IRSk berri onak ditu erretiratuentzat: Beharrezko gutxieneko banaketa (RMD) txikiagoarekin, orain diru gehiago gorde dezakezu zerga-atzeratutako erretiro kontu batean.
20 urtean lehen aldiz, IRSk bere taula aktuariala eguneratu du, zeinak zehazten baitu 72 urte edo gehiagoko zenbat pertsonak atera behar dituzten erretiro kontuetatik. Bizitza luzeagoa iragartzen duen taula berri bat erabiltzen da IRA, 401 (k) eta beste erretiro-ibilgailu batzuen urteko RMDak kalkulatzeko. Zure RMD planifikatzeko eta zure erretiro-sarreren baldintzak betetzeko laguntza behar baduzu, kontuan hartu finantza-aholkulari batekin lan egitea.
Zer dira RMDak eta nola kalkulatzen dira?
Erretiro kontuen abantaila nagusietako bat eskaintzen duten zerga onura da. IRA tradizionalak eta 401 (k)-k erretiro-aurrezleei zergak ordaintzea atzeratzea ahalbidetzen diete kontuetatik dirua atera arte. Funts honek denborarekin azkarrago haztea ahalbidetzen du. Hala ere, zergak hainbeste denboran atzeratu ditzakezu. Erretiro-kontu batean dirua mugagabean sartzea ekiditeko, IRS-k urtero kopuru jakin bat ateratzea eskatzen du adin batera iritsi ondoren.
Aurretik, 70,5 urte betetzean, zure IRA edo enplegatzaileak babestutako pentsio-planetik ateratzen hasi behar zenuen. Hala eta guztiz ere, 2019ko SECURE Legeak aldaketa garrantzitsuak egin zituen RMD-ak hastean. 2019an 70,5 bazenitu. 18 urte badituzu, aurreko arauak aplikatzen dira eta zure lehen RMD 2020ko apirilaren 1erako bildu beharko duzu. Hala ere, 2020an edo geroago 70,5era lortzen baduzu. Orain zure lehen RMD lortu behar duzu 72 urte bete eta gero urteko apirilaren 1erako.
Kontu hauek dituzten pertsonak RMDren menpe daude:
- SEP IRAk
- IRA tradizionalak
- IRA SIMPLEAK
- 403 b) planak
- 401(k) planak
- 457 b) planak
- Mozkinak partekatzeko planak
- Ekarpen zehaztutako beste plan batzuk.
Garrantzitsua da gogoratzea Roth IRAk ez daudela RMDen menpe.
Zure RMD kalkulatzea nahiko erraza da. Hasi iazko abenduaren 31n zure errenta kontuaren merkatu-balioa zehazten. Ondoren, zatitu balio hori IRS Uniform Lifecycle Taulan zure adinari dagokion banaketa-aldiarekin.
Adibidez, IRAn $500.000 dituen 72 urteko erretiratu batek $500.000 banatuko luke bere banaketa-epearekin, hau da, 27,4. Hori dela eta, gutxienez $18.248 erretiratu behar du bere IRAtik 2022an.
Zergatik RMD formula berria ona da erretiroetarako
IRSek batez besteko bizi-itxaropena 82,4tik 84,6ra igotzen duenez, baliteke erretiratuek beren aberastasuna urte gehiagotan banatu behar izatea. Beraz, 2022tik aurrera RMD 2002tik indarrean dagoen aurreko formula baino txikiagoa izango da.
Albiste ona da erretiratuentzat edo RMDk kaltetutakoentzat. Zure erretiro-aurrezkiak IRA, 401 (k) edo zerga-abantaila duten kontu batean gera daitezke urtero behar diren bajak txikiagoak direla eta. RMD txikiagoak zure zerga-betebeharra murrizten du eta zerga-tarte baxuago batean jar zaitezke.
Aurreko bizitzako taula uniformearen arabera, 401(k) batean $500,000 duen 72 urteko batek $19,531 ($500,000/$25.6) RMD hartzen duen lehen urtean kendu beharko luke. Hori da $1,283 gehiago errenta zergan inprimaki berrikuspenean eskatzen diren gutxieneko bajak baino.
Bitartean, erretiro-kontuan $2 milioi dituen 72 urteko batek $78.125 erretiratu beharko luke formula zaharra erabiliz ($2 milioi/$25,6). Hala ere, eguneratutako formulak $72.992 ($2 milioi / $27.4) hasierako RMD besterik ez du eragiten, eta horrek esan nahi du ateratzeak $5.133 gehiago atxikiko dituela zure erretiro-kontuan sortutako zergetan.
Beheko lerroa
2002az geroztik, lehen aldiz, IRSk adin jakin bateko pertsona batek bere IRAtik edo 401 (k) kendu behar duen zenbatekoa zehazten duen taula aktuariala eguneratu du. SECURE Legeak RMD adina 70,5etik 72ra aldatu zuen bitartean, Uniform Lifetime Table eguneratuak RMD-ren tamaina murrizten du, zure aberastasun gehiago zerga-abantailaren kontu batean gordetzeko aukera emanez. Jakina, RMD urtero atera behar den gutxieneko zenbatekoa besterik ez da. Zalantzarik gabe, zure IRA edo 401 (k) gehiago atera dezakezu, baina kontuan izan zenbat eta ordainketa handiagoa izan, orduan eta handiagoa izango da zure zerga faktura.
Zure erretiro-aktiboak erretiratzeko aholkuak
Finantza-aholkulari bat baliabide fidagarria izan daiteke murrizketa-fasea planifikatzerakoan. Finantza aholkulari kualifikatu bat aurkitzea ez da zaila. SmartAsset-en doako tresnak zure inguruko hiru finantza-aholkularirekin harremanetan jartzen zaitu, eta zure aholkulariaren partida doan elkarrizketa dezakezu zuretzako egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi gaur.
Zure gastuak eta gastu ratioak aurreikustea erretiroaren plangintzaren zati garrantzitsu bat da. Boston College-ko Erretiroaren Ikerketa Zentroko ikertzaileek aurkitu zuten erretiroaren batez besteko familiak 1,5-1,6%-ko gastua murrizten duela urtero erretiroan. Horrek esan nahi du pentsiodunen etxeko kontsumoa urtean batez beste 0,75-0,80% jaisten dela eta zifra bikoitzera iristen dela erretiroa hasi eta 20 urtera. SmartAsset-en aurrekontu kalkulagailuak hileko gastuen jarraipena egiten lagunduko dizu.
Informazio gehiago:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
-
-
Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
