Fed-ek hipoteka-tasak zuzenean ezartzen ez baditu ere, eragina du. Hipoteka-tasak faktore ekonomikoek zehazten dituzte, hala nola inflazioa, lan-merkatuaren indarra, joera ekonomikoak eta Erreserba Federalaren diru-politika, Merkatu Irekiaren Batzorde Federalak ezartzen duena.
Fed 2022an inflazioa kontrolpean mantentzen lanpetuta egon da, baina maldan gorako borroka da. Fed-ek interes tasak lau aldiz igo ditu orain arte, inflazioa 8%tik gorakoa baita. Adituek beste tasa igoera bat espero dute asteazkenerako antolatu den Merkatu Irekiaren Batzorde Federalaren hurrengo bileran. Horrek olatuak eragingo ditu AEBetako ekonomiaren bazter guztietan, batez ere etxebizitzen merkatuan.
Irakurri Erreserba Federalaren, hipoteka-tasen eta etxebizitza-merkatuaren arteko erlazioari buruz gehiago jakiteko.
Zein paper jokatzen du Fed-ek?
1913an sortua, Erreserba Federala 12 eskualdeko Erreserba Federaleko Banku eta 24 sukurtsalek osatzen dute eta Gobernu Batzorde batek zuzentzen du, eta horiek guztiak Fed-en politika egiteko organoko boto-kideak dira, FOMC.
FOMC ekonomia eta bere hazkundea egonkortzeko diru-politika orokorra ezartzeaz arduratzen da. Neurri batean, funts federalen tasa ezarriz egiten du, bankuek dirua mailegatzeko eta mailegatzeko duten erreferentziazko tasa. Fed-ek tasak igotzen dituenean, normalean bankuek kontsumitzaileei pasatzen diete igoera, eta AEBetako zorpetze-kostu orokorrak igotzen dituzte. Horrek etxebizitza erosle potentzialei eragiten die.
Greg McBride finantza-zuzendariak esan zuen: "Fed-ek erasokorra izaten jarraitzen du interes-tasak igotzen inflazioari aurre egiteko eta, agian garrantzitsuagoa dena, orain Ogasun eta hipoteken partaidetza murrizten ari da azken hiru hilabeteetako tasa bikoitzean. Maileguek babestutako bonuak". CNETen ahizpa gunea Bankrate. "Bi faktore hauek hipoteka-tasen igoera gehiago adierazten dute, gutxienez inflazioa nabarmen moteldu arte", gaineratu du.
Hipoteka-tasak eragiten dituzten faktoreak
Faktore makroak
Hipoteka-tasak 2008az geroztik mailarik gorenean daude, 6%-tik gora, Erreserba Federalaren politika, baldintza ekonomiko orokorrak, etengabeko inflazioa eta lan merkatu sendoa direla eta. Fed-ek tasak igotzen baditu, ez du esan nahi hipoteka-tasak batera igoko direnik, baliteke hipoteka-merkatuak dagoeneko aurreikusitako igoeran prezioa izatea. "Hipoteka-tasak ez dira aldatuko tasa igoera honen ondorioz, baina inflazioan, interes-tasetan eta ekonomiaren osasunean espero diren aldaketei erantzungo diete", esan du McBridek.
Hala ere, hipoteka-tasak bikoiztu baino gehiago egin dira urtea hasi zenetik 6% inguruan. $500.000 30 urteko 6,5%-ko tasa finkoko hipoteka bat $2.900 ingurukoa da hileko ordainketetan; 3,5% eta $2.200 hileko ordainketetan.
Mikro faktoreak
Baina badira hipoteka-tasetan eragina izan dezaketen beste faktore batzuk. Mailegu-bolumena moteltzen denean, mailegu-emaileek interes-tasak jaisten dituzte eta mailegu-eskakizunak errazten dituzte. Batez besteko kreditu-kalifikazioa duten maileguek interes-tasa altuko ingurune batean hipoteka bat lortzeko probabilitate handiagoa izan dezakete.
Bankuek mailegu-erabakiak nola hartzen dituzten jakiteko, faktore makroekonomikoak ekuazioaren zati bat baino ez dira. Zure hipoteka-tasa zehatza zehazten duten faktore zehatzago batzuk daude. Besteak beste:
- Zure kreditu puntuazioa
- Etxearen kokapena.
- Etxearen prezioa
- Zure aurretiaz
- The maileguaren zenbatekoa
- The mailegu mota eta epea
- ren mota interes-tasa.
