Ikasleen mailegu federalak badituzu, baliteke 2022ko maiatzaren 1era arte edukitzea ikasleen mailegu federalaren ordainketa izozteagatik.
Baina orain ordainketak egiten ez dituzunak ez du esan nahi zure ikasleen maileguak ordaintzen ez direnik. Zure ikasleen maileguek eragin handia izan dezakete zure kreditu puntuazioan eta finantza bizitzan. Eragin hau positiboa edo negatiboa den ordainketak berriro hasi ondoren egiten duzunaren araberakoa da.
Ikasleen maileguak askotan "zor on"tzat hartzen diren arren, zure bizitza epe luzerako modu esanguratsuetan hobetu dezakeen zorra, oraindik ere zure finantza etorkizuna kaltetu dezakeen zorra da.
"Ikasleen maileguek zure kreditu-puntuazioa lagundu edo kaltetu dezakete, zure kreditu-txostenean agertzen den beste edozein kreditu-betebeharren antzera", dio Michelle Lambright Black, kreditu-aditu eta CreditWriter.com-en sortzaileak. Adibidez, zure ikasleen maileguak garaiz ordaintzeak zure kreditu puntuazioa hobetu dezake denborarekin. Aldi berean, gaineratu du, berandu egindako ordainketak zure kreditu puntuazioaren jaitsiera ekar dezake.
Baina ordainketak garaiz egiten dituzun bitartean, ikasleen maileguek zure kreditu puntuazioa kaltetu baino gehiago lagun dezakete. Hona hemen ikasleen maileguek zure kreditu puntuazioa nola eragin dezaketen eta nola erabil ditzakezun zure onurarako.
Nola eragiten dute ikasleen maileguek zure kreditu puntuazioan?
Zure kreditu-puntuazioa bost faktore nagusitan oinarrituta kalkulatzen da normalean: ordainketa-historia, kreditu-erabilera (zor duen saldoa eskuragarri dagoen saldo osoaren arabera banatuta), zure kreditu-historiaren adina, zure kreditu-zorroa eta azken kreditu-eskaerak.
Mark Kantrowitz-ek, unibertsitateko adituak eta How to Appeal for More College Financial Aid-en arabera, zure ikasleen maileguek zure kreditu-puntuazioan eragiten dute batez ere zure ordainketa-historiaren bidez. Ordainketa-historiak zure kreditu puntuazioaren zati handiena hartzen du, beraz, berandu edo galdutako ikasleen mailegu-ordainketak eragin handia izan dezake zure kreditu puntuazioan.
"Berandu ordaintzeak zure kreditu puntuazioa 50 eta 100 puntutan murri dezake", esan zuen Kantrowitzek. "Ikasleen maileguen lehenetsiek ikasle pribatuen maileguak 120 egun igaro ondoren eta gobernuko ikasleen maileguak lehenetsi ondoren 270 eta 360 egun igaro ondoren eragin handiagoa izan dezakete zure kreditu puntuazioan".
Ikasleen maileguak instalazio maileguak direnez, kreditu-erabilerak kreditu-txartelak bezalako kontu birakariak baino garrantzi txikiagoa du, Kantrowitzek azaldu duenez. Hala ere, mailegu-zorroan zatikako mailegu bat izateak, batez ere kreditu-historia luzeagoa eraikitzen laguntzen duena, zure kreditu puntuazio orokorra lagun dezake.
Bai Blackek bai Kantrowitzek diotenez, mailegu pertsonalek eta gobernuek zure kreditu-puntuazioan antzera eragiten dute. "Kredituaren ikuspuntutik, ez dago alderik ikasleen mailegu federalen eta ikasleen mailegu pribatuen artean", esan zuen Blackek.
Garrantzitsua da kontuan izan zure kreditu puntuazioa ez dela zure finantzak eragin ditzaketen ikasleen maileguen zati bakarra, esan zuen Kantrowitzek. Zure zorra-sarreren ratioa ere eragiten dute, eta zailagoa da hipoteka bat lortzeko. Hala ere, Kantrowitzek esan zuen federalak babestutako mailegu jakin batzuen hipoteka-araudietan egindako azken aldaketek diru-sarreren arabera itzultzeko planak dituzten maileguek lehen baino errazagoa izan dezaketela hipoteka bat lortzea.
Nire kreditu puntuazioa okerrera egingo al da hileko ordainketa galdu badut?
Ordainketen historiaren garrantzia dela eta, galdutako ikasleen maileguak - pribatuak edo estatukoak - eragin negatibo handia izan dezake zure kreditu puntuazioan.
Hala ere, Black-ek ohartarazten du zure emaile pribatuak edo konfiantzazko federalak "berandu" salatu behar zaituela ekintzak zure maileguari eragin aurretik. "Emaile pribatuentzako, hori gertatzen da 30 eguneko epea igarotzen bazara", azaldu du Blackek. "Aitzitik, ikasleen mailegu agentzi federalek normalean ez zaituzte salatzen kreditu-bulegoei 90 egun igaro arte".
