Si necesita dinero para gastos inesperados en caso de apuro, podría considerar solicitar su préstamo 401(k) como opción, si los fondos no están disponibles en otros lugares.
Un 401(k) es un plan de ahorro patrocinado por el empleador que le permite reservar dólares antes de impuestos (o dólares después de impuestos, si tiene un Roth 401(k)) de su cheque de pago para financiar sus años de jubilación. Si bien los profesionales de finanzas personales no recomiendan saquear su plan de jubilación en busca de efectivo cuando puede evitarlo, una forma importante de aprovechar su plan 401(k) es con un préstamo 401(k).
¿Qué es un préstamo 401(k)?
Un préstamo 401(k) le permite pedir prestado dinero que deposita en una cuenta de jubilación para pagarlo usted mismo. Incluso si se presta dinero, todavía se considera un préstamo regular y se cobra el interés en el que incurra.
Cuando obtienes un préstamo de un plan 401(k), obtienes los mismos términos y condiciones que cualquier otro tipo de préstamo: un plan de pago basado en el tamaño de tu préstamo y una tasa de interés fija. Según el IRS, tiene cinco años para pagar el préstamo a menos que los fondos se utilicen para comprar su vivienda principal. En este caso, tienes más tiempo para pagar.
Sin embargo, los préstamos 401(k) tienen algunos inconvenientes clave. Cuando estás pagando tu propio dinero, la mayor desventaja es que todavía estás retirando dinero de tu cuenta de jubilación, que está creciendo libre de impuestos. Cuanto menos dinero tenga en su plan, menos dinero obtendrá con el tiempo. Incluso si recupera su dinero, le llevará menos tiempo crecer por completo.
Además, si tiene un plan 401(k) tradicional, utilizará sus ingresos después de impuestos para pagar los fondos antes de impuestos en la cuenta, por lo que le llevará más tiempo (en términos de horas de trabajo) pagar el préstamo.
Riesgos de obtener un préstamo 401(k)
Antes de decidir pedir dinero prestado a un 401(k), tenga en cuenta que hacerlo tiene sus desventajas.
Es posible que no recibas nada. Su capacidad para obtener un préstamo 401(k) depende de su empleador y de los planes que tenga. Un estudio de 2021 realizado por la firma de datos de pensiones BrightScope y el Investment Company Institute encontró que el 78 por ciento de los planes tenían préstamos pendientes, según datos de 2018. Entonces tienes que buscar el dinero en otra parte.
Tienes limitaciones. Es posible que no obtenga el efectivo que necesita. El monto máximo del préstamo es $50,000 o 50% del saldo de su cuenta de beneficios adquiridos, el que sea menor.
Los 401(k) más antiguos no cuentan. Si planea obtener un plan 401(k) de una empresa para la que ya no trabaja, no tiene suerte. Si no pone este dinero en su plan 401(k) actual, no podrá pedirlo prestado.
Puede pagar impuestos y multas por esto. Si no paga su préstamo a tiempo, el préstamo puede convertirse en un gasto, lo que significa que terminará pagando impuestos y multas.
Cuando dejas tu trabajo, tienes que devolverlo más rápido. Si cambia de trabajo, renuncia a su trabajo o es despedido por su empleador actual, debe liquidar el saldo pendiente de su plan 401(k) en un plazo de cinco años. Según la nueva ley tributaria, en este caso, los prestatarios 401(k) deben pagar antes de la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales sobre la renta.
Por ejemplo, si tiene un saldo de préstamo 401(k) y deja a su empleador en enero de 2022, debe pagar el préstamo antes del 15 de abril de 2023 para evitar el incumplimiento y cualquier multa fiscal por pago anticipado, según The Retirement Company Plan. La antigua norma exigía un reembolso en un plazo de 60 días.
Los beneficios de pedir prestado a un 401(k)
Pedir prestado a un 401(k) no es lo ideal, pero tiene algunas ventajas, especialmente en comparación con el retiro anticipado.
Evite impuestos o multas. Con un préstamo, puedes evitar pagar los impuestos y multas asociadas con los retiros anticipados. Además, el interés que paga por el préstamo vuelve a su cuenta de jubilación, aunque después de impuestos.
Evite las verificaciones de crédito. Los préstamos 401(k) tampoco requieren una verificación de crédito ni aparecen como deuda en su informe crediticio. Si se ve obligado a incumplir su préstamo, no tiene que preocuparse de que esto afecte su puntaje crediticio, ya que los incumplimientos no se informan a las agencias de crédito.
Cuando un préstamo 401(k) tiene sentido
Pedir prestado de su 401(k) debería ser poco común, pero puede ser útil si necesita mucho efectivo a corto plazo. No debe usarse para cosas pequeñas o no esenciales.
