios de vivienda es importante por otra razón importante: es posible que no pueda obtener una hipoteca sin comprarla. Si planea (o está actualmente) ingresar al mercado de seguros para propietarios de viviendas, debe familiarizarse con los conceptos básicos de estas pólizas para prepararse mejor para su compra.
¿Por qué necesita un seguro para propietarios de vivienda?
El seguro para propietarios de vivienda es un paquete que cubre las pertenencias del asegurado y cualquier responsabilidad en la que pueda incurrir como resultado de la propiedad de la propiedad. Esto significa que le compensará por cualquier daño o pérdida a su propiedad; por ejemplo, si un árbol cae sobre su casa y destruye su techo, puede presentar un reclamo de seguro de propietarios y la compañía de seguros pagará las reparaciones del costo de su techo. El seguro para propietarios de vivienda protege su casa, la propiedad en la que se encuentra y sus pertenencias personales en la casa.
En términos de responsabilidad, esto significa que la póliza de seguro de hogar también cubre los daños o lesiones que usted cause a otra persona o a su propiedad, daños de los que usted es (o se cree que es responsable). En ocasiones, la cobertura de responsabilidad civil también se extiende a las personas y mascotas que viven en el hogar, incluso si están fuera del hogar.
Estos planes generalmente se pagan a través de una prima anual que puede dividirse e incluirse en el pago mensual de su hipoteca, y existen varios paquetes personalizados para personalizar y proteger las características únicas de la vivienda y las necesidades únicas del propietario. Si bien ningún estado exige legalmente que los propietarios compren estas pólizas, los prestamistas hipotecarios pueden exigir que los propietarios las lleven consigo durante el período del préstamo.
Si está hipotecando su casa, debe planear comprar la póliza tan pronto como el préstamo entre en vigor. Incluso si ha pagado la casa y ya no necesita un seguro de hogar, debería considerar mantener una póliza: su casa puede ser su mayor activo y pagar los daños de su bolsillo podría provocar un estrés financiero indebido, dependiendo de en Tu caso .
¿Qué tipos de problemas cubre el seguro de vivienda?
El seguro para propietarios de viviendas cubre la propiedad y la responsabilidad. Casi todas las pólizas cubren los daños y la destrucción que ocurren dentro o fuera de su propiedad, pero no todos los tipos de daños están cubiertos. La póliza de propietario de vivienda define los tipos de peligros o eventos que pueden causar daños y paga los reclamos por esta póliza. Según el Insurance Information Institute, los riesgos cubiertos suelen incluir:
- fuego
- iluminación
- granizo
- tormenta
- explota
- fuma
- robo
- vandalismo
- erupciones volcánicas
- disturbios o disturbios civiles
- Daños causados por vehículos o aeronaves
Dependiendo de su póliza, es posible que también pueda cubrir daños por caída de objetos, sistemas domésticos congelados, huracanes, tornados o el peso del hielo y la nieve.
En caso de daño, el seguro pagará todo o parte del costo de reparación o reemplazo del artículo dañado o faltante. La cantidad exacta de daños y pérdidas que cubrirá la póliza depende de los detalles de su póliza individual, pero si la casa se destruye en un evento asegurado como un incendio, la póliza generalmente cubre el costo total de reconstruir la casa desde cero. Muchos prestamistas hipotecarios le exigirán que contrate una póliza que al menos valga el costo de su préstamo o el costo total de reemplazo, según el valor del mercado inmobiliario actual en su área.
Además de la propiedad en sí, el seguro de vivienda también cubre el contenido de la vivienda. Estas pólizas pueden cubrir el costo de muebles, electrodomésticos e incluso alimentos y ropa perdidos, pero generalmente no son ilimitadas. Muchas pólizas solo cubren ciertas categorías de artículos, hasta una cantidad determinada, y hay que comprar cobertura adicional a través de algo llamado etiqueta o confirmación.
Este es un complemento a tu póliza que amplía tu cobertura, pudiendo contratar un seguro contra daños causados por eventos no cubiertos por la póliza básica, como un accidente. Terremotos o bienes personales muy valiosos como joyas o objetos de colección preciosos. Por ejemplo, si tiene una colección de joyas de $50,000, pero su seguro básico para propietarios de viviendas solo cubre daños o pérdida de joyas por $10,000, puede comprar una pegatina que extienda la cobertura a los $40,000 restantes de su colección.
