Bizitza-asegurua tresna baliotsua izan daiteke zure maiteak zure heriotzaren kasuan zailtasun ekonomikoetatik babesteko. Baina seguruenik erabiliko ez duzun zerbait ordaintzea dirua xahutzea dela dirudi. Zure polizak heriotza-prestazioa ordaintzen badu ere, primak garestiak izan daitezke.
Beraz, merezi al du bizitza aseguruak? Horrela erabakiko duzu zuretzako egokia den.
Nola funtzionatzen du bizitza aseguruak?
Bizi-asegurua erosten duzunean, kontratu bat egiten da zure eta bizitza-aseguru konpainiaren artean. Ohiko primak ordaintzen dituzu zure hiltzean zure onuradunari (edo onuradunei) ordaindutako heriotza-prestazioaren truke.
Heriotza-prestazio hau edozein helburutarako erabil daiteke. Askotan, funts hauek zure maiteak kanpoan zauden bitartean ordaintzeko zailtasunak izan ditzakeen gastu handiagoak ordaintzen lagunduko dizute, hala nola: B. Hileta-gastuak, hipoteka, unibertsitateko matrikula eta beste faktura batzuk.
Bi bizitza-aseguru mota nagusi daude, bakoitza egoera jakin batzuetan onuragarriak izan daitezkeen ezaugarriekin. Bizitza aseguruak merezi duen ala ez erabakitzeko, lehenik eta behin kontuan hartu behar duzu zein estaldura mota duen zentzurik onena zuretzat.
Bizitza-asegurua
Lehenengoa eperako bizitza asegurua da. Izenak dioen bezala, zure primak eta heriotza-prestazioa aldatuko ez diren epe jakin baterako estaltzeko diseinatuta dago. Epea 5, 10, 15, 25 edo 30 urtekoa izan ohi da.
Poliza indarrean dagoen bitartean ordaintzen dituzu primak, eta epe horretan hiltzen bazara, zure onuradunak heriotza-prestazioa jasoko du. Epea amaitzen denean, baliteke poliza urtero berritu ahal izatea gero, baina tasa handiagoa ordainduko duzu berritzen duzun bakoitzean. Berritzen ez baduzu, estaldura ordaindu gabe amaituko da.
Bizitza-asegurua aukera ona izan daiteke diru-sarrerak galtzeak zure familia larrialdi ekonomikoan jar dezakeenean. Kasu honetan, eperako bizitza aseguruak segurtasun-sare gisa jokatzen du.
Demagun 30 urte dituzula, ezkondua eta seme-alaba txikiak dituzula. Hipoteka bat ere izan dezakezu. Bizitza-asegurua lor dezakezu zure ezkontideak ez duela ekonomikoki sufrituko zure garaiz kanpoko heriotzaren kasuan. Zure seme-alabak zaharragoak direnean eta zure zorrak ordaindu ondoren, horretarako bizi-asegurua erostea agian ez da horren garrantzitsua izango zuretzat.
Eperako bizi-asegurua beste bizitza-aseguru mota batzuk baino merkeagoa da normalean.
Bizitza-aseguru iraunkorra
Bizitza-aseguru iraunkorra dirudiena da. Politika hauek, oro har, ez dira iraungitzen, betiere prima ordaintzen jarraitzen baduzu. Epe luzerako bizitza aseguru-polizek normalean diru-balioa metatzen dute zerga-onuren gainean. Kontraprestazio-moneta erretiratu edo maileguan hartu daiteke. (Ordainketa edo maileguaren saldoak esan nahi du zure onuradunaren heriotza-prestazioa murrizten dela hiltzen bazara).
Hainbat betiko bizitza aseguru mota daude, bizitza osorako asegurua eta bizitza unibertsala barne.
Betiko bizitza-aseguruaren arau zehatzak eta haren diru-balioa kontratu motaren eta banakako aseguratzailearen araberakoak dira neurri batean. Hala ere, bizitza-aseguru iraunkorra eperako bizitza-asegurua baino garestiagoa da.
Zenbat balio du bizitza aseguruak?
