¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito respaldada por el depósito en efectivo del titular de la tarjeta. Este depósito sirve como garantía para la cuenta y brinda seguridad al emisor de la tarjeta si el titular de la tarjeta no puede pagar. Con una tarjeta de crédito asegurada, el monto que deposita se convierte en el límite de crédito de su tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente se emiten a prestatarios de alto riesgo o a personas con un historial crediticio deficiente o limitado (los llamados prestatarios insuficientes). Debido a que los emisores de tarjetas informan las tarjetas de crédito aseguradas a las agencias de crédito, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar sus puntajes crediticios.
tesis central
- Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito garantizada mediante un depósito en efectivo en caso de que el titular de la tarjeta incumpla el pago.
- Una tarjeta de crédito asegurada funciona como cualquier tarjeta de crédito, excepto por el depósito de seguridad.
- Los consumidores suelen comprar tarjetas de crédito aseguradas para mejorar su puntaje crediticio o crear un historial crediticio.
- Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente tienen límites de crédito más bajos y tarifas más altas que las tarjetas de crédito no aseguradas.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas
La mayoría de las tarjetas de crédito no están aseguradas: no hay garantía o “seguridad” para pagar el saldo acumulado, que es básicamente dinero adeudado a la compañía de la tarjeta de crédito. Su contrato con usted establece que acepta pagar todo o parte del saldo cada mes, pero no proporciona ningún activo ni ingreso para cumplir con ese compromiso. (Esta es una de las razones por las que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas: la deuda no garantizada siempre es más cara que la deuda garantizada, como la deuda garantizada o los préstamos para automóviles para cubrir la falta de garantía).
Cómo solicitar una tarjeta de crédito asegurada
Puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada como si fuera una tarjeta de crédito normal. Son emitidas por casi todos los principales proveedores de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y Discover, y tienen el mismo aspecto.
Los titulares de tarjetas pueden usar la tarjeta en cualquier lugar donde se acepte la marca de la tarjeta y sea elegible para privilegios y recompensas. Los titulares de tarjetas también reciben un extracto mensual que muestra su saldo final y la actividad de la tarjeta durante el mes especificado. Usted es responsable de pagar al menos el monto mínimo adeudado y pagará intereses sobre cualquier monto pendiente especificado en el contrato de préstamo.
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden tener una tarifa anual, al igual que las tarjetas normales. También pueden cobrar otras tarifas, como tarifas de configuración o activación inicial, tarifas de aumento de crédito, tarifas de mantenimiento mensuales y tarifas de consulta de saldo. Todos estos afectan su depósito y los niveles de saldo disponibles, por lo que deben verificarse antes de registrarse.
Con una tarjeta de crédito asegurada, puede realizar algunas configuraciones según su acuerdo con la compañía de la tarjeta de crédito. Cuando solicita una tarjeta de crédito asegurada, el emisor de la tarjeta evalúa su solvencia e historial crediticio mediante controles rigurosos con las agencias de crédito. Luego determina el monto del depósito requerido para abrir la cuenta y el límite de crédito que se extenderá.
¿Cómo funciona un depósito garantizado con tarjeta de crédito?
Con una tarjeta de crédito asegurada, el monto en efectivo que deposita como depósito se convierte en su límite de crédito: el monto que puede cargar en la tarjeta. Dado que el depósito utilizado para abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada sirve como garantía, no está disponible para el prestatario después del pago, pero permanece.
Puede perder su depósito, pero generalmente los emisores de tarjetas aseguradas solo lo usarán si no realiza o no realiza una cierta cantidad de pagos. Si cancela su tarjeta, se le reembolsará su depósito, siempre que se haya pagado el saldo. Alternativamente, algunos proveedores de tarjetas de crédito aseguradas revisan periódicamente el historial de pagos del prestatario y convierten la tarjeta de crédito asegurada en una tarjeta de crédito normal si realizan pagos regulares. En este caso, recuperarás tu depósito.
¿Es buena una tarjeta de crédito asegurada?
Las tarjetas de crédito aseguradas son una forma costosa de obtener crédito, pero pueden resultar muy útiles para las personas que buscan mejorar su puntaje crediticio.
