¿Está planificando una remodelación de su casa o tratando de pagar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos? Si es propietario de una vivienda, es posible que haya considerado financiar estos proyectos mediante un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. Pero a medida que la inflación aumenta, sólo proviene de las tasas de valor líquido de la vivienda. Con el aumento de las tasas hipotecarias y del valor líquido de la vivienda, debe observar las tendencias para determinar si es el momento adecuado para solicitar un préstamo.
tesis central
- Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo garantizado con su casa como garantía.
- Las tasas de interés suelen ser ligeramente más altas que las tasas hipotecarias.
- Las tasas hipotecarias están aumentando rápidamente a medida que la Reserva Federal eleva la tasa de los fondos federales para combatir la inflación.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se basan en el valor líquido que ha acumulado en su vivienda. El valor líquido está determinado por el valor actual de su vivienda menos el monto que debe de la hipoteca. Sus activos pueden ser volátiles y líquidos ya que los valores de las propiedades dependen de las condiciones del mercado, tales como: B. Inventario disponible y desarrollos en el área.
Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan ese capital como garantía por el monto que desea pedir prestado. En general, no puede pedir prestados todos los activos disponibles: 80% es la regla general estándar. 1 Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda están garantizados porque vienen con garantía física y ofrecen tasas de interés más atractivas que otras opciones, como tarjetas de crédito o préstamos personales.
Además de la cantidad prestada, también se le pedirá que pague los intereses del préstamo y las tarifas de liquidación, que incluyen tarifas de preparación, configuración y entrada del préstamo. Algunos prestamistas ofrecen la opción de pagar puntos o intereses prepagos al cierre. Esto puede reducir sus pagos totales pero aumentará sus costos de facturación. Puede elegir cuántos puntos (si corresponde) desea recibir del prestamista.
¿Cómo cambiarán las tasas de interés en 2022?
Las tasas de interés están aumentando... y rápidamente. Freddie Mac, una agencia gubernamental que financia a prestamistas hipotecarios, realiza un seguimiento de las tasas hipotecarias. Su Prime Mortgage Market Survey (PMMS) rastrea las tasas hipotecarias semanalmente.
El 6 de enero de 2022, la tasa promedio de una hipoteca a tasa fija a 30 años era de 3.22%. En una semana, el ratio había aumentado a 3.45%. Para ilustrar el impacto de este salto, observemos los diferentes métodos de pago: para una hipoteca a tasa fija a 30 años por $240.000, una tasa de 3.22% significaría un pago mensual de $1.041. Aumentar la tasa de interés a 3.45% resultaría en un pago de $1.071.
Si bien $30 puede no parecer mucho, la diferencia aumentará con el tiempo. A una tasa de interés de 3.22%, la hipoteca devengaría $134.597 en intereses. A una tasa de interés de 3.45%, la misma hipoteca devengaría $145.567 en intereses.
Las tasas de interés sólo aumentan en un año. A partir de mayo de 2022, la tasa de interés alcanzará un máximo de 5,301 TP3T antes de bajar ligeramente a 5,251 TP3T. ¿Esa hipoteca de $240.000? A 5.25%, la cuota mensual es $1.325 y el interés es $237.104.
Estos aumentos están directamente relacionados con las medidas de la Reserva Federal para reducir la inflación. En mayo de 2022, implementaron la segunda de dos subidas de tipos este año, elevando la tasa de política a 1%. 4 Se esperan al menos dos aumentos más de tipos para finales de año. Dado que los prestamistas utilizan las tasas preferenciales como base para fijar las tasas hipotecarias, este aumento significa que las tasas de los prestatarios también aumentarán.
¿Cómo afectan las tasas de la Reserva Federal a las tasas hipotecarias?
La Reserva Federal fija la tasa de los fondos federales. La tasa de los fondos federales es la tasa a la que los bancos se prestan entre sí en forma de préstamos a corto plazo. La tasa de los fondos federales no afecta directamente las tasas hipotecarias, pero los bancos la utilizan como punto de referencia para los prestamistas: usan esa tasa y luego crean un margen para comisiones y ganancias. Cuando la tasa de los fondos federales aumenta, las tasas hipotecarias generalmente también aumentan.
¿Cómo afecta el interés hipotecario al interés accionario?
Aunque el gobierno no realiza un seguimiento específico de los índices de valor líquido de la vivienda, están estrechamente relacionados con las tasas hipotecarias. Debido a que un préstamo con garantía hipotecaria se considera una segunda hipoteca, si no cumple con su préstamo y comienza la ejecución hipotecaria, las ganancias de la venta de su casa se destinarán primero a su hipoteca principal y luego a su préstamo con garantía hipotecaria. Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés más altas para proteger a los prestatarios de perder su inversión.
Se espera que las tasas hipotecarias aumenten, y con ellas, las tasas sobre el valor líquido de la vivienda, a medida que la Reserva Federal considere nuevas subidas de tipos. Si bien hay caídas semanales, los precios tienden a subir constantemente.
¿Sigue siendo asequible el préstamo sobre el valor líquido de la vivienda?
Las cosas asequibles son subjetivas. Para ser justos, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda todavía tienen tasas de interés mucho más bajas que otros tipos de préstamos al consumo, como las hipotecas. B. Tarjetas de crédito. Como préstamo de tasa fija, no tiene que preocuparse de que las tasas de interés aumenten más adelante cuando solicite un préstamo con garantía hipotecaria. Históricamente, las tarifas de 2022 pueden no ser las más baratas que hemos visto, pero de ninguna manera son las más caras.
¿Puede cambiar la tasa de interés de mi préstamo con garantía hipotecaria?
No Una vez finalizado su préstamo, su tasa de interés se establecerá durante su préstamo con garantía hipotecaria. Por el contrario, una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) opera a una tasa de interés ajustable. En tiempos de volatilidad, una tasa fija es mucho mejor para sus resultados.
Resultado final
Los precios de las viviendas están aumentando; si está pensando en solicitar un préstamo, no espere. Se esperan al menos dos subidas más de tipos este año. Por lo tanto, cuanto antes establezca su tipo de interés, mejor. Si bien puede resultar doloroso considerando que las tasas de interés se han duplicado con respecto al año pasado, incluso las tasas actuales son una ganga en comparación con otras formas de deuda. Si necesitas reparaciones en tu hogar o quieres saldar tu deuda con una tasa de interés más alta, ahora es el momento perfecto para dar el paso.
Aprende más:
-
-
-
-
Revisión de la tarjeta Delta Skymiles® Reserve American Express - Ver más.
-
-
Recompensas de la tarjeta Discover it® Rewards vea cómo funciona