Jakinarazten ez bazaizu ere, baliteke zure emailearen edo zerbitzu-hornitzailearen ondorio negatiboak izatea, hots, berandutze-komisioak edo zigorrak. Hauek zure maileguaren saldoa handitu dezakete eta interes gehiago sor dezakete, zure zorra handituz. Horregatik, oso garrantzitsua da ahalik eta denbora gehien ordaintzea.
Ordainketak berriro hasi eta kontua berritu ondoren ere, berandu egindako ordainketak zure kreditu-txostenean bi urtez egon daitezke, esan du Kantrowitzek. "Hala ere, azken jarduerek aurreko jarduera baino eragin handiagoa izan dute zure kreditu puntuazioan", gaineratu du. "Ondorioz, zure kreditu-puntuazioa hobetu beharko litzateke kontua eguneratu eta ordainketak berriro hasi eta hurrengo hilabeteetan ere".
Ikasleen maileguek zure kreditu puntuazioa hobetzen lagun al dezakete?
Ikasleen maileguen ordainketak zure kreditu-puntuazioa kaltetu dezakeen arren, ordainketak koherenteak eta puntualak egiteak ordainketa-historia positiboa eraikitzen laguntzen du, esan du Blackek.
Kreditu-fitxategi mehea baduzu, zure kreditu-txostenean beste kontu bat gehitzeak ere lagun dezake, gaineratu du Blackek. Ikasleen maileguek zure kreditu-zorroa hobetu dezakete eta zure FICO puntuazioaren kalkuluaren 10% kontuan izan dezakete. Kreditu-zorro on batek zure kreditu puntuazioa hobetu dezake eta mailegu-emaileei kreditu mota asko kudeatu ditzakezula erakutsi.
Denborarekin, zure ikasleen maileguak "zahartu" egiten dira eta zure kreditu-kontuen batez besteko adina gora egiten du, eta horrek zure kreditu puntuazioa ere areagotu dezake.
Noski, dena ordainketa erregularrak eta puntualak egitearen araberakoa da. Kantrowitz-ek AutoPay konfiguratzea gomendatzen du zure emaile pribatuarekin edo mailegu federalaren zerbitzura. Horrela, ez duzu zure ordainketak hilero egiteaz gogoratu beharrik, eta ordainketa batean berandu bukatzeko aukera murrizten du edo, okerrago, ordainketa bat guztiz galtzea.
"Zure itzulketak lehenetsi ez izateaz gain, AutoPay-n erregistratzen bazara, emaile askok zure interes-tasa jaitsiko dute", esan zuen Kantrowitzek. "Normalean, 0,25 edo 0,50 ehuneko puntuko murrizketa ikusiko zenuke pizgarri gisa".
Ikasleen maileguek kreditu puntuazioak eragingo al dituzte Ikasleen maileguak izoztean?
Ikasle federalen maileguen ordainketak izoztu egin dira gobernu federalaren pandemia arintzeko neurrien baitan. Epe horretan, zenbait mailegu ez dira ordaindu beharrik eta ez dute interesik sortzen. Gainera, berankortasuneko maileguen bilketa bertan behera geratu da. Ordainketa izozte honen azken luzapena 2022ko maiatzaren 1ean iraungiko da. Etorkizunean berritze gehiago egon daitezkeen arren, ez fidatu haietan aldez aurretik planifikatzeko.
Blokeo epean, ez duzu ordainketarik ez egiteagatik zigortuko, hau da, zure kreditu puntuazioa ez da kaltetuko. Hala eta guztiz ere, zure mailegua izoztu aurretik lehenetsita badago, oraindik ere zure kreditu-txostenean ager daiteke eta zure kreditu puntuazioan eragina izan dezake bilketa-saiakerak gelditu ondoren ere.
Aipatzekoa da izozte horrek kreditu guztiak ez dituela eragingo. Ikasleen mailegu pribatuek ez dute eraginik izango. Gainera, Hezkuntza Sailak ez dituen FFEL programen lehenetsi gabeko maileguak ez dira onargarriak.
Ikasleentzako mailegu publikoak edo pribatuak izan ala ez, garrantzitsua da amortizazioak goiz aurre egitea. Finantza-zailtasunak dituzten mailegu-emaileek mailegu-zerbitzuarekin harremanetan jarri beharko lukete eta beren aukerei buruz galdetu beharko lukete beren mailegua lehenetsi beharrean, esan zuen Kantrowitzek. Aukera horien artean indulgentzia eta indulgentea, indulgentzi partziala, interes-ordainketa murriztuak eta amortizazio-plan alternatiboak izan daitezke.
Azken finean, zure kreditu-puntuazioa osasuntsu mantentzeko eta zorra kontrolpean mantentzeko modurik onena zure ikasleen maileguaren ordainketen gainean mantentzea da, dela hilero ordaindu behar den zenbatekoa garaiz ordaintzea, dela mailegu-emailearekin harremanetan jartzea ahalik eta lasterren eta adosteko alternatibak bilatzeko ordainketak egin ezin badituzu.
IKUSI ERE!
- American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena
- X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.
- Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.
- Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
- American Express bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio berrituarekin