Todavía existen muchos costos asociados con las tarjetas seguras, lo que las convierte en una forma costosa de arrendar. Las tasas de interés anuales (APR) de las tarjetas aseguradas tienden a ser altas (a menudo superiores a 20%), pero actualmente están en línea con el promedio nacional de poco menos de 20% en noviembre de 2021.1 Pero si es candidato a una tarjeta asegurada, su crédito Puede que no sea el mejor y, de todos modos, no es elegible para obtener el mejor precio. Por lo tanto, 20% o más probablemente no será mucho más costoso que otras formas de crédito disponibles para usted.
Por otro lado, las tarjetas de crédito aseguradas son excelentes para los prestatarios que buscan mejorar su puntaje crediticio. Las tarjetas de crédito aseguradas están dirigidas a personas con un historial crediticio deficiente o muy bajo, aquellas que tienen dificultades para calificar para una tarjeta de crédito normal. El depósito pagado compensa a la compañía de la tarjeta de crédito por el riesgo adicional que implica el préstamo.
Cómo generar crédito con una tarjeta de crédito asegurada
Comprar una tarjeta de crédito asegurada y usarla responsablemente durante algunos meses o años puede ser la forma recomendada de construir o mejorar su historial crediticio y/o mejorar su puntaje crediticio. A diferencia de las tarjetas de crédito prepagas, que se parecen más a las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito aseguradas envían el historial de su cuenta a la oficina de crédito, que se incluye en su informe crediticio. 2 Esto significa que el uso de una tarjeta asegurada puede mejorar gradualmente su puntaje crediticio.
Si mantiene un buen historial de pagos, los prestamistas de tarjetas aseguradas pueden aumentar su límite de crédito con el tiempo o incluso ofrecerle una actualización a una tarjeta no asegurada (en cuyo caso puede recuperar su depósito). Para que esta historia positiva continúe, normalmente hay que liquidar el saldo en su totalidad cada mes, y a tiempo, por supuesto. Cuando no realiza un pago, el prestamista informa el incumplimiento a la agencia de crédito, lo que puede afectar su puntaje crediticio.
Sin embargo, tenga en cuenta que aumentar su puntaje crediticio de esta manera podría hacer más daño que bien si no realiza un pago. Si bien los consumidores suelen comprar tarjetas de crédito aseguradas para mejorar su crédito, cuando se produce un incumplimiento de pago, su crédito puede verse afectado negativamente.
Ejemplo de tarjeta de crédito asegurada
La tarjeta Discover it Secured es una de las tarjetas aseguradas más populares del mercado y es una tarjeta asegurada típica en términos de tarifas y tasas de interés.
Discover generalmente acepta prestatarios en la categoría de crédito “justo”, es decir, H. Personas con puntajes crediticios en el rango 580-670, y prestatarios con el historial crediticio más bajo. La garantía mínima requerida para abrir una cuenta es $200 y el límite de crédito máximo puede llegar a $2500, dependiendo de sus ingresos y capacidad de pago. Después de ocho meses, se revisará la cuenta para determinar si es elegible para una transferencia a una tarjeta no segura, momento en el cual se podrá reembolsar el depósito del prestatario.
La tarjeta Discover it Secured ofrece enormes recompensas de devolución de efectivo y no tiene tarifa anual, al igual que la tarjeta Discover no asegurada. Tiene una TAE variable de 22.99% a febrero de 2021.
¿En qué se diferencian las tarjetas de crédito aseguradas de las tarjetas de crédito no aseguradas?
Con una tarjeta de crédito normal sin garantía, no se requiere depósito. Con una tarjeta de crédito asegurada, el dinero que pide prestado al emisor de la tarjeta está respaldado por un depósito.
Este depósito sirve como garantía para la cuenta y brinda seguridad al emisor de la tarjeta si el titular de la tarjeta no puede pagar. Esto reduce el riesgo para los emisores de tarjetas, lo que a su vez significa que los prestatarios con historiales crediticios deficientes o limitados pueden utilizar tarjetas aseguradas.
¿Las tarjetas de crédito aseguradas generan crédito?
puede. Las tarjetas de crédito aseguradas están dirigidas a personas con un historial crediticio deficiente o limitado y son una excelente manera de mejorar su puntaje crediticio. Al realizar pagos regulares y confiables con una tarjeta de crédito asegurada, puede mejorar su puntaje crediticio y obtener formas de crédito más económicas.
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