Fed-en erabakiak nola eragiten dituen hipoteka-tasak
Fed-ek hipoteka-tasak zuzenean ezartzen ez baditu ere, funts federalen tasari buruzko erabakiek, azken finean, hipoteka-tasak eta etxebizitza-merkatu zabalagoari eragiten die. "Normalean, Fed-ek funts federalen tasa igotzen duenean, ekonomiako beste interes-tasak, hala nola hipoteken tasak, harekin batera igotzen ditu", esan zuen Taylor Marr-ek, Redfin higiezinen bitartekaritza-ko ekonomista-buruordeak.
Fed-ek zorpetze-kostuak igotzen dituenean, jende gutxiagok maileguan hartzen du. Horrek ondasun eta zerbitzuen eskaria apaldu du, etxebizitzen barne. Beraz, etxe-erosle potentzial batzuentzat zilarrezkoa da.
Hipoteka erosterakoan kontuan hartu beharreko gauzak
Baina hipoteka-tasa altuagoak mailegu-hartzaile asko estresatuko ditu. "Urtea hasi zenetik hipoteka-tasen igoerak etxebizitzen prezioen ehuneko 28ko igoera ekarri du, azken urteotan dagoeneko izugarrizko balioespenaz gain", esan du McBridek.
Atzeraldi posible bati buruz hitz egiten ari den bitartean hipoteka-tasa altuagoei itxarotea tentagarria den arren, arriskutsua da merkatua kronometratzea eta hipoteka-tasak edo etxebizitzen prezioak jaitsi arte itxarotea. Nahiz eta etxebizitzen prezioak espero bezala jaitsi eta hipoteka-tasak igo, baliteke hileroko hipoteka-ordainketa handiagoak izatea, nahiz eta zure etxean eskaintza ona lortu.
"Tasa altuagoek esan nahi dute erosleak merkeagoak direla", esan zuen Marr-ek.
Ekonomiarekin zer gertatzen den, hipoteka bat erosterakoan kontuan hartu beharreko gauzarik garrantzitsuena hileko ordainketak ordaindu ditzakezula ziurtatzea da. Finantza-erabaki garrantzitsuak hartzerakoan, zure lehen etxebizitza erostean adibidez, garrantzitsuena zure finantza-bizitza osasuntsu mantentzea da. Ziurtatu beti erosketak egiten dituzula eta hipoteka-emaileak konparatzen dituzula, tasa eta baldintza onenak lortzen dituzula ziurtatzeko.
Interes-tasen igoerak nola eragiten dien zure aktiboei
Dagoeneko etxebizitza baten jabea bazara, ez zaitu hipoteka-tasen gorabeherak izango hipoteka berri bat eskatzen duen mailegu-hartzaile batek bezain eraginik izango. Baina zure etxeko ondareari eragin diezaiokete. Etxebizitza eta kreditu-lerroak (HELOC) bilatzen dituzten etxejabeentzat kezka handiagoa da tasa nagusia - bankuek maileguak emateko erabiltzen duten erreferentziazko beste tasa bat.
6%-tik gorako hipoteka-tasekin, pandemia garaian dagoeneko hipoteka-tasa baxuagoak lortu dituzten etxejabe gehienentzat, birfinantzaketa bat ordaintzeak ez du zentzu ekonomikorik. Interes-tasak igotzen ari diren ingurune batean, etxebizitza-maileguak eta HELOC-ak finantzaketa-aukera ona izan daitezke. Zure etxearen kontrako tasa nahiko baxuan maileguan har dezakezu, eta etxebizitzako mailegu batek tasa finko bat ematen dizu, Fed-en hurrengo tasa igoeraz kezkatu beharrik ez izateko.
Etxejabe gisa, kontuan izan hipoteka-tasak ez zaituela zuzenean eragingo, baina tasa altuagoek zure tokiko merkatuan etxebizitza erosle potentzialen kopurua mugatu dezaketela zure etxea saltzen saiatzen ari bazara, McBride-k ohartarazi duenez.
Azken emaitza
Fed-ek erreferentziako tasa igo zuenean, hipoteka-tasak zeharka igo zituen. Hipoteka-tasak bikoiztu egin dira urte hasieratik 6% baino gehiagoraino. Hipoteka tasa altuagoak etxebizitza bat erostea garestitzen du. Beraz, hipoteka bila ari zarenean, ziurtatu bankuek eta maileguek eskaintzen dizkizun tasak eta baldintzak konparatzen dituzula. Zenbat eta mailegu-emaile gehiago elkarrizketatu, orduan eta aukera handiagoak izango dituzu hipoteka-tasa baxuagoa lortzeko, batez ere gaur egungo interes-tasak gora egiten duen ingurunean.
Beraz, ikasi gehiago:
- American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena
- X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.
- Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.
- Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
- AmEx bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio birmoldatuarekin
- Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
