Al buscar una hipoteca, puede resultar difícil saber cómo hacer una comparación real. Algunos prestamistas anuncian tasas que suenan mucho mejores que las de sus competidores y solo divulgan las APR en letra pequeña. Conozca el diferencial de tasas de interés entre APR y APR para que pueda convertirse en un prestatario hipotecario inteligente y posiblemente ahorrar algo de dinero en el proceso.
¿Qué es una tasa de interés?
Las tasas de interés asociadas con una hipoteca reflejan el costo que usted paga por pedir dinero prestado. Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés nunca cambia durante la vigencia del préstamo (por ejemplo, una hipoteca a 30 años tiene un plazo de 30 años). Las tasas de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden cambiar en intervalos específicos según las condiciones del mercado.
Al buscar una hipoteca, puede resultar difícil saber cómo hacer una comparación real. Algunos prestamistas anuncian tasas que suenan mucho mejores que las de sus competidores y solo divulgan la APR en letra pequeña. Conozca el diferencial de tasas de interés entre APR y APR para que pueda convertirse en un prestatario hipotecario inteligente y posiblemente ahorrar algo de dinero en el proceso.
¿Cómo se calculan las tasas de interés?
Las tasas de interés asociadas con una hipoteca reflejan el costo que usted paga por pedir dinero prestado. Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés nunca cambia durante la vigencia del préstamo (por ejemplo, una hipoteca a 30 años tiene un plazo de 30 años). Las tasas de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden cambiar en intervalos específicos según las condiciones del mercado.
¿Qué es la TAE?
APR significa tasa de interés anual y representa el costo de su hipoteca, incluida la tasa de interés y otras tarifas y costos de liquidación.
La APR no es lo mismo que su tasa de interés. Por ejemplo, si tiene que pagar tarifas o créditos por adelantado, esas tarifas se incluirán en la APR.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) exige que los prestamistas hipotecarios revelen las APR a los prestatarios. Sin embargo, es importante tener en cuenta que es posible que los prestamistas no incluyan todas las tarifas en la APR; no es necesario que incluyan ciertos costos, como el informe de crédito, la tasación y las tarifas de inspección. Pregúntele a su prestamista qué se incluye y qué no en la APR al comparar cotizaciones para saber exactamente cuánto cuesta cada préstamo.
¿Cómo se calcula la TAE?
Hay tres números principales involucrados en la determinación de la APR: tasa de interés, tarifas y cualquier punto que elija pagar por adelantado. Puede utilizar la calculadora APR de Bankrate para ver cómo las diferentes tasas de interés y puntos afectan el costo total de su préstamo.
Tasa diferencial entre TAE y TAE
Si bien la APR y las tasas de interés proporcionan un punto de referencia para comparar diferentes préstamos, la principal diferencia entre las tasas de interés y las APR es que las APR incluyen muchas de las otras tarifas que tendrá que pagar para obtener una hipoteca. Las tasas de interés son más bajas que las APR, razón por la cual verá sus anuncios con frecuencia.
Por ejemplo, consideremos una hipoteca a tasa fija a 30 años sobre una casa de $350.000, donde el comprador realiza un pago inicial de 20%. El prestamista anuncia una tasa de interés de 5%, pero el prestatario tiene que pagar una tarifa inicial de 1% y algunas otras tarifas, por un total de $800. Estos cargos adicionales hacen que la APR sea 5.111%.
¿Por qué la TAE es mayor que la tasa de interés?
La APR de un préstamo es más alta que la tasa de interés del préstamo porque tiene en cuenta varios costos de endeudamiento. La tasa de interés del préstamo simplemente describe la tasa de interés del saldo del préstamo. La TAE tiene en cuenta los intereses, pero también suma las comisiones que tienes que pagar y algunos otros cargos. Cuando agrega el costo adicional al costo de los intereses, la APR será más alta que la tasa simple.
Ejemplos de préstamos hipotecarios con diferentes tipos y TAE
A continuación se muestran algunos ejemplos que comparan diferentes tasas y APR para una hipoteca de tasa fija de $300,000 durante 30 años:
| TASA DE INTERÉS | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Puntos de descuento | 2 | 1 | 0 |
| Puntos y tarifas | $9,800 | $6,800 | $800 |
| ABR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Mensualidad | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Totalmente pagado después de 3 años. | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Totalmente pagado después de 10 años. | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Total pagado después de 30 años | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Si planea quedarse en su casa por un período más corto y desea comprar un descuento para reducir el precio de la casa, deberá hacer los cálculos para determinar su punto de equilibrio. La calculadora de puntos hipotecarios de Bankrate puede ayudar. En resumen, debe quedarse en casa el tiempo suficiente para permitir un ahorro de tiempo suficiente para equilibrar estos costos iniciales adicionales.
Línea de fondo
La tasa de interés del préstamo mide la cantidad de intereses acumulados sobre el saldo, mientras que la APR representa los intereses y otros cargos que debes pagar. En última instancia, esto significa que la APR puede proporcionar una imagen más clara del costo del préstamo, por lo que debe observar la APR del préstamo al comparar varias ofertas.
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