El seguro de hogar también cubre la responsabilidad que puedas incurrir con tus pertenencias, mascotas u otras personas que vivan en la casa. Como propietario de una vivienda, usted puede ser responsable de las lesiones u otros tipos de daños que sufran otras personas en su propiedad. Su perro muerde a un invitado, un visitante se rompe una pierna en su casa y su hijo daña la propiedad de un vecino son ejemplos de daños por los que usted puede ser responsable. Y normalmente están cubiertos por el seguro del hogar para que no tengas que pagar de tu bolsillo.
¿Qué pérdidas no cubre el seguro del hogar?
Afortunadamente, la lista de cosas que una póliza típica para propietarios de viviendas no cubre es más corta que la lista de cosas que sí cubre. El Insurance Information Institute explica que las inundaciones, deslizamientos de tierra, socavones, terremotos, daños en reparaciones y obstrucciones de alcantarillado generalmente no están cubiertos por el seguro básico. Sin embargo, dependiendo de la compañía de seguros con la que elija trabajar, a menudo puede adquirir pólizas adicionales o apéndices diseñados específicamente para cubrir cada uno de estos eventos individualmente. Estas pólizas que brindan cobertura extendida a menudo se denominan cobertura DIC (mala condición).
Esto subraya la importancia de tener en cuenta las condiciones locales, las características geográficas y el cambio climático en el área a la que se mudará. Por ejemplo, si viaja a la costa oeste, propensa a terremotos, podría decidir que vale la pena complementar su póliza básica para propietarios de viviendas con una póliza específica para terremotos. Puede resultar útil consultar a un agente de seguros antes de realizar este tipo de compra para asegurarse de que sea adecuado para su situación y presupuesto.
El seguro para propietarios de vivienda también le reembolsará diferentes gastos de diferentes maneras, por lo que es importante conocer estas limitaciones en su póliza. Generalmente, las pólizas tienen tres niveles de cobertura, cada uno con diferentes pagos:
- Las pólizas de valor en efectivo actuales pagan el valor depreciado de su propiedad y hogar. Esto significa que su valor se basa en su valor actual después de usarlos, no en el precio que pagó por ellos en primer lugar.
- Una póliza de costo de reemplazo paga el valor de su casa y propiedad independientemente de cuánto se hayan amortizado. Esto significa que obtienes el valor total del artículo: lo que pagaste originalmente por él.
- Las pólizas de costo de reemplazo garantizado (o extendido) “[pagan] lo que sea necesario para reparar o reconstruir su casa, incluso si excede los límites de su póliza”. Estas políticas son a prueba de inflación, pero a menudo tienen sus propios límites, p. B. 25% por encima del límite de su póliza.
Cómo encontrar el seguro de vivienda adecuado para usted.
Los expertos recomiendan comparar al menos cinco tarifas de diferentes proveedores antes de decidirse por un seguro para propietarios de viviendas. Evite comparar paquetes básicos de cinco empresas diferentes; Es mejor comparar cinco cotizaciones adaptadas a sus necesidades específicas, para lo cual es posible que deba trabajar con varios agentes de seguros.
Comience estimando el valor de reemplazo de su casa, sus pertenencias personales y cualquier estructura o elemento exterior, como un cobertizo o una piscina. Luego piense en los elementos de la propiedad que crean responsabilidades adicionales. Los trampolines y las piscinas suelen provocar lesiones y, estadísticamente, ciertas razas de perros tienen más probabilidades de morder. Si necesita asegurar estas características o animales, puede aumentar el costo de su prima.
Finalmente, considere situaciones que pongan la propiedad en mayor riesgo. Si se encuentra frente a la costa de Florida, es aconsejable encontrar una póliza o combinación de pólizas que cubra las pérdidas por huracanes. Si vive cerca de la falla de San Andrés, considere comprar un seguro adicional contra terremotos.
Tener en cuenta estos factores le dará una idea clara de qué tipos de deducibles, limitaciones de póliza y otras pólizas necesita. Luego podrá encontrar tarifas más precisas, lo que facilitará la comparación de pólizas. Cualquier agente de seguros autorizado puede ayudarle con estos cálculos y usted no tiene la obligación de obtener un seguro de esa persona.
Si ya tiene otras formas de seguro a través de su compañía de seguros, como seguro de automóvil o de vida, debería considerar obtener una cotización de un proveedor existente. Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos por combinar múltiples formas de seguro con la misma compañía. Esto puede ayudarle a equilibrar cuidadosamente los costos mensuales con su necesidad de una cobertura adecuada.
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