Qué hacer cuando su CD madure
Qué hacer cuando su CD madure
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Un certificado de depósito (CD) se denomina "depósito a plazo" porque el depositante acepta conservarlo en una institución financiera durante un período de tiempo específico. El final de este plazo fijo, ya sea de seis meses o de 60 meses, se denomina fecha de vencimiento.

Al vencimiento, el depositante debe decidir qué hacer con el CD. Si el depositante no hace nada, es probable que el banco renueve el CD por el mismo plazo, aunque a una tasa de interés más alta o más baja que antes. La buena noticia es que los ahorradores de CD tienen un breve período de tiempo, llamado período de gracia, antes de tener que dar el siguiente paso.

"Si no está muy seguro de qué hacer con los beneficios de los CD vencidos y necesita más tiempo para decidir, los CD generalmente tienen un período de gracia de 10 días a partir de la fecha de vencimiento del CD", dijo Juli Erhart-Graves, planificador financiero certificado por la Junta de Indianápolis. Worley Erhart-Graves Presidente.

¿Qué sucede cuando un CD vence?

No existen pautas comunes entre las instituciones financieras sobre qué hacer cuando vence un CD. El banco emisor puede notificarle con anticipación sobre la próxima fecha de vencimiento del CD.

Erhart-Graves dijo que si no le ha dicho al banco qué hacer con el CD, es posible que lo actualicen con la misma fecha límite que antes. Entonces, si originalmente abrió un CD con un plazo de un año, el banco lo extenderá por un año más.

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Los CD también se renovarán a las tasas actuales del mercado. “Las nuevas tasas de interés fijadas por los bancos pueden ser competitivas o no”, dijo Rich Arzaga, profesor y fundador de Insurance Whisperer en Monument, Colorado, y planificador financiero certificado.

Permitir que su banco renueve el CD puede ser conveniente, pero lo obliga a otro plazo con una tasa de rendimiento potencialmente menos competitiva.

Período de gracia: una ventana de tiempo muy corta

Cada banco establece su propio período de gracia para los CD, y el período de gracia puede variar dependiendo de cuándo vence el CD. Normalmente, oscilan entre 7 y 14 días. Por ejemplo, Bank of America y Wells Fargo tienen un período de gracia de 7 días, mientras que Chase tiene un período de gracia de 10 días. Ally Bank y Capital One dieron 9 y 10 días respectivamente. Barclays tiene un período de gracia de 14 días para los CD en línea.

El período de gracia les da a los titulares de CD tiempo para retirar fondos o renovar el CD. “Durante este tiempo, te pueden quitar el dinero del CD sin penalización”, dijo Arzaga.

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Si decide cobrar el CD y no le indica al banco que le envíe un cheque por correo, puede estar sujeto a una multa por retiro una vez que expire el período de gracia. Las multas pagadas por adelantado por los CD varían ampliamente. Por ejemplo, en Ally Bank, la salida anticipada de un CD a dos años requiere 60 días de interés. Pero en Popular Directo la multa por dos años de CD es de 270 días de interés simple.

No perderá dinero incluso si olvida un CD vencido. Los bancos y las cooperativas de crédito se los reservan hasta cierto punto, pero es posible que sus políticas no sean de su agrado. Por ejemplo, si no cumple con el período de gracia y su banco renueva su CD, está perdiendo la oportunidad de reinvertir su dinero en productos de mayor rendimiento.

Opciones para CD maduros

Las fechas de vencimiento de los CD están vinculadas al momento en que se ejecutaron. Por ejemplo, un CD de un año vencerá en 12 meses y un CD de cinco años vencerá en 60 meses.

Cuando el CD bancario caduca, tienes varias opciones:

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  • Ponlo en un CD nuevo. Puede tomar el dinero y el interés acumulado y abrir un CD nuevo a una tasa y plazo diferentes. Puede optar por abrir un CD sin penalización, un CD con aumento de precio o incluso invertir su dinero en otro producto de ahorro.
  • Deja que se actualice. Puede actualizar el CD y agregar o retirar fondos durante el mismo período si lo desea. Dependiendo del entorno de tasas de interés, el rendimiento de su CD actualizado puede ser mayor o menor que el APY anterior.
  • Redímelo. Puede cobrar su capital e intereses y usarlos para hacer lo que quiera, incluidos gastos, pago de deudas, inversiones en acciones, fondos mutuos, cuentas IRA Roth y más.

Manténgase actualizado sobre el vencimiento del CD

Antes de comprar un CD, confirme la fecha de vencimiento con el emisor. Lea la letra pequeña, que debe indicar claramente los términos del CD.

Antes de comprar un CD, pregunta en la entidad financiera cómo indican la fecha de vencimiento y cuánto dura el período de gracia.

Si se muda o cambia su dirección de correo electrónico durante la vigencia del CD, actualice su información de contacto con la institución financiera.

Descubra si la institución propietaria de su CD permite la financiación anticipada. Si este es el caso, puede escribir al banco y decirle qué hacer cuando el CD caduque sin preocuparse por tomar medidas en el futuro.

Cuando compre un CD, lleve un registro de su fecha de vencimiento. "Algo tan simple como marcar un calendario o configurar un recordatorio de fecha de vencimiento en su teléfono debería ser suficiente", dijo Erhart-Graves.

Alternativas a los ahorradores olvidadizos

Si le preocupa olvidar la fecha de vencimiento del CD, es mejor depositar el dinero en una cuenta de ahorros o de mercado monetario normal. Las tasas de interés están aumentando y si compara precios, encontrará que los bancos están pagando rendimientos competitivos en las cuentas de ahorro tradicionales.

Activar el CD Sin penalización es otra opción. De esa manera, si olvida la fecha de vencimiento de su CD, podrá retirar sus ahorros sin penalización. Simplemente consulte los términos y condiciones de su banco para saber qué sucede cuando finaliza el período libre de regalías de su CD.

Otra opción es simplemente usar el dinero para pagar la deuda en lugar de abrir una cuenta de CD. “Pagar la deuda con intereses más altos que los ingresos por CD es una idea brillante”, dijo Arzaga.

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