Un préstamo 401(k) suele ser una mejor opción financiera que otras opciones de financiación a corto plazo, como préstamos de día de pago o incluso préstamos personales. Estas otras opciones de préstamos suelen tener altas tasas de interés, lo que las hace menos atractivas. Además, tramitar un préstamo 401(k) es relativamente fácil en comparación con solicitar un nuevo préstamo de otras instituciones financieras.
¿Puede liquidar su préstamo 401 (k) anticipadamente?
Sí, los préstamos de un plan 401(k) se pueden reembolsar anticipadamente sin pagar una multa por pago anticipado. Muchos planes ofrecen la posibilidad de pagar el préstamo mediante deducciones regulares de nómina que pueden aumentar el tiempo para pagar el préstamo antes del requisito de cinco años. Recuerde, estos pagos se realizan en dólares después de impuestos, no en contribuciones antes de impuestos.
¿Sabrá su empleador si solicita un préstamo 401(k)?
Sí, es probable que su empleador conozca cada préstamo a través de su propio programa de patrocinio. Es posible que tengas que solicitar un préstamo a través de Recursos Humanos (RRHH), que devolverás mediante deducciones de nómina, y ellos lo saben. Además, no hay garantía de que se aprueben los puntos o de que su programa no ofrezca puntos en absoluto. Si le preocupa que un gerente o ejecutivo se entere de su solicitud de préstamo, debe pedirle a Recursos Humanos que mantenga su solicitud confidencial.
El retiro anticipado es menos atractivo que el crédito
Una alternativa a un préstamo 401(k) es una distribución por dificultades económicas como parte de un retiro anticipado; sin embargo, esto está asociado con varios impuestos y sanciones. Si retira sus fondos antes de la edad de jubilación (59½), generalmente estará sujeto al impuesto sobre la renta sobre cualquier bonificación y puede estar sujeto a una multa de bonificación 10% según la naturaleza de la dificultad.
También puede reclamar una compensación por dificultades económicas si retira su dinero antes de tiempo.
El IRS define una distribución por dificultades económicas como "la necesidad financiera inmediata y grave del empleado", y agrega que "la cantidad debe ser necesaria para satisfacer la necesidad financiera". Este tipo de retiro anticipado no requiere ningún reembolso y no incurre en ninguna penalización.
La asignación de dificultades mediante el abandono temprano abarca una serie de cuestiones diferentes, entre ellas:
ciertos gastos médicos
Algunos de los costos de comprar una vivienda principal
Matrícula, tasas y gastos educativos
Costos para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria
Gastos funerarios o funerarios
Reparaciones de emergencia en el hogar por daños accidentales no asegurados
Las dificultades pueden ser relativas y es posible que sus dificultades no califiquen para un retiro anticipado.
Este tipo de retiro no requiere ningún reembolso. Sin embargo, debe evitar los retiros anticipados en la medida de lo posible debido al grave impacto negativo en su jubilación. A continuación se presentan algunas formas de evitar estos altos impuestos y encaminar su jubilación.
Otras alternativas a los préstamos 401(k)
Pedir prestado a usted mismo puede ser una opción fácil, pero puede que no sea su única opción. Aquí hay algunos otros lugares donde puede encontrar dinero.
Utilice sus ahorros. Su efectivo de emergencia u otros ahorros pueden ser fundamentales en este momento y, en primer lugar, por qué necesita ahorros de emergencia. Intente siempre encontrar la mejor tasa de interés en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para aprovechar al máximo su dinero.
Solicitar un préstamo personal. Los términos de los préstamos personales pueden facilitarle el pago sin afectar sus ahorros para la jubilación. Dependiendo de su prestamista, puede obtener su dinero en aproximadamente un día. Es posible que los préstamos 401(k) no entren en vigor de inmediato.
Pruebe HELOC. Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) es una excelente opción si es propietario de su casa y tiene suficiente valor líquido para pedir prestado. Puedes sacar lo que necesites cuando lo necesites, hasta el límite que tienes permitido usar. Como préstamo renovable, es similar a una tarjeta de crédito: el efectivo está ahí cuando lo necesita.
Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria. Este tipo de préstamo generalmente puede ofrecerle tasas de interés más bajas, pero tenga en cuenta que su casa se utiliza como garantía. Este es un préstamo a plazos, no un préstamo renovable como un HELOC, por lo que es mejor saber exactamente cuánto necesita y para qué se utilizará. Asegúrese de poder pagar el préstamo, ya que es más fácil obtenerlo o arriesgarse a que la vivienda incumpla.
Línea de fondo
Si su única opción es retirar dinero de su jubilación, un préstamo 401(k) puede ser adecuado para usted. Sin embargo, antes de utilizar esta opción, intente buscar otras formas. Dependiendo de sus necesidades y de cuándo las necesite, es posible que tenga otras opciones que se adapten mejor a su situación. No tener un plan de emergencia o de jubilación es el mayor arrepentimiento financiero de Estados Unidos.
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