Jarraian, $500.000 estaldura duen 30 urteko gizonezko baten batez besteko altueran eta pisuan oinarritutako bizi-aseguruaren aurrekontuaren adibidea dago. Ikus dezakezunez, bizitza osoko poliza batek $4.323 kostatzen du urtean, eta 30 urteko bizitzako poliza batek $357 besterik ez du urtean.
Bizitza-aseguruaren batez besteko kostua asko aldatzen da zure osasunaren eta adinaren, generoaren, heriotza-prestazioaren zenbatekoaren, poliza motaren (hau da, iraupena edo iraunkorra), etab.
Adibidez, gure ikerketen arabera, $500.000 estaldura duen 20 urteko poliza 19% garestiagoa da 30 urteko gizon batentzat 30 urteko emakume batentzat baino.
Zure poliza sartzen duzun adinak ere eragin handia izan dezake zure primen. Bizitza-asegurua 30 urterekin 40 urterekin erosiz gero, zure bizitza-aseguruaren tasak 36% igo ditzakezu. 50ean erosteko zain egoteak kostua 212% bezainbeste handitzen du.
Bizitza aseguruaren abantailak eta desabantailak
Bizitza asegurua erostea ideia ona den erabakitzeko, alde onak eta txarrak neurtu behar dituzu. Kasu askotan, bizitza aseguruaren abantailak desabantailak baino askoz gehiago dira. Baina bizitza asegurua ez da guztiontzat izango. Kontuan izan honako hau.
Bizitza Aseguruen abantailak
- Familiako kideei finantza-segurtasuna ematea. Hau da bizitza asegurua erosteko arrazoi nagusia. Lasaitasuna ematen dizu zure familiak ez duela zailtasun ekonomikorik izango hiltzen zarenean.
- Aukera anitzak. Bizitza asegurua aukeratzerakoan, hainbat aukera dituzu. Askotan posible da zure familiaren beharretara eta aurrekontuetara egokitzen den politika bat aurkitzea.
- Balio monetarioa. Betiko bizitza-asegurua erosten duzunean, normalean denborarekin hazi daitekeen eskudiru-balioaren osagaia du. Funts hauek zure bizitzan zehar erabil ditzakezu.
- Pizgarri fiskalak. Diru-balioaren edozein gehikuntza zerga onura da. Gainera, zure onuradunek ez dute zergarik ordaintzen heriotza-prestazioan. (Salbuespena heriotza-prestazioa zerga-ondare batean sartzen denean da, plangintza egokiarekin saihestu daitekeena).
Bizitza aseguruaren desabantailak
- Kostuak xurgatu. Bizitza aseguruak onura handia izan dezakezun arren, hauek planifikatu behar dituzun kostu gehigarriak dira. Familia gazte bati zaila izango zaio eguneroko gastu gehigarrietarako aurrekontua egitea.
- Eskuratze-kostuak handitzen dira adinarekin. Zenbat eta gehiago itxaron poliza bat erosteko, orduan eta prima handiagoa izan daiteke. Apur bat zaharragoa bazara eta bizitza-asegurua kontuan hartzen baduzu, prest egon orain dela urte batzuk erosi zenuen poliza batean baino gehiago ordaintzeko.
- Historia medikoak bizitza aseguru tasak areagotu ditzake. Arrisku-faktore batzuek, obesitatea, hipertentsioa edo tabakismoa, askotan bizi-aseguruen tasak handitzen dituzte, bizi-itxaropen laburragoa duzulako.
Bizitza aseguruak merezi du?
Ezkongabea bazara, zure familiak diru nahikoa badu, edo inor ez badago zuregandik ekonomikoki menpe, seguruenik ez duzu bizitza asegururik behar.
Bestalde, zure menpekoek zure menpekotasun ekonomikoa badute —edo hiltzen bazara zure familia zamatuko duten zorrak badituzu— bizitza aseguruak merezi izan dezake. Finantza babes baliotsua da eta finantza-plan orokor sendo baten parte da askotan.
Informazio gehiago:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
-
-
Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
