Zenbat hipoteka ordaindu dezaket? Etxebizitza hipoteka batekin erosteko irrikaz zaude, baina ez dakizu ziur zenbat ordaindu dezakezun. Ez kezkatu, artikulu honek hipotekaren eskuragarritasunari buruz behar duzun informazio guztia emango dizu.
Zenbat hipoteka ordaindu dezaket?
Kasu askotan, etxebizitza bat erosteko hipoteka erabiltzea da jende gehienek egiten duten inbertsio pertsonalik handiena. Maileguan hartu dezakezun zenbatekoa faktore askoren menpe dago, ez bakarrik finantza-erakundeak maileguan emateko prest dagoen. Hasteko, ordea, zure egoera ekonomikoa ez ezik, zure lehentasunak eta lehentasunak ere ebaluatu behar dituzu.
Normalean, zure hipoteka zure diru-sarrera gordinaren 2 eta 2,5 aldiz ordaindu dezakezu. Zure hileko hipoteka-ordainketa osoa lau osagaik osatzen dute: nagusia, interesak, zergak eta asegurua (PITI izenez ezagutzen dena).
Zure hasierako tasa zure hipoteka ordaintzeko erabiltzen den urteko diru-sarrera gordinaren ehunekoa da eta, oro har, ez du 28% gainditu behar. Beraz, hau jakinda, zenbat ordaindu dezakezu?
Zenbat hipoteka ordaindu dezakezu?
Oro har, balizko etxejabe gehienek urteko diru-sarrera gordinaren bi eta bi aldiz eta erdi arteko hipoteka batekin finantza dezakete etxebizitza bat. Beraz, formula honen arabera, urtean $200.000 irabazten duenak $300.000 eta $350.000 arteko hipoteka baino ezin du ordaindu.
Hipoteka batekin etxebizitza bat erostea erabakitzerakoan kontuan hartu beharreko hainbat faktore gehigarri daude.
Etxebizitza hipoteka batekin erostean kontuan hartu beharreko faktoreak
Hona hemen kontuan hartu beharreko faktore batzuk:
- Ideia ona izan zure emaileak zer ordaindu dezakezula uste duen (eta zenbatespen horretara nola iritsi zaren).
- Egin introspekzio pertsonala zein etxebizitza motatan bizitzeko prest egongo zinatekeen etxean bizitzeko asmoa baduzu epe luzera, eta zein beste kontsumo motari uko egin nahi diozun edo ez zure etxean bizitzeko.
Hala ere, higiezinak epe luzerako inbertsio segurutzat jotzen direnez, atzeraldiek eta beste hondamendiek teoria hau probatu dezakete, eta etorkizuneko jabeek bi aldiz pentsa dezakete.
Mailegu-emaileek hipotekaren balioak nola zehazten dituzten
Hipoteka-emaile bakoitzak bere prezio-irizpideak baditu ere, etxebizitza bat erosteko gaitasuna (eta eskainiko duzun maileguaren tamaina eta baldintzak) faktore hauen araberakoa izango da beti:
Eskatzailearen diru-sarrera gordinak
Hau da etxebizitza erosle potentzial baten diru-sarreren maila zergak eta beste betebehar batzuk ordaindu aurretik. Oinarrizko soldata gehi edozein errenta gehigarritzat hartzen da normalean, lanaldi partzialeko diru-sarrerak, autonomoen diru-sarrerak, Gizarte Segurantzako prestazioak, ezintasuna, mantenua eta seme-alaben mantenua.
Front-end erreklamatzaileen proportzioa
Zure diru-sarrera gordinak funtsezko eginkizuna du zure front-end ratioa zehazteko. Front-end ratioa hipoteka eta errenta ratioa bezala ere ezagutzen da. Hilero hipoteka ordaintzeko erabil dezakezun urteko diru-sarreren ehuneko bat besterik ez da.
Dena den, zure hileko hipotekaren ordainketa osatzen duen zenbateko osoa lau osagaik osatzen dute, PITI izenekoak: nagusia, interesak, zergak eta aseguruak (ondasunen asegurua eta hipoteka-aseguru pribatua, zure hipotekak hala eskatzen badu).
Gainera, PITIn oinarritutako front-end ratioak ez du gainditu behar diru-sarreren guztizko 28%. Mailegu-emaile askok 30% gainditzea onartzen diete maileguei, batzuek 40% gainditzea ere onartzen dute.
Back-end ratioa
Back-end ratioa zorra-sarreren ratioa (DTI) bezala ere ezagutzen da. Zorra ordaintzeko behar den diru-sarreren ehunekoa kalkulatzen du. Zorrak, esate baterako, kreditu-txartelen ordainketak, mantenua eta ordaintzeke dauden beste mailegu batzuk (autoa, ikaslea, etab.)
Gainera, hilero $2,000 zor ordainketetan ordaintzen badituzu eta hilean $4,000 irabazten badituzu, zure ratioa 50% da - zure hileko diru-sarreren erdia zorra ordaintzera bideratzen da. 50% zorra-sarreren ratioak ez dizu zure ametsetako etxea lortuko. Mailegu-emaile gehienek gomendatzen dute zure DTI-k zure diru-sarrera gordinaren 43% ez gainditzea. Beraz, ratio honen arabera zure hileko gehienezko zorra kalkulatzeko, biderkatu zure diru-sarrera gordina 0,43z eta zatitu 12z.
Eskatzailearen kreditu puntuazioa
Hipoteka mailegu-emaileek etxe-erosle potentzialen arrisku-maila zehazteko metodo bat garatu dute. Formula aldatu egiten da, baina batez ere eskatzailearen kreditu puntuazioa erabiliz zehazten da. Hala ere, kreditu-puntuazio baxuagoak dituzten eskatzaileek interes-tasa handiagoak ordain ditzakete, urteko interes-tasak (APR) izenez ere ezagunak, beren maileguetan. Etxebizitza bat erostea pentsatzen ari bazara, zaindu zure kreditu-txostena.
Nola kalkulatu zure hipotekaren ordainketa
Aurreikusitako ordainketa erosle batek bere poltsikotik ordaindu dezakeen zenbatekoa da, eskudirua edo aktibo likidoak erabiliz. Funtsean, mailegu-emaileek etxebizitzaren erosketa-prezioaren gutxienez 20%-ko ordainketa eskatzen dute, baina askok erosleei portzentaje askoz txikiagoan erosteko aukera ematen diete.
Hori bai, zenbat eta diru gehiago aurreztu eta zenbat eta diru gutxiago behar izan, orduan eta hobeto egongo da bankua. Adibidez, balizko etxebizitza erosle batek $200.000 etxebizitza batean 10% ordaintzeko aukera badu, ordainketa $20.000 izango da, hau da, etxebizitzaren jabeak $180.000 finantzatu behar ditu.
Era berean, maileguaren zenbatekoaz gain, mailegu-emaileek hipotekak zenbat urte iraungo duen jakin nahi dute. Ondorioz, epe laburreko hipotekek hileroko ordainketa handiagoak izaten dituzte, baina merkeagoak izan daitezke maileguaren bizitzan zehar. Ondorioz, etxebizitza erosleek 20%-ko ordainketa bat eman behar dute hipoteka-aseguru pribatua ez ordaintzeko.
Zer esan nahi du "Etxe pobreak"?
Etxeko pobrea bere diru-sarrera gordinaren zati garrantzitsu bat etxebizitza jabetzan gastatzen duen norbait deskribatzeko erabiltzen den terminoa da.
Federal Housing Administration (FHA) mailegu definizioa
Federal Housing Administration (FHA) mailegua FHAk aseguratutako eta banku edo beste mailegu-emaile batek eskainitako hipoteka-mailegu bat besterik ez da.
Zer da Hautagarritasun Indizea?
«Haugaitasun-indizea zorra diru-sarreren edo etxebizitza-kostuen diru-sarreren arteko erlazioa da.
Zer da hipoteka mailegua?
Etxebizitzarako hipoteka banku batek, hipoteka-enpresak edo beste finantza-erakunde batek etxebizitza nagusia edo inbertsio-etxebizitza erosteko emandako mailegua da.
Informazio gehiago:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
-
-
Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
